Masz problem ze spłatą chwilówek? Nic dziwnego, ten produkt tak właśnie został skonstruowany – abyś wpadł w pętlę zadłużenia!

Rzadko który klient jest w stanie spłacić z własnych środków raz zaciągniętą chwilówkę, a co dopiero jeżeli ma ich kilka. Trzeba by było mieć naprawdę wysokie dochody, aby móc oddać całą chwilówkę już po m-cu. Środki, które miały podreperować Nasz budżet nagle i na chwilę potrafią się stać zmorą i wysysać Nasze finanse przez długie miesiące, a nawet lata.

Chwilówki to produkt, który zdążył już chyba niestety na stałe wbić się krajobraz finansów polskich rodzin. Łatwe, szybkie finanse, przyznawane online i bez zbędnych formalności w 15 minut to niewątpliwie jest duża wygoda i z pewnością niejednokrotnie podratowały budżet domowy i pozwoliły wybrnąć z trudnej i nagłej sytuacji finansowej.

Niestety za tą wygodę i szybkość trzeba zapłacić odpowiednią cenę – cenę i koszt duży wyższy niż koszt zobowiązania w banku.

Wysoki koszt chwilówek to jedno, ale największym problemem jest krótki okres spłaty – najczęściej 30 dni (czasem 45 lub 60 dni), a to w większości sytuacji klientów jest za krótko, aby pozyskać te środki co prowadzi właśnie to tzw. pętli zadłużenia – nie stać mnie na zwrot chwilówki w wyznaczonym terminie 30 dni (mało kogo na to stać), więc przedłużam termin jej spłaty za bardzo dużą opłatą albo zaciągam kolejną chwilówkę w innej firmie, aby spłacić tą poprzednią, gdzie nowa firma dolicza mi następne koszty.

Dlatego właśnie część firm chwilówkowych udziela pierwszych chwilówek „za darmo” bo wie, że większość klientów tej chwilówki i tak nie spłaci po 30 dniach i będzie musiała zapłacić firmie chwilówkowej wysokie koszty za przedłużenie terminu. Przypomina to dosłownie „zastawianie sideł”.

A co innego zrobić jak nie ma się na spłatę chwilówki. Co innego niż jej przedłużenie/refinansowanie czy zaciągniecie kolejnej na spłatę poprzedniej?

Powiedzmy sobie szczerze – to czy będę miał za 30 dni środki na spłatę chwilówki wiem już w momencie jej zaciągnięcia – w znacznej większości przypadków tak jest i raczej zdajesz sobie z tego sprawę, chociaż może odsuwasz od siebie tą myśl. Skoro tak, to warto poszukać rozwiązania jak najszybciej bo 30 dni to wcale nie tak długo, a po przekroczeniu terminu spłaty na wiele rozwiązań może być już za późno.

Dlatego zaciągając chwilówkę/kolejną chwilówkę już dzisiaj warto pomyśleć co zrobię za m-c jak przyjdzie termin jej spłaty.

Jest kilka najczęściej wybieranych rozwiązań spłaty chwilówki:

1. Rozwiązania typu spłacę, a później zaciągnę nową, czy pożyczę od rodziny lub znajomych zostawiamy na boku, bo skoro tu trafiłeś to nie takiej odpowiedzi oczekujesz – to już wiesz.
2. Rozłożenie spłaty na raty bezpośrednio w firmie chwilówkowej.

Firmy chwilówkowe bardzo niechętnie się na to godzą raczej się z tym nie afiszują, ale można do niech złożyć wniosek o rozłożenie spłaty na raty i w naprawdę wielu przypadkach wyrażają na to zgodę – aby klient zwracał im chwilówkę w ratach m-cznych, chociaż należy wskazać, że okres spłaty jest raczej krótki (najczęściej 3-6 m-cy, maksymalnie 12 m-cy), ale w wielu sytuacjach może to stanowić rozwiązanie problem. Zaznaczamy też, że najczęściej, aby firma chwilówkowa się na to zgodziła trzeba wymienić korespondencję kilka razy i nie zrażać się początkową odmową.

3. Spłacanie samemu w wyznaczonych ratach i ignorowanie windykacji.

Jeżeli poziom zadłużenia nie jest duży i jesteśmy w stanie spłacić wszystkie chwilówki w ratach w 6-12 m-cy to nawet przy braku zgody firmy chwilówkowej na rozłożenie na raty możemy sami sobie takie raty wyznaczyć i wpłacać do nich co m-c jakaś wyliczoną kwotę. Co prawda wiąże się to z ciągłymi telefonami i mailami z windykacji, więc trzeba umieć je ignorować, ale nie powoduje to wzrostu zadłużenia i z m-ca na m-c zadłużenie się zmniejsza. Przy takim rozwiązaniu ustalenie sobie planu spłaty na 6-12 m-cy (nie dłużej) wynika z ryzyka, że taka firma odda jednak sprawę do Sądu, a tego lepiej jak wiadomo unikać. Dodatkowo jeżeli będziemy wpłacali dobrowolnie co m-c, to może w pewnym momencie ta firm zgodzi się wreszcie na raty – jak w pkt. 2 – jeżeli zobaczy, że rzeczywiście wpłacamy zgodnie z deklaracją.

4. Restrukturyzacja/zawieszenie spłat kredytów bankowych.

Chociaż mówimy o problemie ze spłatą chwilówek, to umówmy się, że większość klientów posiada też, bo posiadała już wcześniej kredyty w bankach i w ogóle bardzo często konieczność zaciągnięcia chwilówki wynikała z obowiązku zapłaty raty kredytu w banku w terminie, na co brakowało środków. Te 2 rodzaje zobowiązań tylko pozornie nie mają nic ze sobą wspólnego - łączy je przecież Nasz budżet domowy, który niestety z gumy nie jest. Można natomiast przesunąć w nim część płatności w miejsce innych. Restrukturyzując kredyty w bankach zmniejszamy ich ratę, więc większą kwotę w to miejsce możemy przeznaczyć na spłatę chwilówek. Jeszcze lepszym rozwiązaniem może być zawieszenie spłaty raty kredytu na 3 lub 6 m-cy (wiele banków oferuje takie możliwość w standardzie) i wtedy przez ten czas spłacić chwilówki, a za 3 m-ce jak znowu trzeba będzie spłacać kredyt w banku (nawet jeżeli rata będzie minimalnie większa przez te „wakacje kredytowe”) to nie będziemy już mieli chwilówek.

5. Konsolidacja chwilówek w banku.

Przy większej ilości zobowiązań pozabnakowych jedną z popularniejszych form wyjścia z problemu zadłużenia chwilówek jest ich konsolidacja w banku. Czyli uzyskanie w banku kredytu na pokrycie wszystkich na raz pożyczek pozabnakowych i chwilówek. Dzięki czemu uzyskujemy jeden kredyt zamiast wielu; z ratą m-czną, niską bo kredyt jest rozłożony na długi okres spłaty (nawet 120 m-cy); a przede wszystkim jest on wielokrotnie wręcz tańszy niż chwilówki. Mamy wtedy jedno zobowiązanie zamiast kilku czy kilkunastu i nie musimy się co chwile bać i zastanawiać skąd wziąć pieniądze na kolejną spłatę, bo rata jest na takim poziomie jaki jesteśmy w stanie spłacać. W Internecie można znaleźć różne, często sprzeczne lub nieaktualne informacji na temat konsolidacji chwilówek bezpośrednio w banku, ale zapewniamy, że taka możliwość jest jak najbardziej w wielu przypadkach możliwa.

6. Upadłość konsumencka.

To już ostateczność i wiele osób nie chce nawet o tym słyszeć i myśleć, ale upadłość została przewidziana dla osób, których długi i zobowiązania przekraczają już możliwość spłaty, nawet w ratach. Generalnie ogłoszenie upadłość polega na rozpoczęciu wszystkiego od nowa, czyli na jednoczesnym umorzeniu zarówno długów i zobowiązań jak i majątku dłużnika. Czyli po przeprowadzeniu upadłości znowu „nie mamy nic” i zaczynamy z czystą kartą. Pamiętać należy jednak o tym, że obecnie fakt ogłoszenia upadłości odnotowywany jest w BIK i jest tam wpisany przez 10 lat od jej ogłoszenia. Co oznacza, że najprawdopodobniej przez ten czas (10 lat) żaden bank nie udzieli Nam kredytu. Dlatego tak jak napisaliśmy jest to raczej ostateczność i z pewnością należy znać i przemyśleć konsekwencje, ale zapewne są sytuacje kiedy jest to już jedyna racjonalna droga do normalnego i spokojnego życia.

7. Kredyt pozabankowy ratalny.

Chwilówki to jedna z form pożyczek pozabankowych. Drugą są pożyczki spłacane w ratach. Czyli środki otrzymujemy nadal od firmy pozabnakowej (nie od banku), ale firma ta jest zarejestrowana w rejestrze KNF firm pożyczkowych. a sama pożyczka spłacana jest w ratach m-cznych na dłuższy okres spłaty – najczęściej od 24 m-cy do nawet 120 m-cy (podobnie jak w bankach). Nadal jest to produkt niebankowy, nadal dosyć drogi, ale zdecydowanie łatwiej go spłacić niż chwilówkę, gdzie spłata nie jest jednorazowa, a w ratach. Dlatego niektórzy klienci przy mniejszej ilości chwilówek decydują się na zaciągniecie pożyczki pozbanakowej tym razem płatnej w ratach, aby spłacić chwilówki. Średnia kwota pożyczki pozabankowej to ok. 10-12 tys. zł. Najczęściej są to takie realnie udzielane wartości.

8. Pożyczka pomostowa/inwestorska.

Coraz więcej firm pośrednictwa kredytowego oferuję alternatywę dla powyższych punktów czyli pożyczkę pomostową/inwestorską jako rozwiązanie przejściowe w drodze do kredytu bankowego. Pożyczce pomostowej poświęciliśmy kilka osobnych artykułów z którymi warto się zapoznać przed podjęciem decyzji. Zwracamy natomiast szczególną uwagę na koszt takiego rozwiązania (klient płaci wysokie koszty zarówno pożyczki pomostowej jak i koszty pośrednika przy tym procesie, które sięgają razem około 50% - o tyle wzrasta zadłużenie) oraz fakt, ze większość tych inwestorów nie jest wpisana na listę firm pożyczkowych KNF (nie są w żaden sposób weryfikowane), a sama pożyczka, najczęściej na kilkadziesiąt tysięcy złotych jest wypłacana w gotówce (nie przelewem na konto !) co w XXI wieku jest z automatu co najmniej podejrzane.

Każdy z powyższych sposób poradzenia sobie z problemem spłaty chwilówek jest jakimś konkretnym rozwiązaniem i w pewnych sytuacjach może być nawet rozwiązaniem skutecznym, najlepszym, najkorzystniejszym lub jedynym.

Trzeba natomiast znać wszystkie możliwości i konsekwencje tych decyzji, wyboru i działań, a sam sposób rozwiązania powinien być dokładnie i dobrze dopasowany do konkretnej sytuacji finansowej danego klienta, aby nie pogorszyć jego sytuacji zamiast ją naprawić.