Szybka odpowiedź:

Wysoka stopa procentowa kredytów jest spowodowana rosnącymi stopami NBP, które mają na celu walkę z inflacją. Dodatkowo, zmiana sposobu wyliczania maksymalnego oprocentowania kredytów w 2016 roku przyczyniła się do ich sztucznego wzrostu w obecnych warunkach co negatywnie wpływa na sytuację kredytobiorców.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Dlaczego stopy procentowe kredytów rosną w obliczu inflacji.
• Jak zmiana sposobu wyliczania maksymalnych odsetek wpłynęła na kredytobiorców.
• Jakie są różnice w oprocentowaniu kredytów przy starym i nowym wzorze.
• Jak wzrost stóp procentowych wpływa na budżety domowe.
• Co warto wiedzieć o kredytach bez zdolności kredytowej.
• Jakie rozwiązania finansowe dostępne są dla zadłużonych.
• Jakie działania powinni podjąć konsumenci w obliczu wysokich rat kredytowych.

Przez ostatnie kilka m-cy rajd stóp procentowych i lawinowy wzrost rat kredytowych przyprawia wszystkich kredytobiorców o palpitacje serca.

Wszystkim Nam się wmawia, że wzrost stóp procentowych to konieczność i jest podyktowany walką z szalejącą inflacją.

O ile w przypadku kredytów hipotecznych i tych oprocentowanych w oparciu o 3 lub 6 m-czny WIBOR i marże banku rzeczywiście tak jest, o tyle w przypadku pozostałych kredytów problem jest dużo bardziej złożony.

Wszyscy wiedzą, że maksymalne roczne oprocentowanie jakie mogą naliczać banki i instytucje jest z góry ograniczone. Zgodnie z kodeksem cywilnym wynosi ono na dzień 07.02.2022 r. 11,5%, co stanowi wynik równania (3,5% + stopa referencyjna NBP) x 2.

Niewiele jednak osób wie, że obecny sposób wyliczenia maksymalnych, nominalnych odsetek rocznych został zmieniony dopiero od 01.01.2016 roku. Wcześniej wartość tą wyliczano na podstawie wzoru: 4 x stopa Lombardowa, co na dzień 07.02.2022 r. dałoby wartość 11%, a więc niższą niż na podstawie obecnie obowiązującego wskaźnika.

Zmiana sposobu wyliczenia maksymalnej, nominalnej stopy oprocentowania kredytów zmieniono w 2016 z uwagi na niskie wtedy stopy procentowe i przewidywanie ich dalszego spadku. Aby zatem banki i firmy pożyczkowe w przyszłości nie były „stratne” zmieniono sposób wyliczenia. W 2016 roku i do 2020 nie miało to jednak znaczenia, a maksymalne oprocentowanie wynosiło i wynosiłoby tak czy inaczej 10% w skali roku.

Jednak w kulminacyjnym momencie pandemii, po ostatniej z serii obniżek wtedy procentowych, w związku z działaniami podjętymi w walce z pandemią, oprocentowanie maksymalne kredytów, wg. starego sposobu wyliczenia wynosiłoby, nie 7,2% w stosunku rocznym jak to miało miejsce, ale jedynie 2%!!!.

Różnice zauważamy również obecnie. Na razie pomiędzy obydwoma sposobami wyliczeń maksymalnego nominalnego oprocentowania kredytów i pożyczek różnica to tylko 0,5% w skali roku, ale w najbliższym czasie wszyscy spodziewają się dalszego wzrostu stóp, więc różnica ta będzie się powiększała, a aktualnie stosowany sposób wyliczeń będzie dla kredytobiorców coraz bardziej niekorzystny.

Skoro ceny w sklepach już nie tylko rosną, ale wręcz galopują, za wszystko płacimy dużo więcej niż jeszcze nawet kilka m-cy temu, a dodatkowo odsetki, a tym samym raty kredytów poszybowały w górę, to zasadne, a wręcz konieczne jest, aby ustawodawca przywrócił poprzedni wzór wyliczenia maksymalnych odsetek nominalnych, aby chociaż trochę, aby chociaż w ten sposób ulżyć kredytobiorcom, którym budżet domowy uszczuplił się przez inflację i podwyżki stóp spokojnie o średnio kilkaset złotych m-cznie.

Na dłuższą metę bowiem, żadne gospodarstwo domowe ( a większość z nas posiada jednak takie czy inne kredyty konsumenckie, chociażby karty kredytowe, czy debety w rachunkach, których oprocentowanie ustalane jest w taki sam jak powyżej sposób) nie jest w stanie wytrzymać i znieść jednoczesnej blisko 10% inflacji i wzrostu cen dóbr (których cena, umówmy się, wzrosła więcej niż 10%) i ogromnego wzrostu rat kredytowych niemalże z dnia na dzień.

Słownik pojęć

BIK - Biuro Informacji Kredytowej, instytucja gromadząca dane o historii kredytowej klientów, pomagająca bankom ocenić wiarygodność kredytową.

Chwilówki - krótkoterminowe pożyczki, które są zazwyczaj udzielane na niewielkie kwoty i wymagają spłaty w ciągu kilku tygodni lub miesięcy.

Kredyt bez zdolności kredytowej - oferta kredytowa dla osób, które nie mają wystarczającej zdolności do spłaty zobowiązań, co może być związane z niskimi dochodami lub rodzajami posiadanych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny - instrument finansowy służący do połączenia kilku kredytów w jeden, co ma na celu ułatwienie spłaty i obniżenie rat.

Maksymalna Roczna Stopa Procentowa (RRSO) - górny limit oprocentowania, który mogą naliczać banki i instytucje finansowe, określony przez prawo.

Oprocentowanie - koszt korzystania z kredytu, wyrażony w procentach, który bank nalicza na przestrzeni roku.

Pożyczki gotówkowe - środki finansowe udzielane klientom bez wskazywania celu przeznaczenia, które spłaca się w ustalonym czasie.

Refinansowanie chwilówek - proces, w którym stara chwilówka jest spłacana nowym zobowiązaniem, często o korzystniejszych warunkach.

Trudne kredyty - oferty kredytowe, które są dostępne dla osób z problematyczną historią kredytową lub niską zdolnością kredytową, często na gorszych warunkach.

Linie obrotowe - elastyczne formy finansowania, które pozwalają firmom na korzystanie z dostępnych środków w zależności od bieżących potrzeb.

Kredyt odnawialny - rodzaj kredytu, który można wielokrotnie wykorzystać w ramach przyznanego limitu, spłacając jedynie wykorzystane środki.

Kredyt mieszkaniowy - długa pożyczka przeznaczona na zakup nieruchomości, zazwyczaj o niższym oprocentowaniu w porównaniu do innych kredytów.

Kredyt oddłużeniowy - oferta mająca na celu spłatę istniejących długów, często poprzez uzyskanie nowego zobowiązania z korzystniejszymi warunkami.

Kredyt z opóźnieniami w BIK - oferta kredytowa skierowana do osób, które mają zaległości w spłatach, co wpływa na ich wiarygodność kredytową.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Dlaczego stopa procentowa kredytów jest tak wysoka?

Wysoka stopa procentowa kredytów wynika głównie z działań Rady Polityki Pieniężnej w walce z inflacją. Banki dostosowują oprocentowanie swoich produktów do rosnących kosztów życia oraz stóp referencyjnych, co bezpośrednio wpływa na raty kredytów.

Co wpływa na wysokość stopy procentowej kredytów?

Na wysokość stopy procentowej kredytów składają się stopy referencyjne, marże banków oraz regulacje prawne dotyczące maksymalnego oprocentowania. Wzmożona inflacja oraz polityka monetarna Narodowego Banku Polskiego mają kluczowe znaczenie w definiowaniu tych wartości.

Jaki jest maksymalny poziom oprocentowania kredytów w Polsce?

Maksymalne oprocentowanie kredytów w Polsce wynosi 14,5% rocznie. Jest to kwota wyliczana na podstawie nowego wzoru, który uwzględnia stopę referencyjną NBP i ma na celu zabezpieczenie banków przed stratami.

Czy istnieje różnica w sposobie obliczania oprocentowania kredytów?

Tak, różne metody obliczeń oprocentowania mogą prowadzić do różnych wyników. Wprowadzenie zmian w 2016 roku zmieniło sposób kalkulacji, co w obliczu rosnących stóp może negatywnie wpłynąć na kredytobiorców.

Jak inflacja wpływa na raty kredytów?

Inflacja powoduje wzrost kosztów życia, co przekłada się na wyższe raty kredytów. Kredytobiorcy mogą odczuć to w swoim budżecie domowym, co utrudnia im spłatę zobowiązań.

Kiedy możemy oczekiwać dalszego wzrostu stóp procentowych?

Prognozy wskazują, że dalszy wzrost stóp procentowych może nastąpić w związku z działaniami mającymi na celu zwalczanie inflacji. Warto na bieżąco śledzić decyzje Rady Polityki Pieniężnej, które wpływają na sytuację na rynku kredytowym.

Jakie są możliwe alternatywy dla kredytów o wysokim oprocentowaniu?

Alternatywy to m.in. kredyty konsolidacyjne, oferty pożyczek pozabankowych oraz refinansowanie istniejących zobowiązań. Dzięki takim rozwiązaniom można zmniejszyć obciążenie finansowe.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, który łączy kilka zobowiązań w jedno. Dzięki niemu można obniżyć miesięczne raty, co ułatwia zarządzanie budżetem, szczególnie w trudnych czasach.

Jakie kredyty są dostępne dla osób z niską zdolnością kredytową?

Osoby z niską zdolnością kredytową mogą ubiegać się o kredyty bez zdolności lub oferty skierowane do klientów z opóźnieniami w BIK. Takie opcje mogą jednak wiązać się z wyższym oprocentowaniem i dodatkowymi kosztami.

Czy warto monitorować zmiany w regulacjach dotyczących kredytów?

Monitorowanie zmian w regulacjach dotyczących kredytów może być kluczowe dla kredytobiorców. Świadomość zmian może prowadzić do lepszego podejmowania decyzji finansowych oraz umożliwić wykorzystanie korzystniejszych ofert kredytowych.