Jakie są najczęstsze powodu obniżania zdolności kredytowej?

Szybka odpowiedź:

Banki twierdzą, że nie masz zdolności kredytowej, gdy obciążenie dochodu miesięcznymi ratami przekracza ich ustalone normy. Wysokie zobowiązania, takie jak chwilówki czy debety, mogą negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności, nawet jeśli dochody są znaczące. Dodatkowo, sposób udokumentowania dochodu oraz koszty kredytu również odgrywają kluczową rolę w tej ocenie.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Dlaczego banki odmawiają kredytów mimo wysokich dochodów.
• Czynniki wpływające na Twoją zdolność kredytową.
• Jak obciążenia pozabankowe wpływają na Twoje możliwości kredytowe.
• Kiedy kredyt konsolidacyjny może być lepszą opcją niż kredyt gotówkowy.
• Dlaczego wysokość rat ma kluczowe znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej.
• Jak banki liczą zobowiązania odnawialne i ich wpływ na Twoją zdolność.
• Jakie są pułapki związane z wysokimi kosztami kredytów.
• Dlaczego lepsze udokumentowanie dochodów zwiększa szansę na kredyt.

Bardzo często klienci banków składając wniosek o kredyt otrzymują decyzje negatywną z wyjaśnieniem, iż powodem jest brak zdolności kredytowej. Czasami nawet sami klienci uważają, że jest to niemożliwe bo przecież mają spore dochody i wcale nie tak dużo zobowiązań. Przyjrzyjmy się zatem dlaczego tak się dzieje, jak bank liczy zdolność kredytową i co ma na nią wpływ oraz co może ją „sztucznie” zaniżać.

1. Standardowo przyjmuje się, że obciążenie dochodu klienta miesięcznymi ratami nie powinno przekroczyć 50 %, lub przy wyższych dochodach 65 %. Zdarza się natomiast, że w jakimś banku ten współczynnik procentowy może być ustawiony na innym poziomie. Może być tez on inaczej liczony inaczej dla różnych źródeł dochodu np. emeryt potrzebuje mniejszej kwoty pozostawionej na koszty utrzymania, a działalność gospodarcza jest obarczona wyższym ryzykiem, więc dla tych 2 grup te współczynniki nawet w tym samym banku mogą być inne
2. Często bywa tak, że klient ma nieduże saldo posiadanych obecnie zobowiązań, ale stosunkowo wysokie od nich raty, np. kończy się już okres kredytowania, albo kredyt był zaciągany nie na maksymalny okres spłaty. Takiemu klientowi zdecydowanie łatwiej będzie uzyskać kredyt konsolidacyjny ( wydłużający okres spłaty i zmniejszający dzięki temu wysokości rat) – i na taki będzie miał zdolność, niż kredyt gotówkowy z kolejną ratą do już istniejących.
3. Zobowiązania pozabankowe – czyli ratunek i jednocześnie zmora ostatnich lat wielu klientów. Chwilówka (czyli najpopularniejsza forma zobowiązań pozabnakowych) zaciągana jest na krótki okres spłaty z jednorazową spłatą całości po upływie umówionego terminu. Trzeba wiedzieć, że zaciągając chwilówkę w kwocie 3000 zł taka właśnie podana jest w BIK rata tego zobowiązania. Czyli bank od dochodu klienta będzie odliczał ratę aż 3000 zł. Jeżeli dany bank nie konsoliduje chwilówek, to żaden klient który taki produkt posiada nie ma szans na uzyskanie w tym właśnie banku kredytu - Przez chwilówki jego zdolność kredytowa jest wręcz na minusie.
4. Zobowiązania o charakterze odnawialnym, czyli karty kredytowe i debety w rachunkach. Bardzo wygodne produkty, które odnawiają się po każdej wpłacie, nie trzeba za każdym razem po spłacie zaciągać nowego kredytu. Chociaż praktyka pokazuje, że Polacy wpłacają raczej tylko kwoty minimalne, a limit jest praktycznie w całości zawsze wykorzystany, ale można przyjąć, że co m-c można spłacać same odsetki, czyli rata takiego kredytu jest naprawdę niewielka. Niestety banki postrzegają to trochę inaczej. Standardowo rata zobowiązania odnawialnego jaką przyjmuje się przy wyliczaniu zdolności kredytowej na nowy kredyt to aż 5% przyznanego limity, niezależnie już nawet od stopnia jego wykorzystania – czyli nawet niewykorzystany debet w rachunku czy karta kredytowa obciążają Naszą zdolność. Do tego dochodzi kwestia konsolidacji takiego zobowiązania – aby skonsolidować kartę kredytowa lub limit odnawialny w rachunku trzeba mieć na to podwójną zdolność. Dlaczego? Jeżeli mamy debet w rachunku dajmy na to 10 000 zł i chcemy go skonsolidować to bank musi uznać, że mamy zdolność na ratę od tej kwoty. Niby się wszystko zgadza, ale w odróżnieniu od konsolidacji kredytu spłacanego w ratach bank i tak będzie nadal liczył debet który chcemy konsolidować jakbyśmy go wcale nie przenosili. Mówiąc wprost banki nie ufają swoim klientom i wiedzą, że przelew środków na zobowiązanie odnawialne nie gwarantuje jego zamknięcia, więc obciążają zdolność klienta podwójnie – licząc to zobowiązania do nowego kredytu (wliczając w wysokość proponowanej raty) i obciążając zdolność jakby klient go nie konsolidował, czyli najczęściej wspomniane powyżej 5% przyznanego limitu
5. Okres kredytowania. Wiadomo, że im dłuższy tym rata od tej samej kwoty będzie niższa, więc i zdolność kredytowa wtedy wzrasta. Należy mieć zatem na uwadze jaki dany bank oferuje maksymalny okres kredytowania – być może jest jakiś inny bank udzielający kredytów na dłuższy okres. Paradoksalnie tez czasami łatwiej uzyskać kredyt i wyższą jego kwotę na okres kredytowania nie przekraczający 60 m-cy (dzieje się tak zwłaszcza przy niższych dochodach). Kredyt długoterminowy zaczyna się dopiero powyżej 60 m-cy, więc bardzo często do 5 lat jest inny współczynnik dopuszczanego obciążenia dochodu – inna zdolność kredytowa.
6. Parametry kredytu. Czasami trudno mieć zdolność kredytową jeżeli bank dodaje do kwoty kredytu o jaką wnioskujemy wysokie koszty jego zaciągnięcia. Prowizja za udzielenie kredytu i ubezpieczenie mogą sięgać nawet 30 % wnioskowanej kwoty (a nawet więcej). Jeżeli więc potrzebujemy kredytu w kwocie 10 000 zł to musimy mieć już zdolność kredytową na kwotę razem z kosztami czyli te przykładowe 13 000 zł – a to już duża różnica. W przypadku problemów ze zdolnością kredytową warto więc szukać najtańszej oferty na rynku
7. Forma udokumentowania dochodu. Klienci przywykli już do wygody i uzyskiwania kredytu na podstawie tylko wpływów wynagrodzenia na konto bankowe lub nawet samego dowodu osobistego. Jednak z punktu widzenia banku taki kredyt jest bardziej ryzykowny, gdyż bank nie ma wystarczających danych, aby zweryfikować dochody klienta. Wpływy na konto zawierają jedynie informacje o wysokości dochodu z wybranego okresu. Nie ma na nich informacji od kiedy i do kiedy klient pracuje, ani nawet czy nadal w danym Zakładzie Pracy pracuje, czy nie złożył wypowiedzenia. Dlatego najczęściej na podstawie zaświadczenia o zarobkach można uzyskać wyższą kwotę kredytu niż na podstawie samych wpływów na konto.

Słownik pojęć

BIK - Biuro Informacji Kredytowej; instytucja gromadząca dane o kredytach i zadłużeniu osób oraz firm.

Chwilówka - Krótkoterminowa pożyczka, często o wysokim oprocentowaniu, spłacana jednorazowo po upływie umowy.

Kredyt konsolidacyjny - Kredyt przeznaczony na połączenie kilku zobowiązań w jedno, co ułatwia spłatę poprzez obniżenie raty.

Kredyt odnawialny - Formuła kredytu, która pozwala na wielokrotne korzystanie z przyznanego limitu w miarę jego spłaty.

Kredyt oddłużeniowy - Pożyczka, która ma na celu spłatę istniejących długów, często z korzystniejszymi warunkami.

Kredyt z opóźnieniami w BIK - Kredyt dla osób, które mają wcześniejsze opóźnienia w spłacie zobowiązań, co może obniżać zdolność kredytową.

Kredyt bez zdolności kredytowej - Pożyczka oferowana pomimo braku zdolności kredytowej, zwykle po wyższych kosztach.

Linie obrotowe - Typ kredytu, który dostarcza firmom dodatkowe fundusze do bieżącej działalności, związany z ustalonym limitem.

Prowizja za udzielenie kredytu - Opłata pobierana przez bank przy udzielaniu kredytu, która może znacznie zwiększać całkowity koszt pożyczki.

Refinansowanie chwilówek - Proces, w którym istniejące chwilówki są spłacane nowym kredytem, co pozwala na obniżenie rat.

Trudne kredyty - Kredyty udzielane osobom z niską zdolnością kredytową, często z wyższym oprocentowaniem lub restrykcyjnymi warunkami.

Zdolność kredytowa - Ocena zdolności osoby lub firmy do spłaty zobowiązań kredytowych, na której podstawie bank podejmuje decyzję o możliwości przyznania kredytu.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Dlaczego banki odmawiają mi kredytu?

Banki mogą odmawiać kredytu z powodu braku zdolności kredytowej, co często wynika z wysokich obciążeń dochodów lub rodzaju posiadanych zobowiązań (np. chwilówki,karty kredytowe). Dopuszczalny, procentowy wskaźnik obciążenia może się różnić w zależności od banku oraz źródła dochodu, wpływając na ostateczną decyzję.

Co obniża moją zdolność kredytową?

Wysokie raty istniejących kredytów, zadłużenie na kartach kredytowych oraz pozabankowe chwilówki to najczęstsze czynniki wpływające na obniżenie zdolności kredytowej. Banki niekiedy przyjmują wyższe wartości rat tego typu zobowiązań, nawet jeśli realne zobowiązania są niższe.

Jak banki liczą zdolność kredytową?

Banki obliczają zdolność kredytową na podstawie dochodów oraz obecnych zobowiązań, stosując różne wskaźniki obciążenia. Wysokość dozwolonych rat może wynikać z wytycznych danej instytucji lub regulacji ustawowych.

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu?

Zazwyczaj wymagane są dokumenty potwierdzające dochody, takie jak zaświadczenie o zarobkach lub wyciągi z konta. Dokumenty te pozwalają bankowi na dokładniejszą ocenę sytuacji finansowej klienta.

Czy mogę uzyskać kredyt z negatywnym BIK?

Możliwe jest uzyskanie kredytu z negatywnym wpisem w BIK, jednak oferty będą ograniczone i mogą wiązać się z wyższymi kosztami. Banki wysoko oceniają ryzyko związane z przyznawaniem kredytów klientom z wcześniejszymi zaległościami.

Jak długo trwa proces uzyskania kredytu?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od banku i może wynosić od kilku minut do kilku dni. W przypadku braków w dokumentacji lub skomplikowanej sytuacji finansowej proces może się wydłużyć.

Jakie są koszty związane z kredytem?

Koszty kredytu mogą obejmować prowizję, odsetki oraz dodatkowe ubezpieczenia. Warto zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu, który często przewyższa kwotę, o którą wnioskujemy.

Kiedy mogę konsolidować swoje kredyty?

Kredyty można konsolidować, gdy istnieje zdolność kredytowa na pokrycie nowych zobowiązań. Nie zaleca się konsolidacji kredytów w pierwszym roku. Wtedy konsolidacja z reguły jest nieopłacalna.

Jakie są alternatywy dla kredytu w banku?

Alternatywy dla kredytu bankowego obejmują pożyczki pozabankowe, lepiej znane jako chwilówki, a także oferty firm pożyczkowych. Należy jednak dokładnie analizować warunki i potencjalne koszty takich rozwiązań.

Czy jest możliwe uzyskanie kredytu, gdy nie mam historii kredytowej?

Tak, dostępne są oferty kredytowe dla osób bez historii kredytowej, jednak mogą one wiązać się z wyższymi kosztami oraz ograniczoną kwotą. Banki często wymagają wyższych zabezpieczeń bez wcześniejszych danych o kliencie.

Ile wynosi minimalny okres spłaty kredytu?

Minimalny okres spłaty kredytu zwykle wynosi 6 miesięcy, w zależności od oferty banku. Warto zapoznać się z warunkami konkretnej instytucji przed podjęciem decyzji. Każdy kredyt bankowy można również spłacać przed terminem lub nadpłacać bez dodatkowych kosztów skracając tym samym okres kredytowania.