Kredyt oddłużeniowy to specjalistyczna forma kredytu konsolidacyjnego dedykowana osobom przekredytowanym, które przestały radzić sobie z terminową obsługą wielu bieżących rat i pożyczek. Usługa polega na połączeniu Twoich dotychczasowych długów w jeden, bezpieczny kredyt bankowy z drastycznie niższą ratą, rozłożoną nawet na 144 miesiące. Rozwiązanie to chroni Twój budżet domowy przed koniecznością zaciągania kolejnych chwilówek i pozwala odzyskać płynność finansową. Współpraca odbywa się całkowicie bez opłat wstępnych, wyłącznie w opartym na zaufaniu modelu płatności za sukces.

Dla kogo jest ta oferta:
• Osoby zadłużone i przekredytowane, dla których miesięczna suma rat przekracza możliwości domowego budżetu.
• Klienci, którym banki odmówiły finansowania ze względu na tzw. brak zdolności kredytowej wynikający z nagromadzenia wielu zobowiązań.
• Osoby posiadające drogie zobowiązania pozabankowe (chwilówki), wymagające pilnego przeniesienia do taniego sektora bankowego.
• Klienci z nieidealną historią w BIK, których bieżące opóźnienia w spłacie rat na przestrzeni ostatnich 12 miesięcy nie przekroczyły bariery 90 dni.
• Osoby odrzucane przez systemy bankowe z powodu zbyt dużej ilości zapytań kredytowych w BIK.


Kogo oferta nie dotyczy:
• Klienci posiadający aktywne, bieżące opóźnienia w spłacie zobowiązań przekraczające 90 dni.
• Osoby, wobec których toczy się czynna egzekucja komornicza lub mające już wypowiedziane umowy kredytowe z własnej winy.
• Osoby bez udokumentowanego, stałego źródła dochodu (utrzymujące się wyłącznie ze świadczeń socjalnych np. 500+/800+, samych alimentów lub zasiłków).
• Klienci poszukujący ryzykownych pożyczek pomostowych lub finansowania od inwestorów prywatnych.

Kredyt Oddłużeniowy to specyficzna forma kredytu konsolidacyjnego, dedykowana osobom posiadającą aktualnie nadmierną ilość zobowiązań lub mówiąc kolokwialnie są zadłużone, przekredytowane. Od standardowego kredytu konsolidacyjnego kredyt oddłużeniowy różni się przede wszystkim sytuacją samego potencjalnego kredytobiorcy.

Prosty kredyt konsolidacyjny ma na celu jedynie zmniejszenie rat, nawet jeżeli kredytobiorca radzi sobie z obsługą obecnych, ale chciałby po prostu płacić m-cznie niższe raty. Kredyt oddłużeniowy natomiast jest dedykowany dla osób które są przekredytowane, czyli nie radzą sobie już z obsługą zobowiązań na obecnie wyznaczonym poziomie spłaty i nie tylko chciałyby, ale konsolidacja zobowiązań jest wręcz konieczna.

Bez jej przeprowadzenia nie będą w stanie dalej regulować zobowiązań w terminie lub w tym celu będą musiały się dodatkowo zadłużyć, zaciągnąć nowe zobowiązanie na spłatę poprzednich. Kredyt oddłużeniowy może być odpowiedzią na najczęstsze powody kłopotów wynikających z przekredytowania, tj. brak zdolności, posiadanie zobowiązań pozabankowych (tzw. chwilówek) lub opóźnienia w spłacie.

Kredyt oddłużeniowy jest zatem kredytem konsolidacyjnym, którego przeprowadzenie (konsolidacja) jest niezbędna dla dalszego funkcjonowania kredytobiorcy.

Słowo dług będące częścią składową nazewnictwa tego produktu czyli oddłużeniowy nie należy go jednak rozumieć jako zadłużenie, a jako zobowiązanie. Nadal pozostaje to kredyt bankowy, a w przypadku wystąpienia zadłużenia, czyli opóźnień w spłacie możliwość uzyskania kredytu oddłużeniowego zależy od tego jak długie jest to opóźnienie, na jaką kwotę są zaległości, na jakim zobowiązaniu oraz czy zostało wpisane do któregoś z rejestrów klientów niesolidnych ( BIG, KRD, ERIFF). Najgorszą sytuacją jest jeżeli klient posiada zobowiązania pozabankowe i jednocześnie bieżące opóźnienie w spłacie – w taki sytuacjach zawsze decyzja o możliwości pomocy w uzyskaniu kredytu dokonywana jest indywidualnie po szczegółowej analizie całościowej sytuacji finansowej klienta.

Negatywna historia kredytowa (jeżeli mówimy o historii a nie sytuacji bieżącej) w BIK, niska punktacja w BIK lub duża ilość zapytań nie przekreśla szans na uzyskanie kredytu. Pomimo, że w większości instytucji, w bankach również, większość decyzji kredytowych podejmują już systemy bankowe, które przetwarzają i biorą pod uwagę powyższe dane oceniając wiarygodność kredytobiorcy, to każdy bank ma ustawiony inny poziom „wrażliwości” systemu na powyższe zagadnienia.
Z Naszej perspektywy, czyli szans na uzyskanie kredytu, największym problemem są bieżące opóźnienia w spłacie oraz niedawno/”świeżo” zaciągnięte zobowiązania bankowe. Inne problemy w uzyskaniu kredytu zdecydowanie łatwiej rozwiązać, te problemy, to m.in. brak zdolności kredytowej, duża ilość zapytań, czasowy okres zatrudnienia, fakt posiadania zobowiązań pozabankowych, chwilówek czy zobowiązań o charakterze odnawialnym (kart kredytowych, debetów w rachunku).

Słownik pojęć
• Kredyt oddłużeniowy: Specyficzny rodzaj kredytu konsolidacyjnego przeznaczony dla osób z nadmierną ilością zobowiązań, którego nadrzędnym celem jest uratowanie płynności finansowej poprzez drastyczne obniżenie sumy płaconych rat.
• Przekredytowanie: Niebezpieczna sytuacja finansowa, w której miesięczne obciążenia z tytułu kredytów i pożyczek przekraczają realne możliwości zarobkowe klienta.
• Konsolidacja zobowiązań: Strategiczny proces połączenia wielu różnych długów w jeden nowy kredyt bankowy, charakteryzujący się jedną, niższą ratą i jednym terminem spłaty.
• Zdolność kredytowa: Wyliczana przez banki możliwość klienta do comiesięcznej spłaty rat. U osób przekredytowanych często można ją matematycznie przywrócić poprzez znaczne wydłużenie okresu spłaty.
• Okres kredytowania: Czas, na jaki rozkłada się spłatę długu. W kredytach oddłużeniowych bez zabezpieczeń hipotecznych może on wynosić maksymalnie do 144 miesięcy.
• Chwilówka (Zobowiązanie pozabankowe): Bardzo droga pożyczka na krótki termin, która sztucznie i drastycznie obniża zdolność kredytową w systemach informatycznych banków.
• Scoring BIK: Punktowa ocena wiarygodności w Biurze Informacji Kredytowej. Zbyt duża ilość zapytań lub posiadanie pożyczek pozabankowych znacząco ją obniża.
• Zapytania kredytowe w BIK: Pozostające w bazie ślady po wnioskowaniu o finansowanie. Odpowiednia strategia zakłada ich zminimalizowanie lub wyczyszczenie przed złożeniem właściwego wniosku do banku.
• Zobowiązanie o charakterze odnawialnym: Karta kredytowa lub limit w koncie. Algorytmy bankowe traktują je jako bardzo rygorystyczne obciążenie zdolności kredytowej (często 5-10% przyznanego limitu).
• Success Fee: Bezpieczny system wynagradzania doradcy, w którym prowizja za pracę biura pobierana jest wyłącznie po sukcesie, czyli po uruchomieniu środków z banku.


FAQ – Najczęściej zadawane pytania o kredyt z opóźnieniami w BIK

Czy zapłacę z góry za znalezienie kredytu mimo moich opóźnień w BIK?Nie, kategorycznie nie. Działamy w przejrzystym i w stu procentach bezpiecznym modelu Success Fee. Oznacza to, że wstępna weryfikacja profilu, audyt danych oraz badanie Twoich szans są dla Ciebie całkowicie bezpłatne. Nasze wynagrodzenie prowizyjne rozliczamy na czystych zasadach dopiero wtedy, gdy odniesiemy sukces – czyli po pozytywnej decyzji i uruchomieniu środków przez bank. Jeśli nie dostaniesz kredytu, nie ponosisz żadnych kosztów, bo nie pobieramy żadnych zaliczek ani opłat przygotowawczych.

Jak duże opóźnienia w spłacie dyskwalifikują mnie z otrzymania pomocy?Większość tradycyjnych banków ma ustawioną sztywną barierę systemową na poziomie dziewięćdziesięciu dni. Szanse na skuteczne wsparcie i finansowanie bankowe istnieją, pod warunkiem, że Twoje bieżące zaległości w płatnościach na przestrzeni ostatnich dwunastu miesięcy nie przekroczyły tego limitu. Poza tym skrajnym przypadkiem algorytmy bankowe oceniają sytuację w sposób elastyczny, a my wiemy, do których drzwi zapukać.

Czy bank odrzuci mój wniosek, jeśli spóźniłem się ze spłatą o kilka dni?Niekoniecznie, nikt nie skreśli Cię z powodu kilkudniowego roztargnienia. Bardzo często krótkie zaległości do trzydziestu dni lub opóźnienia na drobne kwoty w granicach od pięćdziesięciu do dwustu złotych są automatycznie ignorowane przez systemy bankowe. Wynikają one zazwyczaj z zapomnianej opłaty za konto i nie wpływają na zablokowanie procesu oceny ryzyka.

Czy wysłanie wniosku przez Waszą stronę wygeneruje kolejne zapytanie w BIK?Absolutnie nie. Nasz bezpieczny formularz kontaktowy online z premedytacją nie pyta o numer PESEL ani o serię i numer dowodu osobistego. Złożenie do nas zapytania nie zostawia żadnego szkodliwego śladu w Twoim raporcie BIK, dzięki czemu Twoja punktacja scoringowa jest w pełni bezpieczna, a weryfikacja nie zamyka Ci drogi do dalszego finansowania.

Czy kredyt ze złym BIK z Waszej oferty pochodzi od inwestorów prywatnych?Kategorycznie nie. Jesteśmy licencjonowanym pośrednikiem kredytowym i omijamy niebezpieczny, nieuregulowany prawnie sektor pozabankowy. Oferty od prywatnych inwestorów często wiążą się z lichwiarskim oprocentowaniem i ryzykiem utraty majątku, dlatego kierujemy naszych klientów wyłącznie po chronione prawnie i bezpieczne rozwiązania do oficjalnych instytucji bankowych.

Mam już nad sobą komornika. Czy jesteście w stanie mi pomóc?Nie, wolimy grać w otwarte karty. Jeśli toczy się wobec Ciebie aktywna egzekucja komornicza lub banki zdążyły już wypowiedzieć umowy kredytowe z Twojej winy, żadna legalna instytucja bankowa nie udzieli nowego finansowania. W takich sytuacjach nie jesteśmy w stanie pomóc i otwarcie o tym informujemy, szanując Twój czas i nie robiąc złudnej nadziei.

Moje opóźnienia dotyczyły pożyczek pozabankowych (chwilówek). Czy to duży problem?Tak, opóźnienia na zobowiązaniach pozabankowych działają na systemy bankowe jak płachta na byka i są traktowane przez algorytmy niezwykle rygorystycznie. Mimo to, po dokładnym audycie raportu i wyborze odpowiedniej strategii, nadal istnieje realna szansa na uzyskanie kredytu w instytucji, która bardziej liberalnie podchodzi do dawnych potknięć z sektora prywatnego.

W jakim banku mam największe szanse na skonsolidowanie parabanków przy złej historii?Większość tradycyjnych instytucji na widok aktywnych lub świeżo spłaconych pożyczek pozabankowych z opóźnieniami reaguje automatyczną blokadą wniosku. Na rynku istnieje jednak kilka podmiotów, które elastycznie podchodzą do oceny ryzyka z sektora prywatnego i pozwalają na zamianę drogich zobowiązań w jedną tanią ratę. Aby dowiedzieć się, które instytucje wykazują obecnie największą elastyczność proceduralną i jakie warunki musisz spełnić, przeczytaj nasz szczegółowy artykuł jaki bank konsoliduje chwilówki, w którym krok po kroku wyjaśniamy kryteria akceptacji systemów bankowych.

Zaczynam gubić się w ratach i chwilówkach. Kto może mi realnie pomóc wyjść na prostą?Gdy długi zaczynają narastać, kluczowe jest szybkie działanie i oddzielenie bezpiecznych rozwiązań od rynkowych pułapek. Wiele osób w krytycznym momencie popełnia błąd, zgłaszając się do losowych firm oddłużeniowych lub drogich kancelarii prawnych, które specjalizują się dopiero w etapach sądowych i komorniczych. Jeśli zależy Ci na uratowaniu sytuacji zanim sprawy zajdą za daleko, jedyną skuteczną drogą jest współpraca z licencjonowanym pośrednikiem, który przeprowadzi restrukturyzację i zamieni drogie parabanki w jeden bezpieczny kredyt. Aby dowiedzieć się, jak wygląda bezpieczny proces ratowania płynności, przeczytaj nasz poradnik kto mi pomoże wyjść z pętli zadłużenia, gdzie wyjaśniamy różnice między mechanizmami prawnymi a bankowymi.

Czy opóźnienia w spłacie automatycznie powodują brak zdolności kredytowej?To dwa zupełnie inne pojęcia, choć w finale dają taką samą odmowę. Zdolność kredytowa to czysta, bezduszna matematyka – algorytm sprawdza po prostu, czy Twoje oficjalne zarobki udźwigną ratę nowego kredytu po odliczeniu kosztów życia. Same opóźnienia w spłacie nie niszczą tej matematyki, ale działają na systemy bankowe jak blokada bezpieczeństwa. Co z tego, że Twój dochód pozwala na wysoki kredyt, skoro przez negatywne wpisy w bazie algorytm z automatu flaguje Cię jako klienta podwyższonego ryzyka i przerywa procesowanie wniosku. W Gawryszewski Finanse wiemy, jak ugryźć ten problem z obu stron. Jeśli system odrzucił Cię przez specyficzną strukturę zadłużenia lub słabe punkty w rejestrach, sprawdź, jak krok po kroku uruchamiamy bezpieczny kredyt bez zdolności kredytowej poprzez restrukturyzację długu i bezbłędny dobór banku.