Szybka odpowiedź:

Aby dostać kredyt, nie ma określonego procentu w BIK, który byłby gwarancją uzyskania kredytu. Realne szanse na kredyt zaczynają się od 40%, a przy 70% można mieć pewność uzyskania kredytu, choć decyzja zależy także od innych czynników finansowych oceniających przez bank.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Jak procent w BIK wpływa na zdolność kredytową.
• Dlaczego punktacja BIK nie zawsze równa się punktacji bankowej.
• Jakie inne czynniki mogą wpłynąć na decyzję o przyznaniu kredytu.
• Co oznacza posiadanie 80% w BIK w kontekście uzyskania kredytu.
• Na jakie pułapki uważać przy ocenie punktacji w BIK.
• Jakie są minimalne wymogi punktacji w BIK dla uzyskania kredytu.
• Dlaczego banki mogą mieć różne systemy oceny klientów.
• Jak poprawić swoje szanse na kredyt mimo niskiej punktacji w BIK.

Nie ma określonej ilości punktów w BIK, która gwarantowałaby uzyskanie kredytu. Żaden bank nie określa jednoznacznie wartości punktowej w BIK jaka wystarcza do udzielenia kredytu.

W praktyce oznacza to, że zdążają się sytuacje gdzie z dwóch różnych klientów  o identycznej punktacji w BIK jedne dostaje kredyt, a drugi nie.

Zdarza się również że 2 klientów o diametralnie różnej punktacji: jeden 50 punktów, drugi 70 punktów w BIK dostają od tego samego banku taki sam scoring i taką samą ofertę chociaż dzieli ich aż 20 punktów w BIK, aż 20%.

Dzieje się tak, ponieważ nie każdy bank zaciąga z BIK raport wraz z punktacją. To po pierwsze i najważniejsze. (Właściwie rzadko który bank „kupuje” od BIK kompleksowy raport o kliencie czyli razem z punktacją naliczaną przez BIK). Banki na podstawie danych z BIK samodzielnie naliczają swoją własną punktację, czyli scoring. Dlatego zdarza się, że punktacji BIK nie ma w pełni pokrycia z punktacją, scoringiem naliczanym przez Bank. Banki mają również inną wartość numeryczną swoich scoringów lub nawet nie numeryczną/liczbową, a w ogóle literową (A, B, C, D, …).

Oczywiście, zarówno BIK jak i Bank dokonują swojej oceny scoringowej, wyliczenia punktacji, na podstawie tych samych danych klienta przetwarzanych przez BIK, więc ocena zawsze będzie zbliżona, ale nie zawsze będzie się pokrywała w 100%.

Wszystko dlatego, że BIK nie ma pełnych danych na temat sytuacji finansowej klienta; nie wie w jakiej wysokości i z jakiego tytułu uzyskuje dochód, czy posiada osoby na utrzymaniu, własną nieruchomość, czy nawet inne zobowiązania i obciążenia niewidoczne w BIK. Natomiast wszystkie te pozostałe, poza historią kredytową, dane klienta bank zna i również je ocenia obliczając swoją ocenę punktową/scoringową. Dlatego mogą wystąpić mniejsze lub większe rozbieżności pomiędzy oceną w BIK, a oceną Banku. Łącznie ze skrajnymi przypadkami, gdzie pomimo oceny w BIK nawet powyżej 80 punktów bank nie udzieli kredytu np. z uwagi na: zbyt dużą liczbę (ilość sztuk) zobowiązań, zbyt dużą ilość zapytań, czy posiadanie zobowiązań pozabankowych, czyli dane, którymi dysponował również BIK i kalkulował je dokonując oceny punktowej, nie uwzględniając zupełnie pozostałych danych finansowych klienta.

Można przyjąć uproszczenie, że mając 80% w BIK na pewno uzyskamy kredyt (Chociaż wbrew pozorom i taki klient może mieć problem z uzyskaniem kredytu, ale raczej będzie to problem innej natury niż historia kredytowa np. kwestie dochodu, czy zdolności kredytowej), a klient posiadający 30% na pewno kredytu nie otrzyma.

Z Naszej praktyki możemy powiedzieć, że realne szanse na uzyskanie kredytu zaczynają się od 40% w górę (chociaż przy 40-50% BIK wymaga jeszcze pewnego nakładu pracy w jego wyprostowanie), a przy poziomie 70% można mieć już raczej pewność, że uda się uzyskać kredyt w banku. (Jeżeli mielibyśmy ocenić szanse na uzyskanie kredytu jedynie na podstawie samej punktacji w BIK, co, jak wspomnieliśmy powyżej nie wystarcza do oceny szans na uzyskanie kredytu)

Nie można natomiast jednoznacznie wskazać, że np. w Banku „X” to trzeba mieć minimum 70 punktów w BIK, a w banku „Z” wystarczy 60 punktów, a bank „Y” to już w ogóle wymaga tylko 50 punktów.

Takich informacji i danych nie ma, ponieważ banki nie mają w swoich systemach informatycznych ustawionych takich limitów granicznych punktacji BIK .

Bank ocenia BIK każdego klienta bardziej szczegółowo (oczywiście dokonują tego systemy informatyczne banku na podstawie bardziej złożonych algorytmów i kwerend), analizując większa ilość danych i części składowych pokazanych w BIK niż tylko samą punktację.

Słownik pojęć

BIK - Biuro Informacji Kredytowej, instytucja gromadząca dane o historii kredytowej klientów i ich zobowiązaniach.

Kredyt bez zdolności kredytowej - Produkt finansowy oferujący możliwość uzyskania pożyczki pomimo braku odpowiedniej zdolności do spłaty.

Kredyt gotówkowy - Forma pożyczki, która nie jest przeznaczona na konkretne cele, a środki można wykorzystać dowolnie.

Kredyt konsolidacyjny - Kredyt, który umożliwia połączenie kilku zobowiązań w jedno, co często prowadzi do obniżenia miesięczną ratą.

Kredyt mieszkaniowy - Kredyt przeznaczony na zakup lub remont nieruchomości.

Kredyt odnawialny - Kredyt, z którego można korzystać wielokrotnie, aż do ustalonego limitu.

Kredyt oddłużeniowy - Kredyt mający na celu spłatę istniejących długów i uporządkowanie sytuacji finansowej.

Kredyt z opóźnieniami w BIK - Kredyt przyznawany osobom, które mają nieterminowe spłaty w historii kredytowej, co może wskazywać na niższą wiarygodność kredytową.

Kredyty inwestycyjne - Kredyty skierowane do firm, które mają na celu wsparcie długoterminowych inwestycji.

Linie obrotowe - Rodzaj kredytu, który pozwala firmom na elastyczne zarządzanie kapitałem obrotowym.

Pożyczki gotówkowe - Niezabezpieczone pożyczki, których uzyskanie jest zazwyczaj szybsze i mniej formalne niż w przypadku kredytów.

Pożyczki hipoteczne - Produkty finansowe zabezpieczone hipoteką na nieruchomości, stosowane często do konsolidacji innych zobowiązań na dłuższy okres spłaty.

Refinansowanie chwilówek - Proces, który polega na spłacie chwilówek nowym kredytem, często z korzystniejszymi warunkami.

Scoring - Ocena zdolności kredytowej klienta na podstawie danych zawartych w raportach finansowych.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Ile trzeba mieć punktów w BIK, żeby dostać kredyt?

Nie ma określonej liczby punktów w BIK, która gwarantowałaby uzyskanie kredytu. Banki nie stosują jednolitych kryteriów dotyczących punktacji BIK, a ich ocena może różnić się w zależności od dodatkowych danych klienta, takich jak wysokość dochodów czy posiadane zobowiązania pozabankowe.

Jakie są minimalne wymogi punktacji w BIK, aby uzyskać kredyt?

Realne szanse na uzyskanie kredytu zaczynają się od punktacji BIK w wysokości 50%. Klienci z takim wynikiem mogą potrzebować dodatkowych działań w celu poprawy swojej historii kredytowej, natomiast przy około 70% można liczyć na większą pewność udzielenia kredytu.

Czy można dostać kredyt z niskim scoringiem w BIK?

Możliwe jest uzyskanie kredytu nawet z niskim scoringiem BIK, ale zazwyczaj wiąże się to z dodatkowymi wymogami lub niższą kwotą finansowania. Banki mogą zadecydować o przyznaniu kredytu na podstawie innych czynników, takich jak stabilność dochodów.

Jaki scoring w BIK jest uznawany za dobry?

Dobry scoring w BIK to zazwyczaj wynik powyżej 70%. Taki poziom punktacji wskazuje na korzystną historię kredytową, co zwiększa szanse na uzyskanie kredytu.

Dlaczego banki mają różne metodologie oceny scoringowej?

Każdy bank używa własnych algorytmów do obliczania scoringu na podstawie danych z BIK. W efekcie, nawet klienci z podobnymi punktami w BIK mogą otrzymać odmienne decyzje kredytowe nawet w tym samym banku.

Ile czasu zajmuje poprawa scoringu w BIK?

Czas poprawy scoringu BIK może być różny, w zależności od działań podjętych przez klienta. Regularne spłacanie zobowiązań i unikanie opóźnień może przyczynić się do szybszej poprawy wyniku, co może trwać od kilku miesięcy do nawet roku. Dlatego wart zapoznać się z usługą czyszczenia BIK.

Co wpływa na punktację w BIK?

Na punktację w BIK wpływają różne czynniki, takie jak historia spłat kredytów, liczba aktywnych zobowiązań oraz zapytań kredytowych. Banki oceniają także stabilność finansową klientów, co nie jest uwzględniane w ocenie BIK.

Jakie kredyty są dostępne dla osób z niskim scoringiem w BIK?

Osoby z niskim scoringiem w BIK mogą ubiegać się o kredyty zabezpieczone, takie jak pożyczki hipoteczne lub kredyty z poręczeniem. Banki mogą być bardziej skłonne do rozpatrzenia takich wniosków, biorąc pod uwagę dodatkowe zabezpieczenia. Warto też rozważyć usługę czyszczenia BIK w celu podwyższenia punktacji.

Jakie inne czynniki wpływają na decyzję o przyznaniu kredytu?

Decyzja o przyznaniu kredytu zależy nie tylko od scoringu w BIK, ale także od dochodu, źródle zatrudnienia oraz ogólnej sytuacji finansowej klienta. Banki analizują kompleksowość danych, co wpływa na ostateczną decyzję kredytową.

Kiedy warto skorzystać z pośrednika kredytowego?

Warto skorzystać z pośrednika kredytowego, gdy mamy problemy z uzyskaniem kredytu lub potrzebujemy profesjonalnej pomocy w wyborze najlepszej oferty. Pośrednicy znają rynek i mogą pomóc w dostosowaniu wniosku do wymagań banków oraz w podwyższeniu punktacji w BIK.