Szybka odpowiedź:

Tak, można dostać kredyt bez zdolności kredytowej, jeśli przedstawi się argumenty lub dokumenty potwierdzające przyszłą poprawę zdolności. Warto uwzględnić dochody z przyszłych źródeł lub planowane inwestycje, które zwiększą dochody, co może być podstawą do uzyskania takiego kredytu. Kredyty konsolidacyjne również mogą pomóc w poprawie sytuacji finansowej i zwiększeniu zdolności kredytowej.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Jak uzyskać kredyt nawet bez zdolności kredytowej.
• Przykłady poprawy zdolności kredytowej w krótkim czasie.
• W jaki sposób konsolidacja może uwolnić Twoją zdolność kredytową.
• Dlaczego przyszłe dochody mogą być kluczem do przyznania kredytu.
• Jak dokumentować dochody z działalności gospodarczej dla banku.
• Znaczenie wkładu własnego przy kredytach inwestycyjnych.
• Jakie sytuacje mogą pomóc w uzyskaniu kredytu mimo odmowy.

Tak, istnieje możliwość uzyskania kredytu w banku bez zdolności kredytowej pod warunkiem umotywowania i potwierdzenia poprawy zdolności w przyszłości czyli mówiąc krótko jeżeli jesteśmy w stanie uargumentować lub przedstawić dokumenty z których wynika, że w bliskiej przyszłości zdolność kredytowa ulegnie poprawie, w tym także jeżeli ulegnie ona poprawie w wyniku uzyskania wnioskowanego kredytu.

W jaki sposób zdolność kredytowa może ulec poprawie? Jest kilka podstawowych przykładów.

1. w przyszłym m-cu otrzymamy pierwsze wynagrodzenie z umowy o pracę lub innego źródła np. emerytury. Aktualnie jeszcze nie otrzymaliśmy żadnego przelewu z tego tytułu, ale mamy już podpisaną umowę czy wydaną decyzję, więc przelew to tylko kwestia czasu i będzie to stałe źródło dochodu. Co prawda większość banków wymaga, aby zatrudnienie trwało minimum od 3 m-cy, ale nadal można w niektórych sytuacjach zawnioskować o tzw. odstępstwo od obowiązujących procedur i przyjąć dochód przyszły, o ile jesteśmy w stanie go już teraz udokumentować.
2. Drugim przykładem jest przeznaczenie środków z nowego kredytu na zwiększenie uzyskiwanych dochodów. Najczęściej dotyczy to działalności gospodarczej, gdzie łatwo udokumentować inwestycję w maszyny czy środki trwałe, które będą później „pracowały na siebie” i przynosiły zysk, którego dzisiaj nie mamy, ale także wśród kredytów dla osób fizycznych można znaleźć takie przykłady – np. zakup lokalu usługowego czy mieszkania na wynajem. Obecnie nie mamy jeszcze tej nieruchomość i jej nie wynajmujemy, ale jeżeli ją zakupimy ze środków z kredytu to będzie ona przynosiła stały dochód. Warto zwrócić jednak uwagę, że taki kredytu (inwestycyjny) bez zdolności kredytowej wymaga najczęściej sporej części tzw. wkładu własnego klienta – tzn. bank nie skredytuje zakupu w 100%
3. Uwzględnienie dochodów z innych okresów niż standardowe. Najczęściej przyjmuje się dochód z 3 ostatnich m-cy, ale można od tego zrobić wyjątki np. w sytuacji gdzie klient uzyskuje premie kwartalne, półroczne lub roczne lub jeżeli akurat przebywał ostatnio na zwolnieniu lekarskim lub pod koniec roku wpadł w tzw. drugi próg podatkowy i przelewy na konto są niższe. W przypadku niektórych działalności gospodarczych możemy mieć np. do czynienia z tzw. sezonowością dochodów lub dużymi wydatkami na inwestycje czy amortyzacją. Nie zawsze dochód klienta musi być wyższy, aby miał zdolność kredytową, czasami wystarczy po prostu przyjąć dochód z innego okresu lub przyjąć wszystkie jego części składowe; wszystkie premie, nadgodziny, nagrody, diety, …
4. Ostatnim, ale najbardziej popularnym sposobem udokumentowania posiadania zdolności kredytowej w przyszłości, po uzyskaniu kredytu, jest konsolidacja obecnych zobowiązań i zmniejszenie ich rat. Bardzo często zgłaszają się do Nas klienci z prośbą o pomoc w uzyskaniu kredytu bez zdolności kredytowej ponieważ wysokość obecnych rat przekracza dopuszczalny przez banki limit obciążenia dochodu (czyli najczęściej suma rat przekracza 50% dochodu klienta) lub czasami raty są nawet wyższe niż wysokość dochodu. Bardzo często rozwiązaniem w takich sytuacjach jest uzyskanie jak najtańszego kredytu konsolidacyjnego w banku, na maksymalny okres kredytowania, nawet 120 m-cy, aby pomniejszyć sumę spłacanych m-cznie rat i „uwolnić zdolność kredytową”. Tutaj, przy kredycie konsolidacyjnym bank również nie rozpatruje „obecnej” naszej zdolności kredytowej, a przyszłą, czyli już z mniejszą wysokością płaconych rat.

To, że w jakimś banku lub od jakiegoś Doradcy usłyszeliśmy, że nie posiadamy zdolności kredytowej na kredyt w banku w cale nie musi oznaczać, że już na pewno nie uzyskamy kredytu lub jesteśmy skazani na drogie rozwiązania pozabankowe. W wielu przypadkach udaje się uzyskać kredyt bankowy bez zdolności kredytowej pomimo wcześniejszych, niedawnych odmów. Jest wiele sposobów na poprawę lub zwiększenie zdolności kredytowej, czasem potrzebna jest po prosu wiedza i doświadczenie jak to zrobić.

Słownik pojęć

BIK - Biuro Informacji Kredytowej, instytucja zbierająca dane o historii kredytowej i wiarygodności kredytowej konsumentów.

Chwilówki - Krótkoterminowe pożyczki, zwykle o wysokim oprocentowaniu, udzielane na niewielkie kwoty, często na okres do 30 dni.

Kredyt bez zdolności kredytowej - Kredyt udzielany osobom, które nie spełniają standardowych wymagań dotyczących zdolności do spłaty zobowiązań.

Kredyt gotówkowy - Forma kredytu, przyznawana na dowolny cel, wypłacana w formie gotówki, często o krótkim okresie spłaty.

Kredyt konsolidacyjny - Kredyt, który łączy kilka istniejących zobowiązań w jedno, często z niższą miesięczną ratą.

Kredyt mieszkaniowy - Kredyt przeznaczony na zakup lub budowę nieruchomości, zazwyczaj z dłuższym okresem spłaty.

Kredyt oddłużeniowy - Rodzaj kredytu służącego do spłaty innych długów, mającego na celu poprawę sytuacji finansowej.

Kredyt odnawialny - Kredyt, który można wielokrotnie wykorzystywać, do kwoty ustalonego limitu, z możliwością spłaty oraz ponownego zadłużenia.

Kredyty inwestycyjne - Kredyty przeznaczone na rozwój działalności, zakup sprzętu lub inwestycje np. w nieruchomości.

Linie obrotowe - Elastyczne formy finansowania dla firm, umożliwiające korzystanie z przyznanych środków w zależności od bieżących potrzeb.

Refinansowanie chwilówek - Proces zastępowania jednej chwilówki inną, często z korzystniejszymi warunkami spłaty lub dłuższym okresem spłaty.

Trudne kredyty - Kredyty przyznawane klientom, którzy mają problemy z historią kredytową lub zdolnością kredytową.

Wkład własny - Kwota, którą kredytobiorca wnosi z własnych środków na zakup nieruchomości lub inwestycji, co zwiększa jego szanse na uzyskanie kredytu.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy można dostać kredyt bez zdolności kredytowej?

Kredyt bez zdolności kredytowej jest możliwy, jeśli można przedstawić argumenty potwierdzające przyszłą poprawę sytuacji finansowej. Wymagania różnią się w zależności od instytucji, ale wiele banków może zaakceptować przyszły dochód lub konsolidację długów jako potwierdzenie.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy, który łączy kilka zobowiązań w jedno, co może obniżyć miesięczne raty. Pomaga to w poprawie zdolności kredytowej poprzez zmniejszenie obciążenia dochodu, co jest istotne dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową.

Jaki dokument może pomóc w uzyskaniu kredytu bez zdolności?

Dokumenty potwierdzające przyszłe źródło dochodu, takie jak podwyżka, premia lub nagroda, najem czy dodatkowa umowa zlecenie. Banki mogą zaakceptować takie dowody, aby rozważyć udzielenie kredytu.

Dlaczego zdolność kredytowa jest ważna przy ubieganiu się o kredyt?

Zdolność kredytowa jest istotna, ponieważ określa, czy klient będzie w stanie spłacać zobowiązania w ustalonym terminie. Banki oceniają tę zdolność, aby zminimalizować ryzyko niespłacenia kredytu.

Ile czasu muszę być zatrudniony, aby uzyskać kredyt?

W większości przypadków banki wymagają, aby zatrudnienie trwało co najmniej 3 miesiące. Jednak istnieją sytuacje, w których można ubiegać się o kredyt wcześniej, na przykład przy przedstawieniu przyszłego dochodu.

Jakie są sposoby na poprawę zdolności kredytowej?

Można poprawić zdolność kredytową poprzez udokumentowanie przyszłych dochodów lub konsolidację długów. Takie kroki mogą zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu, nawet w trudnej sytuacji finansowej.

Czy możliwe jest uzyskanie kredytu na inwestycję bez zdolności kredytowej?

Owszem, kredyty inwestycyjne można uzyskać bez zdolności kredytowej, jednak często wymagają one znacznego wkładu własnego. Banki często chcą mieć pewność, że inwestycja przyniesie zyski, które pozwolą na spłatę kredytu.

Kiedy mogę ubiegać się o kredyt po rozpoczęciu nowego zatrudnienia?

Możesz ubiegać się o kredyt natychmiast po otrzymaniu decyzji o zatrudnieniu. Ważne jest, aby zebrać wszystkie potrzebne dokumenty potwierdzające nowy dochód.

Jakie są najczęstsze przyczyny odmowy kredytu?

Najczęstsze przyczyny to niska zdolność kredytowa, zła historia kredytowa oraz zbyt wysokie zobowiązania. Banki zawsze analizują całościową sytuację finansową klienta.

Jaka jest różnica między kredytem gotówkowym a hipotecznym?

Kredyt gotówkowy to pożyczka, którą można wykorzystać na dowolny cel, podczas gdy kredyt hipoteczny jest przeznaczony na zakup nieruchomości. Kredyty hipoteczne zazwyczaj mają niższe oprocentowanie, ponieważ są zabezpieczone hipoteką.

Co się stanie, jeśli nie spłacę kredytu na czas?

Brak spłaty kredytu może prowadzić do opóźnień w spłacie ujawnionych w BIK, a w skrajnych przypadkach do egzekucji komorniczej. Rekomenduje się jak najszybciej skontaktować się z bankiem w takich sytuacjach.

Jakie pożyczki są dostępne dla osób z złą historią kredytową?

Osoby z problemami w BIK mogą rozważyć pożyczki pozabankowe lub oferty skierowane do klientów z opóźnieniami w BIK. Warto jednak pamiętać, że mogą mieć one wyższe oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty.

Kiedy warto skorzystać z usług pośrednika kredytowego?

Usługi pośrednika kredytowego są wskazane, gdy nie jesteśmy pewni swojej zdolności kredytowej lub mamy złożoną sytuację finansową. Ekspert pomoże dobrać najlepsze oferty i przeprowadzi przez cały proces aplikacji o kredyt.

Written by Dawid Gawryszewski Founder and Credit Expert with over 20 years of experience