Szybka odpowiedź:
Skuteczna pomoc w konsolidacji chwilówek polega na uzyskaniu kredytu, który spłaca wszystkie dotychczasowe zobowiązania pozabankowe, co przekłada się na jedną, niższą ratę. Kluczowe jest, aby przed podjęciem decyzji dokładnie przeanalizować dostępne oferty oraz związane z nimi koszty, ryzyko i czas realizacji, ponieważ błędne wybory mogą pogorszyć sytuację finansową. Ważne jest również, aby upewnić się, że współpracuje się z wiarygodnym podmiotem, który oferuje tylko i wyłącznie kredyty bankowe, a nie pożyczki prywatne, pomostowe, od prywatnego inwestora.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Jakie są najskuteczniejsze metody konsolidacji chwilówek.
• Różnice między kredytem konsolidacyjnym, a pożyczką pomostową.
• Jakie koszty mogą wynikać z opcji konsolidacyjnych.
• Kluczowe pytania do rozważenia przed podjęciem decyzji o konsolidacji.
• Jak dobrze wybrać pośrednika kredytowego i unikać oszustów i naciągaczy.
• Kiedy pożyczka pomostowa może być ryzykownym rozwiązaniem.
• Jak długo trwa proces uzyskiwania kredytu konsolidacyjnego.
• Co zrobić, gdy kredyt w banku nie zostanie przyznany.

W Internecie można znaleźć wiele reklam i ogłoszeń przeróżnego rodzaju firm i osób oferujących pomoc w konsolidacji chwilówek. Ofert jest na tyle dużo, że konsument może czuć się zdezorientowany i mieć problem z wyborem najlepszej dla niego propozycji.

Przede wszystkim sami musimy postawić sobie pytanie co dla Nas oznacza, że oferta konsolidacji chwilówek będzie korzystna. Czego my właściwie oczekujemy od takiej konsolidacji i jakiego rodzaju pomocy oczekujemy. Czy ma być to pomoc szybka, czy jak najtańsza, czy może zależy Nam przede wszystkim na fachowej obsłudze.

Obecnie należy rozróżnić 2 podstawowe podziały w ofertach konsolidacji chwilówek. Pierwsza, standardowa, to pomoc w uzyskaniu od razu kredytu konsolidacyjnego w banku na spłatę chwilówek. Czyli znajdujemy kompetentną osobę lub lepiej oficjalnie zarejestrowaną firmę, która pomoże Nam, przygotuje Nas, Nasz wniosek i Nasz BIK to uzyskania kredytu w banku na spłatę zobowiązań pozabnakowych. Oznacza to, że po skorzystaniu z tego rodzaju oferty uzyskamy kredyt bezpośrednio i od razu w banku, który pokryje wszystkie Nasze zobowiązania pozabankowe i będziemy mieli 1, dużo tańszy kredyt, na długi okres spłaty z jedną niską ratą w pewne i wiarygodnej instytucji- banku. Kwota takiego kredytu to suma posiadanych dotychczas, a konsolidowanych zobowiązań plus ewentualnie dodatkowa gotówka, a wszystko oprocentowane wg. aktualnie obowiązujących w banku stóp procentowych.

Druga, coraz częściej oferowana forma pomocy to tzw. pożyczka pomostowa, czyli pożyczka prywatna od prywatnej firmy czy prywatnego inwestora, która pokrywa zobowiązania pozabankowe, aby usunąć je czasowo z BIK i umożliwić klientowi później przeniesienie tej pożyczki pomostowej z powrotem do banku. Czyli pożyczka pomostowa to takie przejściowe rozwiązania – zamiast od razu uzyskać kredyt w banku udziela się pożyczki prywatnej, usuwa zobowiązania z BIK i dopiero wnioskuje o kredyt do banku, bo powinny być wtedy większe szanse na jego uzyskanie.

To czy pożyczka pomostowa jest skuteczną formą uzyskania pomocy w konsolidacji chwilówek należy rozpatrywać w dwóch aspektach. Po pierwsze czy udzielenie pożyczki pomostowej jest w ogóle pomocne i pomaga klientów w wyjściu z zadłużeniu? Przecież kolejna pożyczka pozabankowa na spłatę innej pożyczki pozabankowej to po prostu błędne koło, który tylko około 2-krotnie dodatkowo zwiększa zadłużenie klienta (po pierwsze koszt pożyczki pomostowej, która jest bardzo drogim produktem, po drugie kosztu usługi pośrednika w tym procesie, po trzecie koszt uzyskanego na koniec w banku kredytu jest naliczany od zwiększonego o dwa pierwsze koszty salda zobowiązań). Jeżeli zatem chcemy skonsolidować chwilówki czy zobowiązania pozabankowe bo nie mamy na ich spłatę to pytanie czy tym bardziej będziemy mieli później na spłatę tego długu, jeżeli saldo zadłużenia wzrośnie 2 razy?

Po drugie założenie pożyczki pomostowej jest takie, że spłaca się wszystkie zobowiązania pozabankowe, aby usunąć je z BIK i wnioskować później do banku o kredyt gotówkowy, bez informowania banku o tym, że taką pożyczkę pomostową mamy. Zatem co w sytuacji kiedy teko upragnionego kredytu w banku później nie otrzymamy? Niewiadomych jest wiele – czy będziemy mieli szanse na kredyt skoro do tej pory podobno nie mieliśmy, a saldo do spłaty znacząco wzrosło o koszty pożyczki pomostowej i pośrednika; czy bank nie zauważy, ze z BIK zniknęło kilkadziesiąt tysięcy złotych i czy nie posądzi Nas o zatajenie zobowiązań no i w ogóle co w sytuacji kiedy kredytu bankowego nie uda się uzyskać (prosty powód: stracimy w między czasie pracę)? Czy zostaniemy wtedy zamiast z kilkoma pożyczkami pozabankowymi czy chwilówkami , czy z pożyczką pomostową u prywatnego inwestora, którą trzeba oddać w terminie 2-3 m-cy, a jest to pokaźna kwota?

Pożyczka pomostowa brzmi jak łatwe i piękne rozwiązanie trudnych problemów i o ile uda się później uzyskać kredyt w banku to może rzeczywiście najgorsze co Nas może spotkać to naprawdę ogromne jej koszty, ale jeżeli jednak cokolwiek pójdzie nie po Naszej myśli to możemy się wpakować w jeszcze większe problemy.

Niezależnie od formy pomocy w uzyskaniu konsolidacji chwilówek (kredyt od razu w banku czy pożyczka pomostowa) są jeszcze tak ważne aspekty oferty jak:

- czas całego procesu – jak szybko uzyskamy finalną pomoc, czyli dostaniemy kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek w banku; uwaga: pożyczka pomostowa to wcale nie jest szybsze rozwiązanie i zarówno na wypłata środków z pożytki pomostowej jak i później spłata jej kredytem bankowym trwa około1-3 m-cy

- jaki jest koszt takiej pomocy; mówiąc wprost ile dokładnie wynosi prowizja pośrednika (plus ewentualna opłata dla prywatnego inwestora udzielającego pożyczki pomostowej) czyli o ile więcej kredytu musimy zaciągnąć, żeby wszystkie te osoby i koszty opłacić?

- z jaką firmą/osobą podejmujemy współpracę – czy jest to firma bezpieczna, czy znamy wszystkie jej dane, czy jest zgłoszona na liście pośredników kredytowych KNF?

- jakie jest ryzyko jeżeli kredytu nie udałoby się uzyskać (bo gwarancji nie może i nie powinien dać nigdy nikt), czyli w jakiej sytuacji będziemy się znajdować gdyby uzyskanie konsolidacji chwilówek w banku nie doszło do skutku. To, że w takiej perspektywie nasza sytuacja będzie trudna to jest oczywiste, ale na ile będzie trudniejsza od tej w jakiej znajdujemy się obecnie, czym ryzykujemy, a co możemy zyskać?

To, że nie jesteśmy zwolennikiem pożyczek pomostowych nie jest tajemnicą. Rozumiemy natomiast, że wiele osób nie ma lub raczej częściej tylko uważa, że nie ma innego wyboru nawet jeżeli oznacza to poniesienie ogromnych kosztów takiego rozwiązania zwiększającego przynajmniej 2-krotnie poziom zadłużenia. Dlatego nie będziemy kategorycznie negować takiego rozwiązania (chociaż w Naszej ocenie nie jest to pomoc w rozwiązaniu problemu i są inne, korzystniejsze cenowo, chociaż może trudniejsze i bardziej pracochłonne możliwości), ale apelujemy jak zawsze o przemyślenie podejmowanych decyzji, przeliczenie wszystkich kosztów każdej oferty i porównanie ofert i możliwości w wielu miejscach – wielu klientów może od razu uzyskać kredyt konsolidacyjny w banku, bez pożyczki pomostowej, ale nikt nie zaproponował im takiego rozwiązania, bo nie jest ono w interesie (niestety tak - interesie finansowym) firm pośredniczących.

Jeżeli masz trudności w uzyskaniu kredytu i chciałbyś, aby Analityk Kredytowy ocenił Twoje szanse na uzyskanie kredytu zawsze możesz wypełnić wniosek o kredyt na Naszej stronie internetowej - Wniosek kredytowy. Złożenie wniosek jest niezobowiązujące i bezpłatne. Nie pobieramy żadnych przedpłat ani środków z góry. Każda sytuacja analizowana jest indywidualnie. Odpowiadamy na każde zgłoszenie, a odpowiedzi staramy się udzielić w 24h robocze.

Written by Dawid Gawryszewski Founder and Credit Expert with over 20 years of experience

Słownik pojęć

BIK - Biuro Informacji Kredytowej, instytucja zbierająca dane o historii kredytowej i zobowiązaniach finansowych konsumentów.

Kredyt gotówkowy - forma finansowania, w której bank udziela pożyczki w gotówce, zazwyczaj na dowolny cel.

Kredyt konsolidacyjny - kredyt służący do spłaty kilku zobowiązań, umożliwiający połączenie ich w jedno, z jedną, niższą ratą.

Kredyt na spłatę chwilówek - specjalny rodzaj kredytu przeznaczony do pokrycia zadłużeń z tytułu chwilówek.

Kredyt odnawialny - kredyt z możliwością wielokrotnego wykorzystania, gdzie po spłacie części lub całości można ponownie korzystać z dostępnych środków.

Pożyczka gotówkowa - forma pożyczki, gdzie kwota jest przekazywana w gotówce, zazwyczaj z krótkim terminem spłaty.

Pożyczka hipoteczna - pożyczka zabezpieczona nieruchomością, co stanowi gwarancję dla pożyczkodawcy na wypadek niewypłacalności.

Pożyczka pomostowa - tymczasowa pożyczka, która wg. reklam ma na celu spłatę innych zobowiązań, aby poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt bankowy.

Refinansowanie chwilówek - proces przeniesienia zobowiązań chwilówek do nowego, korzystniejszego produktu finansowego, w celu obniżenia kosztów lub rat.

Trudne kredyty - kredyty, które trudno uzyskać z powodu niskiej zdolności kredytowej lub negatywnej historii kredytowej.

Zdolność kredytowa - ocena, na podstawie której bank podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu, uwzględniająca dochody i zobowiązania klienta.

Oferta konsolidacyjna - propozycja, która ma na celu połączenie kilku długów w jeden, aby uprościć zarządzanie finansami.

Linia obrotowa - elastyczne finansowanie dla firm, które pozwala na bieżące korzystanie z limitu w miarę potrzeb.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Co to jest konsolidacja chwilówek?

Konsolidacja chwilówek to proces, który umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jedno, co ułatwia ich spłatę. Dzięki temu można uzyskać jedną niższą ratę zamiast wielu, co często zmniejsza obciążenie finansowe.

Jaki kredyt jest potrzebny do konsolidacji chwilówek?

Do konsolidacji chwilówek zazwyczaj potrzebny jest kredyt konsolidacyjny, który można uzyskać w banku. Taki kredyt pokrywa zobowiązania pozabankowe i pozwala na spłatę ich w bardziej dogodnych warunkach.

Czy mogę skonsolidować chwilówki bez zdolności kredytowej?

Tak, istnieją możliwości konsolidacji chwilówek bez zdolności kredytowej. Taką możliwość oferują także banki. Nie trzeba wcale od razu kierować się w stronę pożyczek prywatnych czy od prywatnych inwestorów. Większość klientów nadal ma szanse na uczciwy kredyt bankowy.

Jakie są koszty związane z konsolidacją chwilówek?

Koszty kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek niewiele się różnią od kosztów typowego kredytu konsolidacyjnego. Może być jedynie nieznacznie wyższe oprocentowanie. Ewentualnie osobnym kosztem może być prowizja pośrednika. Warto dokładnie porównać oferty, aby zrozumieć, ile dokładnie trzeba będzie zapłacić i wybrać najtańszą usługę.

Jak szybko można otrzymać konsolidację chwilówek?

Czas uzyskania konsolidacji może wynosić od kilku do kilkunastu dni. Zależy to od wybranej opcji – w przypadku pożyczek pomostowych proces ten może jednak zająć 2-3 miesiące.

Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji chwilówek?

Zazwyczaj wymagane są dokumenty potwierdzające tożsamość, dochody oraz szczegóły dotyczące istniejących zobowiązań. Ważne jest również, aby zrozumieć, jakie dane będziemy musieli przedstawić pożyczkodawcy.

Czy pożyczenie pieniędzy od prywatnego inwestora jest bezpieczne?

Pożyczki od prywatnych inwestorów niosą ze sobą większe ryzyko niż tradycyjne kredyty bankowe. Nie ma na nie regulacji ani nadzoru, który zapewniłby bezpieczeństwo tych transakcji. Dlatego warto dokładnie zweryfikować daną instytucję czy osobę, z którą się współpracuje, aby uniknąć potencjalnych oszustw, a najlepiej korzystać jedynie z produktów bankowych.

Dlaczego warto skonsolidować chwilówki?

Konsolidacja pozwala zredukować liczbę zobowiązań i obniżyć miesięczne płatności, co upraszcza spłatę i może obniżyć całkowite odsetki. Dzięki temu można również uniknąć opóźnień w spłacie i związanych z tym dodatkowych kosztów.

Ile czasu trwa proces konsolidacji chwilówek?

Zazwyczaj całkowity proces konsolidacji chwilówek w banku trwa od kilku do kilkunastu dni. Czas ten wynika zarówno z czasu potrzebnego na poprawienie sytuacji klienta, poprawienie BIK, uzyskanie pożyczki, jak i finalizację umowy. Przy pożyczkach prywatnych, pomostowych, przejściowych ten okres jest dużo dłuższy.

Jakie są alternatywy dla konsolidacji chwilówek?

Alternatywy obejmują negocjację z wierzycielami, tzw. restrukturyzację długów lub poszukiwanie innego rodzaju pożyczek, które mogą być bardziej dostępne. Można również negocjować z obecnymi wierzycielami rozłożenie płatności na raty. Warto rozważyć różne opcje zanim zdecydujesz się na konkretne rozwiązanie.

Jak sprawdzić, czy oferta konsolidacji chwilówek jest korzystna?

Najlepiej porównać różne oferty pod kątem Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) oraz dodatkowych opłat. Chociaż najlepszym wyznacznikiem jest zawsze wysokość raty. Analiza całkowitych kosztów oraz warunków umowy jest kluczowa dla podjęcia właściwej decyzji.

Co zrobić, gdy nie uda mi się uzyskać kredytu na konsolidację chwilówek?

W takim przypadku warto rozważyć inne opcje, takie jak renegocjacja warunków długu z wierzycielami lub pomoc od rodziny. Konsultacja z doradcą finansowym również może pomóc w znalezieniu rozwiązania.

Jakie konsekwencje ma zaciąganie pożyczek na spłatę innych pożyczek?

Zaciąganie kolejnej pożyczki na spłatę istniejących zobowiązań może prowadzić do poważnego wzrostu zadłużenia i tzw. pętli kredytowej. Warto przemyśleć wszystkie za i przeciw oraz zrozumieć, jakie ryzyko się podejmuje.