Szybka odpowiedź:
BIK nie ma bezpośredniego wpływu na zdolność kredytową. Chociaż zła historia kredytowa lub niska punktacja w BIK mogą nieznacznie obniżyć zdolność kredytową, nie oznacza to, że klient na pewno jej nie ma. Zdolność kredytową określa głównie wysokość dochodu, a nie tylko sytuacja w BIK.
Czego dowiesz się z tego artykułu?
- BIK nie ma bezpośredniego wpływu na zdolność kredytową.
- Zdolność kredytowa opiera się głównie na wysokości dochodu.
- Niska punktacja w BIK może jedynie nieznacznie obniżyć zdolność kredytową.
- Problemy ze spłatą w przeszłości nie przekreślają możliwości uzyskania kredytu.
- Banki mogą brać pod uwagę inne czynniki przy ocenie zdolności kredytowej.
- Terminowe spłaty poprawiają sytuację kredytową w dłuższej perspektywie.
- Istnieją opcje kredytowe mimo trudnej historii kredytowej.
Na co dzień słyszymy od Naszych klientów, że „Nie mam zdolności bo jestem w BIK” lub „Nie mam zdolności bo mam złą historie kredytową”
Nie jest to do końca prawda, a właściwie jest to w większości sytuacji wręcz nieprawda.
To nie przez sam BIK nie mamy zdolności kredytowej. Sam BIK nie ma wpływu na zdolność kredytową i nie decyduje o jej posiadaniu lub braku.
Przede wszystkim nie można wyliczyć zdolności kredytowej na podstawie BIK, ponieważ BIK nie przetwarza informacji o dochodach klienta – nie wie nawet ile dany klient zarabia. Nie jest zatem w stanie ani BIK, ani punktacja BIK, ani jakikolwiek bank wyliczyć zdolności kredytowej klienta na podstawie BIK.
Czyli nieprawdą jest, że można nie mieć zdolności kredytowej dlatego, że jest się w BIK lub jest tam niska punktacja.
Zdolność kredytowa jest to bowiem pewien algorytm matematyczny ustalający w jakiej wysokości możemy płacić raty, a do tego potrzebna jest przede wszystkim i teoretycznie wystarczy sama wysokość Naszego dochodu.
Banki najczęściej algorytm zdolności kredytowej ustalają procentowo, czyli np. stwierdzają, że możemy przeznaczyć na spłatę rat kredytowych 50%, 65% czy inną wartość Naszego dochodu.
W praktyce okazuje się natomiast, że Nasza sytuacja w BIK może co najwyżej nieznacznie ten procentowy wskaźnik obniżyć jeżeli w przeszłości mieliśmy problemy ze spłatą lub mamy duża liczbę zapytań kredytowych. Korekta zdolności kredytowej, jej obniżenie na podstawie sytuacji klienta w BIK sięga natomiast poziomu średnio 5-15% mniej niż w przypadku spłat terminowych w przeszłości.
Czy zatem zła historia lub niska punktacja w BIK ma wpływ na zdolność kredytową – w pewnych sytuacjach klientów może mieć mały lub niewielki wpływ, ale nawet najniższa ocena punktowa w BIK nie oznacza jeszcze, ze klient na pewno zdolności kredytowej nie ma i kredytu nie otrzyma.
Warto zadbać o swoją histerię kredytową i terminowość spłat, owszem, ale fakt że mieliśmy w życiu przejściowe trudności wcale nie oznacza, że teraz przez najbliższe 5 lat (okres przechowywania danych w BIK) nie będziemy mieli zdolności kredytowej.
Przy złej historii kredytowej lub niskiej punktacji w BIK możemy mieć niższą zdolność kredytową niż gdybyśmy zawsze płacili wszystko terminowo, ale nadal tą zdolność kredytową mamy, a różnica naprawdę wcale nie jest taka duża i warto potwierdzić w Banku lub u Pośrednik Kredytowego jak bardzo Nasz BIK wpływa na Nasze szanse na uzyskanie kredytu.
Słownik pojęć
BIK - Biuro Informacji Kredytowej, instytucja zbierająca i przechowująca informacje o historii kredytowej klientów.
Chwilówka - krótko- lub średnioterminowa pożyczka, zazwyczaj o wysokim oprocentowaniu, udzielana na szybko.
Kredyt konsolidacyjny - pożyczka umożliwiająca połączenie kilku zobowiązań w jedno, co ułatwia spłatę.
Kredyt oddłużeniowy - finansowanie służące do uregulowania długów, często z korzystniejszymi warunkami.
Kredyt odnawialny - rodzaj kredytu, który można wielokrotnie wykorzystywać w ramach ustalonego limitu.
Kredyt gotówkowy - pożyczka, którą można wykorzystać na dowolny cel, bez potrzeby przedstawiania dokumentów dotyczących wydatków.
Linia obrotowa - elastyczne finansowanie dla firm, które można wykorzystać w miarę potrzeb i spłacać w różnych terminach.
Niska punktacja w BIK - ocena w BIK poniżej 50 punktów, mogąca negatywnie wpływać na możliwość uzyskania kredytu.
Refinansowanie - proces zmiany warunków spłaty już istniejącego kredytu, zwykle w celu obniżenia raty lub wydłużenia okresu spłaty.
Trudne kredyty - pożyczki udzielane klientom z problemami kredytowymi np. niską zdolnością kredytową lub posiadających pożyczki pozabankowe, chwilówki.
Zdolność kredytowa - możliwość klienta do spłaty zaciągniętego długu, określana na podstawie dochodów i zobowiązań.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Czy BIK wpływa na zdolność kredytową?
BIK sam w sobie nie wpływa na zdolność kredytową. Zdolność kredytowa jest ustalana na podstawie dochodów i algorytmów bankowych, a nie na podstawie informacji w BIK.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to możliwość terminowej spłaty kredytu, określana na podstawie algorytmu uwzględniającego wysokość dochodów klienta. Banki analizują, ile procent dochodu klient może przeznaczyć na spłatę rat kredytowych.
Do najważniejszych informacji należy wysokość dochodów oraz suma obciążeń czyli wydatków, w tym rat. Historia kredytowa, która zawiera dane o spłatach dotychczasowych zobowiązań nie wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową.
Dlaczego moja historia kredytowa jest ważna?
Historia kredytowa jest istotna, ponieważ banki uwzględniają ją przy ocenie wiarygodności klienta. Problemy ze spłatą w przeszłości mogą obniżać zdolność kredytową, ale nie eliminują jej całkowicie.
Jak mogę poprawić swoją zdolność kredytową?
Aby poprawić zdolność kredytową, warto zmniejszyć ilość posiadanych zobowiązań lub sumę rat np. poprzez konsolidację kredytów. Wykazanie dodatkowego dochodu również będzie pomocne. Dbanie o terminowość spłat pozytywnie wpłynie z kolei i na historię kredytową w BIK i na dodatkowe zwiększenie zdolności kredytowej.
Czy niska punktacja BIK zawsze oznacza brak zdolności kredytowej?
Niska punktacja w BIK nie zawsze wyklucza uzyskanie kredytu. Może to tylko nieznacznie wpłynąć na zdolność kredytową, ale w wielu przypadkach klienci wciąż mogą otrzymać pożyczkę, mimo gorszej historii.
Ile czasu przechowywane są dane w BIK?
Dane dotyczące historii kredytowej przechowywane są i udostępniane w BIK przez okres 5 lat. To czas, w którym zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje wpływają na ocenę wiarygodności kredytowej klienta.
Czy możliwe jest uzyskanie kredytu bez zdolności kredytowej?
Tak, istnieją oferty kredytów dla osób bez wymaganej zdolności kredytowej, szczególnie w przypadku pożyczek pozabankowych. Warto jednak wiedzieć, że takie kredyty często wiążą się z wyższym oprocentowaniem i prowizjami.
Jakie rodzaje kredytów mogę uzyskać mając złą historię kredytową?
Osoby ze złą historią kredytową mogą starać się o pożyczki hipoteczne lub inne formy kredytów, np. pożyczki pozabankowe. Możliwości takiego finansowania będą jednak zależne od konkretnej sytuacji finansowej klienta.
Jak mogę sprawdzić swoją punktację w BIK?
Swoją punktację w BIK można sprawdzić za pomocą dostępnych narzędzi online, takich jak raporty kredytowe oferowane przez Biuro Informacji Kredytowej. Regularne monitorowanie punktacji pozwala na lepsze zarządzanie swoją historią kredytową.
Pośrednik kredytowy pomoże w znalezieniu najlepszej oferty kredytowej i negocjacjach z bankami. Dzięki ich wiedzy i doświadczeniu, klienci mogą liczyć na lepsze warunki i korzystniejsze oferty. Pośrednik kredytowy może pomóc uzyskać kredyt nawet w trudnej sytuacji.
