Kredyt z opóźnieniami w BIK

Niepożądane opóźnienia w spłacie

Banki wymagają najczęściej od potencjalnego Kredytobiorcy krystalicznej sytuacji w BIK. Natomiast jak wiadomo w życiu bywa różnie i przypadki losowe mogą zdarzyć się każdemu, tym bardziej, że BIK przechowuje informacje aż z 5 ostatnich lat.

Naprawdę bardzo rzadko się zdarza, żeby klientowi przez 5 lat nie zdarzyło się ani jedno, nawet najdrobniejsze opóźnienie. Niezależnie od tego jak doszło do powstania zaległości, czy to przez czynniki niezależne od klienta, czy przez roztargnienie opóźnienie w historii kredytowej wpływa negatywnie na szanse klienta przy ubieganiu się o kredyt.

Wpływ opóźnienia na nowy wniosek kredytowy

To, jak bardzo opóźnienie w spłacie wpływa na szanse na uzyskanie kredytu, jak bardzo negatywnie, zależy od kilku czynników:

1 Jak długie było to opóźnienie?

BIK rozgranicza kilka przedziałów, tj. 0-30 dni, 31-90 dni, 91-180 dni oraz statusy windykacja lub egzekucja. Najmniejszym rzecz jasna problemem są zaległości w przedziale 0-30 dni. Powyżej 91 dni mogą już natomiast skutecznie utrudnić starania o kredyt.

2 Kiedy miało miejsce, jak dawno?

Im dalej od opóźnienia w spłacie, chociażby było ono najdłuższe lub nawet windykacja czy egzekucja, tym lepiej dla sytuacji klienta.

3 Na jakim zobowiązaniu było to opóźnienie?

Czy zaległość dotyczyła kredytu bankowego, czy pozabankowego? Jeżeli bankowego to czy był to kredyt gotówkowy (lub konsolidacyjny), hipoteczny, czy też może zobowiązanie o charakterze odnawialnym (karta kredytowa lub debet). Największe znaczenia ma terminowa obsługa kredytów hipotecznych, najmniejsze zobowiązań o charakterze odnawialnym. Natomiast najgorzej odbierana jest zaległość na zobowiązaniach pozabankowych. Wynika to z samego faktu, że większość banków w ogóle nie akceptuje klientów z tego typu produktami, a co dopiero, jeżeli występują na nich opóźnienia w spłacie.

4 Jak duża była wysokość i rata spłacanego, a opóźnionego zobowiązania?

Im większa kwota kredytu, im wyższa rata, tym opóźnienie na takim zobowiązaniu ma większe przełożenie na ogólny ogląd sytuacji klienta.

5 Na ilu zobowiązaniach było opóźnienie?

zy tylko na jednym, czy na kilku, czy może na wszystkich. Oczywiście zdecydowanie łatwiej wytłumaczyć jest w banku opóźnienie jednej raty na np. 10, niż zaległość w spłacie wszystkich 10 zobowiązań. Jeżeli natomiast opóźnienie wynika ze zdarzenia nagłego i jednorazowego, a z raportu BIK, ewidentnie widać, że w danym okresie czasu zaległość była na wszystkich zobowiązaniach, ale klientowi udało się to opóźnienie naprostować to analityk będzie bardziej skory do uwierzenia, że było to rzeczywiście jednorazowe zdarzenie losowe.

6 Jak duża była kwota zaległości?

Większość banków ma ustawione progi tolerancji i do pewnych kwot, niedużych oczywiście tj. 50-200 zł ignorują opóźnienia w spłacie. Tak, aby klient który np. spóźnił się jedynie z opłatą za konto nie był wykluczany z ubiegania się o kredyt.

7 Czy zobowiązanie zostało już spłacone?

Najtrudniejsze są bieżące opóźnienia w spłacie. Niestety zasada jest prosta i nie można „rolować długu długiem”. Jeżeli mamy do czynienia z opóźnieniem bieżącym to najczęściej nie może ono przekraczać 30 dni, aby bank zgodził się udzielić jakiegokolwiek kredytu.
Również dużo mniej istotne są zaległości widoczne na zobowiązaniach już całkowicie spłaconych i zamkniętych.

8 Jaka jest relacja klienta do kredytu, czy jest kredytobiorcą lub współkredytobiorcą, czy tez może rzadziej, poręczycielem?

W przypadku kredytów poręczanych już następnego dnia po spłacie zaległości cała negatywna historia kredytowa na tym zobowiązaniu przestaje być brana pod uwagę.

9 Jak często występowało opóźnienie?

To bardzo ważne dla banku, czy klient miał jednorazowo opóźnienia w spłacie, lub ma je bardzo rzadko, czy też występują one częściej i bank uzna, że klient nie posiada dyscypliny kredytowej, przy czym ważna jest ciągłość. Czyli, jeżeli klient ma przez kilka m-cy, m-c po miesiącu opóźnienie, a później np. przez rok spłaca już terminowo to poprzednie opóźnienie traktowane jest jako ciągłość, jako jednorazowa, ale periodyczna zaległość, w domniemaniu mająca związek z tym samym zdarzeniem.

10 Czy wniosek składamy w tym samym banku w którym było opóźnienie?

Generalnie banki są bardzo wrażliwe na obsługę własnych zobowiązań. O ile są w stanie wybaczyć opóźnienia w spłacie zobowiązań u konkurencji o tyle opóźnienia na swoich własnych produktach mają dla nich większą wagę.

Jak przewidzieć czy uda się nam uzyskać kredyt?

Jak widać powyżej opóźnienia w spłacie są zagadnieniem bardzo złożonym w kwestii szans na uzyskanie kredytu. Sytuacja każdego klienta jest inna, a opóźnienia opóźnieniom nie równe.
Z Naszej perspektywy, możliwości pomocy w uzyskaniu kredytu najważniejsze są opóźnienia z ostatnich 12 m-cy. W sytuacji, gdy klient posiada opóźnienia w spłacie analizujemy całokształt jego sytuacji, nie tylko historię kredytową, ale również pozostałe dane finansowe, m.in. wysokość i źródło dochodu.

Pojęcie „zła historia” jest dosyć uogólniające, po pierwsze dlatego, że właściwie 1 dzień opóźnienia wystarczy, aby Nasza historia nie była już nieskazitelna, a po drugie jest to przecież „Nasza” historia spłat, której już nie zmienimy.

Pytanie zasadnicze jest takie, w którym momencie ta Nasza historia zaczyna być określana mianem „zła”, a więc pytanie, w którym momencie przekroczymy tą niewidzialna linię wyznaczoną przez bank do jej odbioru jako właśnie złej? Czy Nasza historia spłat jest dobra, czy zła sprowadza się do pytanie „Kto liczy?”, czyli czy jest ona akceptowana przez dany bank.

W praktyce okazuje się, że nie sama historia decyduje o Naszych szansach na uzyskanie kredytu. Oczywiście są pewne granice wyznaczone przez dany bank, przy których (ilość dni) opóźnienie będzie czynnikiem dyskwalifikującym, ale przy mniejszych ( co do wartości zaległości i ilości dni opóźnienia) będzie ono oceniane przez bank bardzo subiektywnie, a jego waga będzie uzależnione od Naszej sytuacji i kondycji banku.
Z pewnością opóźnieniami dyskwalifikującymi w uzyskaniu kredytu będą bieżące opóźnienia w spłacie powyżej 90 dni oraz takie same opóźnienia w spłacie widoczne w ostatnich 6 m-cach kalendarzowych (chyba, że ich wartość nie przekracza 200 zł). W praktyce najczęściej nie same opóźnienia w spłacie decydują o możliwości uzyskania kredytu, ale ocena Nas jako potencjalnego Kredytobiorcy i Naszej sytuacji ekonomicznej dokonana przez Bank, czyli tzw. scoring, a tutaj, na jego wartość mają wpływ także inne czynniki, niż tylko historia kredytowa, np. wiek, stan cywilny, zdolność kredytowa, źródło dochodu, ilość zobowiązań, fakt posiadania lub nie zobowiązań pozabankowych.

WARUNKI WSPÓŁPRACY

Z GAWRYSZEWSKI FINANSE – BIURO KREDYTOWE

Poza skutecznością w działaniu, co potwierdzają Nasi klienci, proponujemy również konkurencyjne warunki współpracy. Przede wszystkim prowizja za Nasze usługi jest jedną z najniższych na rynku, a wynagrodzenie jest płatne dopiero po uzyskaniu kredytu, a nie za same starania. Jeżeli zastanawiają się Państwa nad wyborem usług Naszej Firmy spośród innych oferowanych na rynku naprawdę warto porównać warunki cenowe i koszt usług.

Szanując czas Naszych Klientów oferujemy możliwość złożenia wniosku przez Internet. Dzięki temu wniosek jest złożony szybciej w dogodnym dla Państwa czasie, a my mamy możliwość rozpatrzenia takiego wniosku nie tylko szybciej, ale możemy obsłużyć większą ilość klientów w krótszym czasie. Między innymi dzięki temu możemy zaproponować niższe wynagrodzenie za Nasze usługi. Mamy w swojej ofercie kredyty wielu banków dlatego możemy wytypować nie tylko instytucję która udzieli Państwu kredytu, ale też taką która zrobi to dla Państwa najtaniej. Zależy Nam, aby to Państwo byli zadowoleni.

Staramy się, aby kredyt był jak najtańszy, dlatego bardzo często koszt kredytu uwzględniający nawet Nasze wynagrodzenie i tak jest niższy niż gdyby klient uzyskał kredyt samodzielnie. Pośredniczymy w uzyskiwaniu kredytów tylko i wyłącznie bankowych. Nie udzielamy pożyczek z własnych środków i nie pośredniczymy w uzyskiwaniu pożyczek tzw. pozabankowych. Uzyskujemy tylko takie kredyty, które są dla klienta korzystne i zwłaszcza w przypadku kredytów konsolidacyjnych … opłacalne.