Szybka odpowiedź:
W przypadku problemu ze spłatą chwilówek warto rozważyć kilka rozwiązań, takich jak rozłożenie spłaty na raty, konsolidacja chwilówek w banku lub restrukturyzacja zobowiązań. Kluczowe jest szybkie podjęcie działań, aby uniknąć narastającego zadłużenia oraz związanych z tym konsekwencji, takich jak windykacja. Ignorowanie problemu oraz dalsze zaciąganie nowych chwilówek mogą tylko pogorszyć sytuację finansową.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Jak wyjść z pętli zadłużenia chwilówek i odzyskać kontrolę nad finansami.
• Możliwości konsolidacji chwilówek w banku dla lepszej spłaty zobowiązań.
• Jak skutecznie rozłożyć spłatę chwilówki na raty w firmie pożyczkowej.
• Alternatywy dla chwilówek, które mogą pomóc w spłacie zadłużenia.
• Co zrobić w przypadku braku zdolności kredytowej i jak to wpłynie na Twoje finanse.
• Praktyczne podejście do restrukturyzacji kredytów bankowych w trudnych sytuacjach.
• Kiedy rozważyć upadłość konsumencką i jakie niesie to konsekwencje.
• Jak uniknąć wysokich kosztów i niebezpiecznych pułapek chwilówek.

Masz problem ze spłatą chwilówek? Nic dziwnego, ten produkt tak właśnie został skonstruowany – abyś wpadł w pętlę zadłużenia!

Rzadko który klient jest w stanie spłacić z własnych środków raz zaciągniętą chwilówkę, a co dopiero jeżeli ma ich kilka. Trzeba by było mieć naprawdę wysokie dochody, aby móc oddać całą chwilówkę już po m-cu. Środki, które miały podreperować Nasz budżet nagle i na chwilę potrafią się stać zmorą i wysysać Nasze finanse przez długie miesiące, a nawet lata.

Chwilówki to produkt, który zdążył już chyba niestety na stałe wbić się krajobraz finansów polskich rodzin. Łatwe, szybkie finanse, przyznawane online i bez zbędnych formalności w 15 minut to niewątpliwie jest duża wygoda i z pewnością niejednokrotnie podratowały budżet domowy i pozwoliły wybrnąć z trudnej i nagłej sytuacji finansowej.

Niestety za tą wygodę i szybkość trzeba zapłacić odpowiednią cenę – cenę i koszt duży wyższy niż koszt zobowiązania w banku.

Wysoki koszt chwilówek to jedno, ale największym problemem jest krótki okres spłaty – najczęściej 30 dni (czasem 45 lub 60 dni), a to w większości sytuacji klientów jest za krótko, aby pozyskać te środki co prowadzi właśnie to tzw. pętli zadłużenia – nie stać mnie na zwrot chwilówki w wyznaczonym terminie 30 dni (mało kogo na to stać), więc przedłużam termin jej spłaty za bardzo dużą opłatą albo zaciągam kolejną chwilówkę w innej firmie, aby spłacić tą poprzednią, gdzie nowa firma dolicza mi następne koszty.

Dlatego właśnie część firm chwilówkowych udziela pierwszych chwilówek „za darmo” bo wie, że większość klientów tej chwilówki i tak nie spłaci po 30 dniach i będzie musiała zapłacić firmie chwilówkowej wysokie koszty za przedłużenie terminu. Przypomina to dosłownie „zastawianie sideł”.

A co innego zrobić jak nie ma się na spłatę chwilówki. Co innego niż jej przedłużenie/refinansowanie czy zaciągniecie kolejnej na spłatę poprzedniej?

Powiedzmy sobie szczerze – to czy będę miał za 30 dni środki na spłatę chwilówki wiem już w momencie jej zaciągnięcia – w znacznej większości przypadków tak jest i raczej zdajesz sobie z tego sprawę, chociaż może odsuwasz od siebie tą myśl. Skoro tak, to warto poszukać rozwiązania jak najszybciej bo 30 dni to wcale nie tak długo, a po przekroczeniu terminu spłaty na wiele rozwiązań może być już za późno.

Dlatego zaciągając chwilówkę/kolejną chwilówkę już dzisiaj warto pomyśleć co zrobię za m-c jak przyjdzie termin jej spłaty.

Jest kilka najczęściej wybieranych rozwiązań spłaty chwilówki:

1. Rozwiązania typu spłacę, a później zaciągnę nową, czy pożyczę od rodziny lub znajomych zostawiamy na boku, bo skoro tu trafiłeś to nie takiej odpowiedzi oczekujesz – to już wiesz.
2. Rozłożenie spłaty na raty bezpośrednio w firmie chwilówkowej.

Firmy chwilówkowe bardzo niechętnie się na to godzą raczej się z tym nie afiszują, ale można do niech złożyć wniosek o rozłożenie spłaty na raty i w naprawdę wielu przypadkach wyrażają na to zgodę – aby klient zwracał im chwilówkę w ratach m-cznych, chociaż należy wskazać, że okres spłaty jest raczej krótki (najczęściej 3-6 m-cy, maksymalnie 12 m-cy), ale w wielu sytuacjach może to stanowić rozwiązanie problem. Zaznaczamy też, że najczęściej, aby firma chwilówkowa się na to zgodziła trzeba wymienić korespondencję kilka razy i nie zrażać się początkową odmową.

3. Spłacanie samemu w wyznaczonych ratach i ignorowanie windykacji.

Jeżeli poziom zadłużenia nie jest duży i jesteśmy w stanie spłacić wszystkie chwilówki w ratach w 6-12 m-cy to nawet przy braku zgody firmy chwilówkowej na rozłożenie na raty możemy sami sobie takie raty wyznaczyć i wpłacać do nich co m-c jakaś wyliczoną kwotę. Co prawda wiąże się to z ciągłymi telefonami i mailami z windykacji, więc trzeba umieć je ignorować, ale nie powoduje to wzrostu zadłużenia i z m-ca na m-c zadłużenie się zmniejsza. Przy takim rozwiązaniu ustalenie sobie planu spłaty na 6-12 m-cy (nie dłużej) wynika z ryzyka, że taka firma odda jednak sprawę do Sądu, a tego lepiej jak wiadomo unikać. Dodatkowo jeżeli będziemy wpłacali dobrowolnie co m-c, to może w pewnym momencie ta firm zgodzi się wreszcie na raty – jak w pkt. 2 – jeżeli zobaczy, że rzeczywiście wpłacamy zgodnie z deklaracją.

4. Restrukturyzacja/zawieszenie spłat kredytów bankowych.

Chociaż mówimy o problemie ze spłatą chwilówek, to umówmy się, że większość klientów posiada też, bo posiadała już wcześniej kredyty w bankach i w ogóle bardzo często konieczność zaciągnięcia chwilówki wynikała z obowiązku zapłaty raty kredytu w banku w terminie, na co brakowało środków. Te 2 rodzaje zobowiązań tylko pozornie nie mają nic ze sobą wspólnego - łączy je przecież Nasz budżet domowy, który niestety z gumy nie jest. Można natomiast przesunąć w nim część płatności w miejsce innych. Restrukturyzując kredyty w bankach zmniejszamy ich ratę, więc większą kwotę w to miejsce możemy przeznaczyć na spłatę chwilówek. Jeszcze lepszym rozwiązaniem może być zawieszenie spłaty raty kredytu na 3 lub 6 m-cy (wiele banków oferuje takie możliwość w standardzie) i wtedy przez ten czas spłacić chwilówki, a za 3 m-ce jak znowu trzeba będzie spłacać kredyt w banku (nawet jeżeli rata będzie minimalnie większa przez te „wakacje kredytowe”) to nie będziemy już mieli chwilówek.

5. Konsolidacja chwilówek w banku.

Przy większej ilości zobowiązań pozabnakowych jedną z popularniejszych form wyjścia z problemu zadłużenia chwilówek jest ich konsolidacja w banku. Czyli uzyskanie w banku kredytu na pokrycie wszystkich na raz pożyczek pozabnakowych i chwilówek. Dzięki czemu uzyskujemy jeden kredyt zamiast wielu; z ratą m-czną, niską bo kredyt jest rozłożony na długi okres spłaty (nawet 120 m-cy); a przede wszystkim jest on wielokrotnie wręcz tańszy niż chwilówki. Mamy wtedy jedno zobowiązanie zamiast kilku czy kilkunastu i nie musimy się co chwile bać i zastanawiać skąd wziąć pieniądze na kolejną spłatę, bo rata jest na takim poziomie jaki jesteśmy w stanie spłacać. W Internecie można znaleźć różne, często sprzeczne lub nieaktualne informacji na temat konsolidacji chwilówek bezpośrednio w banku, ale zapewniamy, że taka możliwość jest jak najbardziej w wielu przypadkach możliwa.

6. Upadłość konsumencka.

To już ostateczność i wiele osób nie chce nawet o tym słyszeć i myśleć, ale upadłość została przewidziana dla osób, których długi i zobowiązania przekraczają już możliwość spłaty, nawet w ratach. Generalnie ogłoszenie upadłość polega na rozpoczęciu wszystkiego od nowa, czyli na jednoczesnym umorzeniu zarówno długów i zobowiązań jak i majątku dłużnika. Czyli po przeprowadzeniu upadłości znowu „nie mamy nic” i zaczynamy z czystą kartą. Pamiętać należy jednak o tym, że obecnie fakt ogłoszenia upadłości odnotowywany jest w BIK i jest tam wpisany przez 10 lat od jej ogłoszenia. Co oznacza, że najprawdopodobniej przez ten czas (10 lat) żaden bank nie udzieli Nam kredytu. Dlatego tak jak napisaliśmy jest to raczej ostateczność i z pewnością należy znać i przemyśleć konsekwencje, ale zapewne są sytuacje kiedy jest to już jedyna racjonalna droga do normalnego i spokojnego życia.

7. Kredyt pozabankowy ratalny.

Chwilówki to jedna z form pożyczek pozabankowych. Drugą są pożyczki spłacane w ratach. Czyli środki otrzymujemy nadal od firmy pozabnakowej (nie od banku), ale firma ta jest zarejestrowana w rejestrze KNF firm pożyczkowych. a sama pożyczka spłacana jest w ratach m-cznych na dłuższy okres spłaty – najczęściej od 24 m-cy do nawet 120 m-cy (podobnie jak w bankach). Nadal jest to produkt niebankowy, nadal dosyć drogi, ale zdecydowanie łatwiej go spłacić niż chwilówkę, gdzie spłata nie jest jednorazowa, a w ratach. Dlatego niektórzy klienci przy mniejszej ilości chwilówek decydują się na zaciągniecie pożyczki pozbanakowej tym razem płatnej w ratach, aby spłacić chwilówki. Średnia kwota pożyczki pozabankowej to ok. 10-12 tys. zł. Najczęściej są to takie realnie udzielane wartości.

8. Pożyczka pomostowa/inwestorska.

Coraz więcej firm pośrednictwa kredytowego oferuję alternatywę dla powyższych punktów czyli pożyczkę pomostową/inwestorską jako rozwiązanie przejściowe w drodze do kredytu bankowego. Pożyczce pomostowej poświęciliśmy kilka osobnych artykułów z którymi warto się zapoznać przed podjęciem decyzji. Zwracamy natomiast szczególną uwagę na koszt takiego rozwiązania (klient płaci wysokie koszty zarówno pożyczki pomostowej jak i koszty pośrednika przy tym procesie, które sięgają razem około 50% - o tyle wzrasta zadłużenie) oraz fakt, ze większość tych inwestorów nie jest wpisana na listę firm pożyczkowych KNF (nie są w żaden sposób weryfikowane), a sama pożyczka, najczęściej na kilkadziesiąt tysięcy złotych jest wypłacana w gotówce (nie przelewem na konto !) co w XXI wieku jest z automatu co najmniej podejrzane.

Każdy z powyższych sposób poradzenia sobie z problemem spłaty chwilówek jest jakimś konkretnym rozwiązaniem i w pewnych sytuacjach może być nawet rozwiązaniem skutecznym, najlepszym, najkorzystniejszym lub jedynym.

Trzeba natomiast znać wszystkie możliwości i konsekwencje tych decyzji, wyboru i działań, a sam sposób rozwiązania powinien być dokładnie i dobrze dopasowany do konkretnej sytuacji finansowej danego klienta, aby nie pogorszyć jego sytuacji zamiast ją naprawić.

Written by Dawid Gawryszewski Founder and Credit Expert with over 20 years of experience

Słownik pojęć

Chwilówka - pozabankowa pożyczka, zazwyczaj na niewielką kwotę, z krótkim okresem spłaty, najczęściej do 30 dni.

Kredyt bez zdolności kredytowej - kredyt udzielany osobom, które nie mają wystarczających dochodów do obsługi zobowiązań wg.standardowych algorytmów wyliczeń banków.

Kredyt konsolidacyjny - kredyt, który pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno, z jedną ratą i często lepszymi warunkami.

Kredyt oddłużeniowy - kredyt przeznaczony na spłatę istniejących długów, mający na celu poprawę sytuacji finansowej klienta.

Kredyt z opóźnieniami w BIK - kredyt skierowany do osób, które mają opóźnienia w spłacie poprzednich zobowiązań, utrudniające uzyskanie finansowania.

Kredyt z zapytaniami - kredyt, gdzie zbyt duża ilość wcześniejszych zapytań o kredyt negatywnie rzutuje na punktację i wiarygodność kredytową klienta.

Konsolidacja chwilówek - proces łączenia wielu chwilówek w jeden kredyt, co ma na celu zmniejszenie kosztów i uproszczenie spłat.

Pożyczka gotówkowa - gotówkowe wsparcie finansowe udzielane przez banki lub firmy pozabankowe, spłacane w ratach.

Pożyczka hipoteczna - długoterminowa pożyczka zabezpieczona nieruchomością, która objęta jest ryzykiem utraty tej nieruchomości w przypadku niespłacenia.

Refinansowanie chwilówek - zaciągnięcie nowej pożyczki na spłatę wcześniejszych zobowiązań, często z lepszymi warunkami.

Upadłość konsumencka - prawny proces, który pozwala osobom zadłużonym ogłosić niewypłacalność, co prowadzi do umorzenia długów.

Wakacje kredytowe - okres, w którym kredytobiorca może zawiesić płatności rat kredytowych, co może pomóc w uregulowaniu finansów.

Linia obrotowa - rodzaj kredytu, który daje firmie możliwość korzystania z określonej kwoty w dowolnym momencie, z elastycznością w spłacie.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Co zrobić, gdy mam problem ze spłatą chwilówek?

Najlepszym rozwiązaniem jest natychmiastowe zidentyfikowanie sytuacji i szukanie opcji, które mogą pomóc w restrukturyzacji zadłużenia. Możesz rozważyć rozmowę z firmą która udziela chwilówek w celu ustalenia spłat w ratach, poszukać kredytu konsolidacyjnego, czy fachowej pomocy pośrednika kredytowego.

Jak mogę rozłożyć spłatę chwilówki na raty?

Możliwość rozłożenia spłaty chwilówki na raty zależy od polityki konkretnej firmy. Wiele firm chwilówkowych godzi się na takie rozwiązanie, wymagając tylko kontaktu i uzasadnienia sytuacji finansowej.

Czy mogę samodzielnie ustalić plan spłaty chwilówek?

Tak, samodzielne ustalenie planu spłaty jest możliwe, zwłaszcza jeśli poziom zadłużenia jest względnie niski. Kluczowe jest jednak wywiązywanie się z zadeklarowanych rat, co może pomóc w późniejszych negocjacjach z firmą chwilówkową.

Jakie są opcje konsolidacji chwilówek?

Konsolidacja chwilówek pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno, co często skutkuje niższą miesięczną ratą. Można ją zrealizować poprzez kredyt w banku lub inne instytucje finansowe oferujące taką usługę.

Dlaczego chwilówki są tak kosztowne?

Chwilówki są drogie głównie ze względu na łatwość uzyskania, szybką wypłatę środków i krótkie terminy spłaty. Często wiążą się również z dodatkowymi opłatami za przedłużenie terminu spłaty.

Jakie są konsekwencje upadłości konsumenckiej?

Upadłość konsumencka oznacza możliwość umorzenia długów, ale wiąże się z dużymi konsekwencjami, w tym ograniczeniami w uzyskiwaniu kredytów przez następne 10 lat. Jest to ostateczna opcja i należy dokładnie rozważyć jej skutki.

Ile czasu mam na spłatę chwilówki?

Zazwyczaj spłata chwilówki wynosi od 30 do 60 dni. Warto pamiętać, że po przekroczeniu terminu spłaty mogą pojawić się dodatkowe opłaty i koszty, a także możliwe działania windykacyjne.

Jak wygląda procedura refinansowania chwilówek?

Procedura refinansowania zazwyczaj polega na zaciągnięciu nowej chwilówki w celu spłaty istniejącego zadłużenia. Warto jednak dokładnie przemyśleć tę opcję, ponieważ może to prowadzić do wzrostu całkowitego zadłużenia i pętli kredytowej.

Co to jest kredyt pozabankowy ratalny?

Kredyt pozabankowy ratalny to pożyczka udzielana przez firmy pozabankowe, która jest spłacana w ratach. Oferuje dłuższy okres spłaty, co sprawia, że są bardziej komfortowe niż chwilówki, ale nadal mogą być kosztowne.

Jakie są alternatywy dla chwilówek?

Alternatywy dla chwilówek obejmują kredyty bankowe, pożyczki pozabankowe ratalne oraz kredyty z niskim oprocentowaniem. Wiele z tych opcji oferuje korzystniejsze warunki spłaty.

Jakie inne kredyty można zaciągnąć w trudnej sytuacji finansowej?

W trudnej sytuacji finansowej warto rozważyć kredyty konsolidacyjne, kredyty na spłatę długów, a także pożyczki hipoteczne. Każda z tych opcji ma swoje zalety i wady, które warto dokładnie przeanalizować.

Jakie są różnice między chwilówką a kredytem gotówkowym?

Chwilówki są szybkie i łatwe do uzyskania, ale mają krótkie terminy spłaty i wyższe koszty. Kredyty gotówkowe z banków oferują dłuższy okres spłaty i korzystniejsze oprocentowanie, ale wymagają udokumentowania dochodu.

Kiedy warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego?

Skorzystanie z pośrednika kredytowego może być korzystne, gdy masz trudności z uzyskaniem kredytu samodzielnie, np. z powodu niskiej zdolności kredytowej. Pośrednik pomoże znaleźć ofertę najlepiej dopasowaną do Twojej sytuacji finansowej.