Aby obliczyć zdolność kredytową należy od dochodu odjąć kwotę na tzw. stałe koszty utrzymania. W ten sposób otrzymujemy maksymalną wysokość raty, jaką możemy miesięcznie płacić.

Zdolność kredytowa to ta część naszego m-cznego dochodu, która może być przeznaczona na spłatę rat. To z kolei (kwota raty, jaką możemy płacić przy Naszym dochodzie) pozwoli Nam ustalić, o jaką maksymalną kwotę kredytu możemy wnioskować.

Czyli od początku – zdolność kredytowa to wyliczona przez banki ta część Naszego dochodu, która zostaje po odliczeniu kwoty, która wg. banku ma Nam wystarczyć na utrzymanie. Czyli dla banku zdolność kredytowa to wysokość rat, jakie przy Naszym dochodzie możemy m-cznie spłacać.

Każdy bank ma nieco inny algorytm liczenia zdolności kredytowej. Inaczej się on również może kształtować wobec różnych klientów, których rozróżnia np. wiek, wysokość dochodu, produkt, o który wnioskują, czy nawet historia kredytowa.

Na stałe koszty utrzymania bank może odliczać konkretną kwotę np. 1500 zł na osobę, lub, nawet częściej, procentowo, czyli bank procentowo ustala, jaki procent wysokości dochodu może być przeznaczony na raty i najczęściej mieści się to w przedziale procentowym 45-70% procent dochodu.

Tak bank oblicza ratę, jaką możemy płacić. Aby ustalić kwotę kredytu, o jaką możemy wnioskować – należy tak dopasować parametry kredytu (kwota, oprocentowanie, okres kredytowania), aby jego rata nie przekraczała Naszej, wyliczonej zdolności kredytowej.

Przy wyliczeniu zdolności nie można dodatkowo zapomnieć o już posiadanych zobowiązaniach i ratach, które nie zawsze muszą być przecież konsolidowane z nowego kredytu. Wyliczona kwota zdolności kredytowej, czyli tej części dochodu, którą możemy przeznaczyć na raty musi bowiem wystarczyć na spłatę WSZYSTKICH Naszych rat kredytowych i tych zaciągniętych do tej pory i tej, którą chcemy zaciągnąć.

Dodatkowo inaczej będzie liczona zdolność kredytowa dla kredytu hipotecznego, gdzie należy również uwzględnić margines bezpieczeństwa na tzw. ryzyko stopy procentowej, ponieważ kredyt hipoteczny zaciągany jest na kilkanaście, czy kilkadziesiąt lat.

Aby w prosty sposób policzyć Naszą zdolność na kredyt niehipoteczny, czyli w jakiej wysokości możemy spłacać raty najprościej jest przyjąć do wyliczeń 50% Naszego dochodu (jeżeli wysokość dochodu jest nie mniejsza niż wysokość tzw. najniższej krajowej) – jest to taki bezpieczny, ostrożnościowy przelicznik, gdzie na pewno się nie pomylimy i banki mogą co najwyżej wyliczyć zdolność jeszcze wyższą. Czyli mnożymy Nasz dochód razy 50% (połowa) Naszego dochodu, a uzyskana kwota to maksymalna wysokość rat, jakie możemy spłacać.

Do obliczenia maksymalnej kwoty kredytu hipotecznego, jaką możemy zaciągnąć, powstało już w Internecie bardzo wiele kalkulatorów wyliczających online maksymalną kwotę kredytu i są one raczej bardzo dokładne, a rozbieżności z późniejszym przelicznikiem stosowanym przez bank są raczej marginalne.

Jeżeli uważasz, ze nie posiadasz zdolności kredytowej, a chciałbyś uzyskać kredyt, lub nie wiesz, w jaki sposób dokładnie ją wyliczyć zawsze możesz zasięgnąć opinii specjalisty i zgłosić się do Pośrednika Kredytowego, który ma większą wiedzę i doświadczenie i prawdopodobnie bezbłędnie wskaże nie tylko jaką masz zdolność kredytową, ale przede wszystkim w jakim banku będzie ona dla Ciebie najwyższa, który bank udzieli Ci największej kwoty kredytu.