Przez ostatnie kilka m-cy rajd stóp procentowych i lawinowy wzrost rat kredytowych przyprawia wszystkich kredytobiorców o palpitacje serca.

Wszystkim Nam się wmawia, że wzrost stóp procentowych to konieczność i jest podyktowany walką z szalejącą inflacją.

O ile w przypadku kredytów hipotecznych i tych oprocentowanych w oparciu o 3 lub 6 m-czny WIBOR i marże banku rzeczywiście tak jest, o tyle w przypadku pozostałych kredytów problem jest dużo bardziej złożony.

Wszyscy wiedzą, że maksymalne roczne oprocentowanie jakie mogą naliczać banki i instytucje jest z góry ograniczone. Zgodnie z kodeksem cywilnym wynosi ono na dzień 07.02.2022 r. 11,5%, co stanowi wynik równania (3,5% + stopa referencyjna NBP) x 2.

Niewiele jednak osób wie, że obecny sposób wyliczenia maksymalnych, nominalnych odsetek rocznych został zmieniony dopiero od 01.01.2016 roku. Wcześniej wartość tą wyliczano na podstawie wzoru: 4 x stopa Lombardowa, co na dzień 07.02.2022 r. dałoby wartość 11%, a więc niższą niż na podstawie obecnie obowiązującego wskaźnika.

Zmiana sposobu wyliczenia maksymalnej, nominalnej stopy oprocentowania kredytów zmieniono w 2016 z uwagi na niskie wtedy stopy procentowe i przewidywanie ich dalszego spadku. Aby zatem banki i firmy pożyczkowe w przyszłości nie były „stratne” zmieniono sposób wyliczenia. W 2016 roku i do 2020 nie miało to jednak znaczenia, a maksymalne oprocentowanie wynosiło i wynosiłoby tak czy inaczej 10% w skali roku.

Jednak w kulminacyjnym momencie pandemii, po ostatniej z serii obniżek wtedy procentowych, w związku z działaniami podjętymi w walce z pandemią, oprocentowanie maksymalne kredytów, wg. starego sposobu wyliczenia wynosiłoby, nie 7,2% w stosunku rocznym jak to miało miejsce, ale jedynie 2%!!!.

Różnice zauważamy również obecnie. Na razie pomiędzy obydwoma sposobami wyliczeń maksymalnego nominalnego oprocentowania kredytów i pożyczek różnica to tylko 0,5% w skali roku, ale w najbliższym czasie wszyscy spodziewają się dalszego wzrostu stóp, więc różnica ta będzie się powiększała, a aktualnie stosowany sposób wyliczeń będzie dla kredytobiorców coraz bardziej niekorzystny.

Skoro ceny w sklepach już nie tylko rosną, ale wręcz galopują, za wszystko płacimy dużo więcej niż jeszcze nawet kilka m-cy temu, a dodatkowo odsetki, a tym samym raty kredytów poszybowały w górę, to zasadne, a wręcz konieczne jest, aby ustawodawca przywrócił poprzedni wzór wyliczenia maksymalnych odsetek nominalnych, aby chociaż trochę, aby chociaż w ten sposób ulżyć kredytobiorcom, którym budżet domowy uszczuplił się przez inflację i podwyżki stóp spokojnie o średnio kilkaset złotych m-cznie.

Na dłuższą metę bowiem, żadne gospodarstwo domowe ( a większość z nas posiada jednak takie czy inne kredyty konsumenckie, chociażby karty kredytowe, czy debety w rachunkach, których oprocentowanie ustalane jest w taki sam jak powyżej sposób) nie jest w stanie wytrzymać i znieść jednoczesnej blisko 10% inflacji i wzrostu cen dóbr (których cena, umówmy się, wzrosła więcej niż 10%) i ogromnego wzrostu rat kredytowych niemalże z dnia na dzień.