Szybka odpowiedź:
Zmiany w BIK od 01 stycznia 2026 roku obejmują m.in. brak odliczania punktów za zapytania kredytowe i szybsze przetwarzanie danych. Umożliwi to klientom lepsze porównywanie ofert banków bez negatywnych skutków dla ich scoringu. Ponadto zobowiązania pozabankowe zaczynają wpływać na punktację, co zrewolucjonizuje dotychczasowy model oceny kredytowej.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Poznasz kluczowe zmiany w BIK, które wejdą w życie od 2026 roku.
• Dowiesz się, jak nowe zasady wpłyną na scoring kredytowy.
• Odkryjesz, że zapytania kredytowe przestaną obniżać twoją ocenę punktową.
• Zobaczysz, jak zmiany mają ułatwić porównywanie ofert bankowych.
• Dowiesz się, jak zobowiązania pozabankowe będą wpływać na twoją punktację.
• Poznasz znaczenie decyzji kredytowych w nowym modelu BIK.
• Sprawdzisz, co zmieni się w raportowaniu danych do BIK przez banki.
• Zrozumiesz, jak ilość i częstotliwość zaciągania zobowiązań wpłyną na scoring.

Od 01 stycznia 2026 rejestr BIK (Biuro Informacji Kredytowej) po raz kolejny gruntownie zmieni swój model oceny scoringowej.

Zmiany będą wdrażane w kilku etapach. Najważniejsze z nich to:

1. Brak odliczania punktów za zapytania kredytowe. To jedna z najważniejszych zmian. Do tej pory każde zapytanie w banku, nawet te które nie przerodziło się w kredyt obniżało ocenę punktową klienta. Ponadto dotychczas zapytania były przetwarzane w BIK aż przez 12 m-cy i aż przez rok zapytania, które nie przerodziły się w kredyt niesłusznie zaniżały ocenę punktową klienta – niesłusznie ponieważ nie ma w BIK informacji czy klient nie uzyskał kredyt, czy może z niego zrezygnował bo nie odpowiadała mu oferta, a poza tym jakie ma znaczenie zapytanie np. sprzed 3 czy 6 m-cy – to już historia; nie przerodziło się w kredyt i tyle, a od tego czasu dużo się mogło zmienić w sytuacji finansowej klienta. zapowiedzi BIK od teraz, nareszcie  zapytania kredytowe nie będą wliczały się do oceny punktowej.
2. Co więcej zapytania kredytowe będą usuwane z BIK po 2 tygodniach, a nie tak jak to było do tej pory czyli dopiero po 12 m-cach. Da to klientom możliwość poznania i wyboru ofert kilku banków bez negatywnych konsekwencji. Przy dotychczasowym modelu BIK-u dochodziło niestety do patologicznych sytuacji, kiedy klient chcąc porównać sobie oferty kilku banków na koniec nie mógł uzyskać kredyt w żadnym z nich z uwagi na zbyt dużą ilość zapytań w BIK,
3. W BIK będą widoczne decyzje kredytowe. To nowość! Do tej pory w raporcie BIK nie było takich informacji – nie było w ogóle takiego pola. Teraz inne banki i instytucje będą widziały w BIK informacje jeżeli klient ma już pozytywną decyzję kredytową w innym banku nawet jeżeli nie zaciągnął jeszcze tego kredytu. Ma to na celu eliminowanie sytuacji kiedy klient zaciąga 2 lub więcej kredytów w różnych instytucjach w jednym czasie, a banki te nie wiedzą o sobie nawzajem, ponieważ nie pojawił się jeszcze w BIK zapis o nowym kredycie (dla przypomnienia obecnie nowy kredyt ma być ujawniony w BIK do 7 dni od jego zaciągnięcia)
4. Przechodzimy tutaj do zdawkowej informacji przekazanej przez BIK, że w nowym raporcie BIK dane mają być przetwarzane i uwidaczniane dużo szybciej. Już teraz większość banków raportuje dane do BIK 2 razy w tygodniu. Wg. zapowiedzi z BIK można się zatem spodziewać, ze dane te będą przekazywane do BIK jeszcze szybciej i częściej, może nawet codziennie, albo w ogóle od razu od wystąpienia zmiany - online.
5. Zobowiązania pozabankowe, pożyczki. chwilówki oraz odroczone płatności mają być wliczane do oceny punktowej w BIK. To absolutna nowość! Do tej pory żadne zobowiązania z sektora niebankowego nie miały najmniejszego wpływ na punktację w BIK – ani pozytywnego ani negatywnego. Oznaczało to sytuację, w której np. klient nie mający kredytów bankowych a jedynie zobowiązania z sektora niebankowego nie miał w ogóle naliczanej oceny punktowej mimo, że spłacał je terminowo, z drugiej strony klienci, którzy terminowo spłacali zobowiązana w bankach, ale mieli jednocześnie znaczące, bieżące zaległości w spłacie pożyczek i chwilówek pozabankowych (nawet powyżej 90 dni) mogli się cieszyć punktacją znacznie powyżej średniej.
6. Na ocenę punktową większy wpływ będzie miała ilość i częstotliwość zaciągania zobowiązań – to, poza terminowością spłat będzie główny czynnik determinujący punktację. Należy się zatem spodziewać, ze im mniej i rzadziej zaciągane zobowiązania tym lepiej. Tym samym nie kwota czy suma zobowiązań będzie miała decydujące znaczenie dla punktacji, a ich ilość, częstotliwość zaciągania i (jak w obecnym BIK) terminowość spłat.
7. BIK zacznie w większym stopniu uwzględniać zobowiązania o charakterze odnawialnym, czyli karty kredytowe i limity w rachunkach (debety), ale tutaj planowana jest kolejna zmiana i brana będzie pod uwagę raczej kwota faktycznie wykorzystana niż kwota przyznanego limitu, co w przypadku zobowiązań odnawialnych wydaje się być rozwiązaniem bardziej sprawiedliwym i miarodajnym.

Po zmianie sprzed 2 lat, z grudnia 2023 kiedy to do BIK zaczęły być obowiązkowo raportowane wszystkie zobowiązania pozabankowe, nawet jeżeli dana firma pożyczkowa nie miała zawartej umowy z BIK jest to największa zmiana, wręcz rewolucja w BIK od bardzo długiego czasu.

Czy będzie ona na korzyść, czy niekorzyść klientów to się jeszcze okaże i zapewne zależy od konkretnej sytuacji danego klienta. Jedno jest pewne - każda zmiana, zanim wszyscy się z nią zapoznają i do niej przyzwyczają wzbudza niepewność i powoduje spore zamieszanie a to nie wróży dobrze dla osób, które planują zaciągnięcie kredytu w najbliższym czasie.

Zmiany powyższe będą implementowane w BIK stopniowo na przestrzeni 2026 rozpoczynając od I kwartału i chociaż nie ma podanej dokładnej daty uwzględnienia pierwszych zmian to wielu klientów i Doradców Kredytowych już odlicza dni do Nowego Roku spodziewając się pierwszych widocznych zmian w raporcie BIK już od 01.01.2026.

Written by Dawid Gawryszewski Founder and Credit Expert with over 20 years of experience

Słownik pojęć

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) - instytucja, która zbiera i przechowuje dane o kredytach oraz płatnościach klientów banków i instytucji finansowych.

Chwilówki - krótkoterminowe pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe, często z wysokimi kosztami i bardzo krótkim okresem spłaty.

Kredyt bez zdolności kredytowej - pożyczka udzielana osobom, które z różnych powodów nie mają wystarczającej zdolności do spłaty liczonej według standardowych kryteriów bankowych.

Kredyt konsolidacyjny - kredyt, który pozwala połączyć kilka zobowiązań w jedno, co może ułatwić spłatę i zmniejszyć miesięczne obciążenie finansowe.

Kredyt odnawialny - forma kredytu, w której klienci mogą wielokrotnie korzystać z przyznanego limitu kredytowego w miarę jego spłaty.

Kredyt z opóźnieniami w BIK - kredyt dla osób, u których wystąpiły opóźnienia w spłacie, co może wpływać na ocenę wiarygodności kredytowej.

Kredyty inwestycyjne - pożyczki przeznaczone na zakup lub modernizację mienia, które przyniosą korzyści finansowe firmie.

Kredyty na bieżącą działalność - finansowanie potrzeb operacyjnych firmy, takich jak wydatki na materiały czy wynagrodzenia.

Linie obrotowe - elastyczne finansowanie, które pozwala przedsiębiorstwom szybko uzyskać dostęp do dodatkowych środków na codzienne wydatki.

Pożyczki gotówkowe - środki finansowe udzielane w formie gotówki, które klienci mogą przeznaczyć na dowolny cel.

Pożyczki hipoteczne - długoterminowe kredyty zabezpieczone nieruchomością, często wykorzystywane do konsolidacji innych zobowiązań na dłuższy okres spłaty.

Refinansowanie chwilówek - proces spłaty i ponownego zaciągnięcia lub przeniesienia krótkoterminowych pożyczek do innej firmy, aby wydłużyć termin spłaty bez konieczności angażowania własnych środków.

Trudne kredyty - finansowanie dostępne dla osób z problemami kredytowymi lub niską zdolnością kredytową, często obarczone wyższym ryzykiem.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Co się zmieni w BIK od 01 stycznia 2026 roku?

Od 01 stycznia 2026 roku BIK wprowadzi zmiany w ocenie scoringowej, a najważniejszą z nich jest brak odliczania punktów za zapytania kredytowe. Dzięki temu klienci będą mogli porównywać oferty wielu banków bez obaw, że zbyt duża liczba zapytań obniży ich punktację.

Jakie będą konsekwencje nowych zasad oceny punktowej w BIK?

Nowe zasady mogą wpłynąć na polepszenie sytuacji finansowej klientów, którzy wcześniej mieli ograniczenia w uzyskiwaniu kredytów z powodu licznych zapytań. Klientom łatwiej będzie poznać różne oferty finansowe, co może zwiększyć ich szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytowych.

Czy zmienią się zasady dotyczące zobowiązań pozabankowych w BIK?

Tak, zobowiązania pozabankowe, takie jak chwilówki czy pożyczki, będą teraz wpływać na punktację w BIK. Dzięki temu klienci z terminowymi spłatami takich zobowiązań będą mieli lepszy scoring, co może ułatwić im uzyskanie kredytu.

Jaki wpływ na ocenę punktową będą miały częstotliwość zaciągania zobowiązań?

Ilość i częstotliwość zaciągania zobowiązań będzie miała kluczowe znaczenie dla punktacji w BIK. Im mniej i rzadziej klient zaciąga zobowiązania, tym lepszą ma szansę na wysoką ocenę punktową.

Jak długo będą przechowywane zapytania kredytowe w BIK?

Po zmianach zapytania kredytowe będą usuwane z BIK po dwóch tygodniach, co jest znacznie krótszym okresem w porównaniu do dotychczasowych 12 miesięcy. To pozwoli klientom na swobodne sprawdzanie ofert bez negatywnych konsekwencji dla ich punktacji.

Czy w BIK pojawią się informacje o decyzjach kredytowych?

Zgadza się, nowe zasady umożliwią ujawnienie decyzji kredytowych w BIK, nawet jeśli kredyt nie został jeszcze zaciągnięty. Dzięki temu banki będą mogły wiedzieć, że klient ma już pozytywną decyzję kredytową w innym banku.

Kiedy zrealizowane zostaną pierwsze zmiany w BIK?

Pierwsze zmiany w BIK mają być widoczne od 01 stycznia 2026 roku, jednak konkretna data wprowadzenia tych zmian nie została jeszcze określona. Klienci oraz doradcy kredytowi oczekują na te zmiany z niecierpliwością.

Dlaczego zmiany w BIK mogą być korzystne dla klientów?

Zmiany mogą zwiększyć transparentność i sprawiedliwość przy ocenie zdolności kredytowej, co w efekcie może poprawić dostęp do kredytów. Lepsza punktacja dla osób z pozytywną historią spłat zobowiązań pozabankowych to krok w stronę bardziej solidnych zasad oceny kredytowej.

Ile czasu zajmie wdrożenie nowych zasad w BIK?

Wdrożenie nowych zasad będzie realizowane stopniowo w 2026 roku, co oznacza, że klienci mogą się spodziewać różnych etapów implementacji. Każda zmiana ma na celu dostosowanie systemu do aktualnych potrzeb rynku finansowego.

Jakie inne zmiany powinny być brane pod uwagę w przyszłości?

Mając na uwadze rozwój technologii i potrzeby klientów, można spodziewać się dalszych innowacji w systemach oceny zdolności kredytowej. Dalsza digitalizacja procesów oraz możliwość szybszego raportowania przez banki mogą jedynie poprawić sytuację na rynku kredytowym.