Kredyt z BIKiem - Gawryszewki Finanse

Niepożądane opóźnienia w spłacie

Kredyt z opóźnieniami w BIK to specjalistyczna usługa bankowa skierowana do osób, które posiadają nieidealną historię kredytową i historyczne potknięcia w spłacie zobowiązań. Nawet jeśli zdarzyły Ci się opóźnienia, odpowiednio dopasowany kredyt z BIKiem jest możliwy do uzyskania dzięki interwencji eksperta, który precyzyjnie wytypuje bank akceptujący Twój profil ryzyka. Szanse na bezpieczne, bankowe finansowanie istnieją, pod warunkiem, że Twoje bieżące zaległości na przestrzeni ostatnich 12 miesięcy nie przekraczają granicy 90 dni. Cały proces analizy i wsparcia odbywa się bez opłat wstępnych, w rygorystycznym modelu płatności za sukces.

Dla kogo jest ta oferta:
• Osoby z nieidealną historią kredytową, dla których sprawdzona pożyczka ze złym BIKiem uzyskana z pomocą doradcy jest bezpieczną alternatywą wobec automatycznych odmów w ich rodzimym banku.
• Klienci, których opóźnienia w spłacie rat miały charakter jednorazowy lub wynikały z roztargnienia (szczególnie opóźnienia w przedziale 0-30 dni).
• Osoby, u których historyczne opóźnienia dotyczyły drobnych niedopłat (np. rzędu 50-200 zł), co jest często ignorowane przez elastyczne systemy analityczne.
• Klienci posiadający opóźnienia, pod warunkiem, że ich bieżące zaległości w spłacie w ostatnich 12 miesiącach nie przekroczyły bariery 90 dni.
• Kredytobiorcy, u których opóźnienia dotyczyły już spłaconych i zamkniętych zobowiązań.

Kogo oferta nie dotyczy:
• Osoby posiadające aktywne, bieżące opóźnienia w płatnościach przekraczające 90 dni.
• Klienci z aktywną egzekucją komorniczą lub ci, którym banki zdążyły już wypowiedzieć umowy kredytowe z ich winy.
• Osoby bez udokumentowanego, akceptowalnego źródła dochodu (utrzymujące się samodzielnie i wyłącznie z alimentów, zasiłków lub świadczeń socjalnych np. 500+/800+).
• Klienci poszukujący ryzykownych pożyczek od inwestorów prywatnych lub funduszy pozabankowych.

Banki wymagają najczęściej od potencjalnego Kredytobiorcy krystalicznej sytuacji w BIK. Natomiast jak wiadomo w życiu bywa różnie i przypadki losowe mogą zdarzyć się każdemu, tym bardziej, że BIK przechowuje informacje aż z 5 ostatnich lat.

Naprawdę bardzo rzadko się zdarza, żeby klientowi przez 5 lat nie zdarzyło się ani jedno, nawet najdrobniejsze opóźnienie. Niezależnie od tego jak doszło do powstania zaległości, czy to przez czynniki niezależne od klienta, czy przez roztargnienie opóźnienie w historii kredytowej wpływa negatywnie na szanse klienta przy ubieganiu się o kredyt. W takich przypadkach rozwiązaniem może być pożyczka ze złym bikiem lub kredyt z bikiem, które dają szansę na uzyskanie finansowania mimo negatywnej historii kredytowej.

Wpływ opóźnienia na nowy wniosek kredytowy

To, jak bardzo opóźnienie w spłacie wpływa na szanse na uzyskanie kredytu, jak bardzo negatywnie, zależy od kilku czynników:

1 Jak długie było to opóźnienie?

BIK rozgranicza kilka przedziałów, tj. 0-30 dni, 31-90 dni, 91-180 dni oraz statusy windykacja lub egzekucja. Najmniejszym rzecz jasna problemem są zaległości w przedziale 0-30 dni. Powyżej 91 dni mogą już natomiast skutecznie utrudnić starania o kredyt z bikiem.

2 Kiedy miało miejsce, jak dawno?

Im dalej od opóźnienia w spłacie, chociażby było ono najdłuższe lub nawet windykacja czy egzekucja, tym lepiej dla sytuacji klienta.

3 Na jakim zobowiązaniu było to opóźnienie?

Czy zaległość dotyczyła kredytu bankowego, czy pozabankowego? Jeżeli bankowego to czy był to kredyt gotówkowy (lub konsolidacyjny), hipoteczny, czy też może zobowiązanie o charakterze odnawialnym (karta kredytowa lub debet). Największe znaczenia ma terminowa obsługa kredytów hipotecznych, najmniejsze zobowiązań o charakterze odnawialnym. Natomiast najgorzej odbierana jest zaległość na zobowiązaniach pozabankowych. W sytuacji, gdy banki odmawiają finansowania ze względu na negatywne wpisy, część klientów rozważa rozwiązania takie jak pożyczka ze złym bikiem, jednak każdorazowo wymaga to dokładnej analizy kosztów i warunków umowy. Wynika to z samego faktu, że większość banków w ogóle nie akceptuje klientów z tego typu produktami, a co dopiero, jeżeli występują na nich opóźnienia w spłacie. Dla takich klientów dostępna jest pożyczka ze złym bikiem, która może stanowić realne rozwiązanie.

4 Jak duża była wysokość i rata spłacanego, a opóźnionego zobowiązania?

Im większa kwota kredytu, im wyższa rata, tym opóźnienie na takim zobowiązaniu ma większe przełożenie na ogólny ogląd sytuacji klienta.

5 Na ilu zobowiązaniach było opóźnienie?

zy tylko na jednym, czy na kilku, czy może na wszystkich. Oczywiście zdecydowanie łatwiej wytłumaczyć jest w banku opóźnienie jednej raty na np. 10, niż zaległość w spłacie wszystkich 10 zobowiązań. Jeżeli natomiast opóźnienie wynika ze zdarzenia nagłego i jednorazowego, a z raportu BIK, ewidentnie widać, że w danym okresie czasu zaległość była na wszystkich zobowiązaniach, ale klientowi udało się to opóźnienie naprostować to analityk będzie bardziej skory do uwierzenia, że było to rzeczywiście jednorazowe zdarzenie losowe.

6 Jak duża była kwota zaległości?

Większość banków ma ustawione progi tolerancji i do pewnych kwot, niedużych oczywiście tj. 50-200 zł ignorują opóźnienia w spłacie. Tak, aby klient który np. spóźnił się jedynie z opłatą za konto nie był wykluczany z ubiegania się o kredyt.

7 Czy zobowiązanie zostało już spłacone?

Najtrudniejsze są bieżące opóźnienia w spłacie. Niestety zasada jest prosta i nie można „rolować długu długiem”. Jeżeli mamy do czynienia z opóźnieniem bieżącym to najczęściej nie może ono przekraczać 30 dni, aby bank zgodził się udzielić jakiegokolwiek kredytu.
Również dużo mniej istotne są zaległości widoczne na zobowiązaniach już całkowicie spłaconych i zamkniętych.

8 Jaka jest relacja klienta do kredytu, czy jest kredytobiorcą lub współkredytobiorcą, czy tez może rzadziej, poręczycielem?

W przypadku kredytów poręczanych już następnego dnia po spłacie zaległości cała negatywna historia kredytowa na tym zobowiązaniu przestaje być brana pod uwagę.

9 Jak często występowało opóźnienie?

To bardzo ważne dla banku, czy klient miał jednorazowo opóźnienia w spłacie, lub ma je bardzo rzadko, czy też występują one częściej i bank uzna, że klient nie posiada dyscypliny kredytowej, przy czym ważna jest ciągłość. Czyli, jeżeli klient ma przez kilka m-cy, m-c po miesiącu opóźnienie, a później np. przez rok spłaca już terminowo to poprzednie opóźnienie traktowane jest jako ciągłość, jako jednorazowa, ale periodyczna zaległość, w domniemaniu mająca związek z tym samym zdarzeniem.

10 Czy wniosek składamy w tym samym banku w którym było opóźnienie?

Generalnie banki są bardzo wrażliwe na obsługę własnych zobowiązań. O ile są w stanie wybaczyć opóźnienia w spłacie zobowiązań u konkurencji o tyle opóźnienia na swoich własnych produktach mają dla nich większą wagę.

Jak przewidzieć czy uda się nam uzyskać kredyt?

Jak widać powyżej opóźnienia w spłacie są zagadnieniem bardzo złożonym w kwestii szans na uzyskanie kredytu. Sytuacja każdego klienta jest inna, a opóźnienia opóźnieniom nie równe.
Z Naszej perspektywy, możliwości pomocy w uzyskaniu kredytu najważniejsze są opóźnienia z ostatnich 12 m-cy. W sytuacji, gdy klient posiada opóźnienia w spłacie analizujemy całokształt jego sytuacji, nie tylko historię kredytową, ale również pozostałe dane finansowe, m.in. wysokość i źródło dochodu. W praktyce oznacza to, że nawet przy widocznych zaległościach w raporcie BIK możliwy jest kredyt z bikiem, o ile pozostałe elementy sytuacji finansowej klienta – takie jak stabilne dochody czy niski poziom aktualnego zadłużenia – przemawiają na jego korzyść.

Pojęcie „zła historia” jest dosyć uogólniające, po pierwsze dlatego, że właściwie 1 dzień opóźnienia wystarczy, aby Nasza historia nie była już nieskazitelna, a po drugie jest to przecież „Nasza” historia spłat, której już nie zmienimy.

W praktyce okazuje się, że nie sama historia decyduje o Naszych szansach na uzyskanie kredytu. Warto jednak pamiętać, że pożyczka ze złym bikiem nie zawsze jest jedynym wyjściem – w wielu przypadkach możliwe jest uzyskanie finansowania bankowego po odpowiednim przygotowaniu wniosku i właściwym doborze instytucji. Oczywiście są pewne granice wyznaczone przez dany bank, przy których (ilość dni) opóźnienie będzie czynnikiem dyskwalifikującym, ale przy mniejszych ( co do wartości zaległości i ilości dni opóźnienia) będzie ono oceniane przez bank bardzo subiektywnie, a jego waga będzie uzależnione od Naszej sytuacji i kondycji banku.
Z pewnością opóźnieniami dyskwalifikującymi w uzyskaniu kredytu będą bieżące opóźnienia w spłacie powyżej 90 dni oraz takie same opóźnienia w spłacie widoczne w ostatnich 6 m-cach kalendarzowych (chyba, że ich wartość nie przekracza 200 zł). W praktyce najczęściej nie same opóźnienia w spłacie decydują o możliwości uzyskania kredytu, ale ocena Nas jako potencjalnego Kredytobiorcy i Naszej sytuacji ekonomicznej dokonana przez Bank, czyli tzw. scoring, a tutaj, na jego wartość mają wpływ także inne czynniki, niż tylko historia kredytowa, np. wiek, stan cywilny, zdolność kredytowa, źródło dochodu, ilość zobowiązań, fakt posiadania lub nie zobowiązań pozabankowych.

Pytanie zasadnicze jest takie, w którym momencie ta Nasza historia zaczyna być określana mianem „zła”, a więc pytanie, w którym momencie przekroczymy tą niewidzialna linię wyznaczoną przez bank do jej odbioru jako właśnie złej? Czy Nasza historia spłat jest dobra, czy zła sprowadza się do pytanie „Kto liczy?”, czyli czy jest ona akceptowana przez dany bank.

Słownik pojęć
• Historia kredytowa: Zapis Twoich dotychczasowych zachowań w spłacie rat. Biuro Informacji Kredytowej przechowuje te informacje nawet do 5 lat wstecz, co oznacza, że dawne potknięcia mogą wpływać na obecne wnioski.
• Scoring BIK: Punktowa ocena wiarygodności klienta. Algorytmy bankowe obliczają ją m.in. na podstawie terminowości spłat, wieku, stanu cywilnego, ilości zobowiązań oraz faktu posiadania szybkich pożyczek pozabankowych.
• Bieżące opóźnienie w spłacie: Aktualny brak wpłaty za ratę w terminie. W bankach najczęściej nie może ono przekraczać 30 dni w momencie składania wniosku, a krytyczną barierą dyskwalifikującą u pośrednika jest 90 dni.
• Kredyt z BIKiem: Potoczne i rynkowe określenie finansowania bankowego dla osób, których historia spłat nie jest krystalicznie czysta, a w ich raporcie widnieją negatywne wpisy.
• Zobowiązanie o charakterze odnawialnym: Limity w koncie i karty kredytowe. Zaległości na tych produktach mają nieco mniejszy, negatywny wpływ na decyzję analityka niż opóźnienia na kredytach hipotecznych.
• Zobowiązanie pozabankowe (chwilówka): Krótkoterminowa pożyczka. Opóźnienia w spłacie tego typu produktów są odbierane przez analityków bankowych najgorzej i najmocniej rzutują na ocenę ryzyka.
• Zapytania kredytowe w BIK: Ślady powstające po złożeniu wniosku do banku. Duża ich ilość sygnalizuje desperackie poszukiwanie kapitału i obniża scoring punktowy.
• Poręczyciel (gwarant): Osoba gwarantująca spłatę kredytu własnym majątkiem. Opóźnienia głównego kredytobiorcy niszczą również historię poręczyciela, jednak po spłacie zaległości ten negatywny wpływ zazwyczaj znika z dnia na dzień.
• Współkredytobiorca: Osoba fizyczna dołączana do wniosku na równych prawach. W przeciwieństwie do poręczyciela, jej dochody matematycznie powiększają zdolność kredytową.
• Success Fee: Bezpieczny model wynagrodzenia doradcy. Prowizja za pracę biura kredytowego pobierana jest wyłącznie za sukces, po faktycznym uruchomieniu kredytu, bez żadnych ukrytych przedpłat.

FAQ

Czy zapłacę z góry za znalezienie kredytu mimo moich opóźnień w BIK?
Nie. Działamy w pełni przejrzystym i uczciwym modelu Success Fee. Oznacza to, że nasza analiza jest całkowicie darmowa, a prowizję pobieramy wyłącznie po wypłaceniu Ci środków z przyznanego kredytu bankowego.

Jak duże opóźnienia w spłacie dyskwalifikują mnie z otrzymania pomocy?
Kluczową barierą jest próg 90 dni. Szanse na skuteczne wsparcie i finansowanie bankowe istnieją, pod warunkiem, że Twoje bieżące zaległości w płatnościach na przestrzeni ostatnich 12 miesięcy nie przekroczyły tego limitu.

Czy bank odrzuci mój wniosek, jeśli spóźniłem się ze spłatą o kilka dni?
Niekoniecznie. Bardzo często krótkie zaległości (np. do 30 dni) lub opóźnienia na drobne kwoty rzędu 50-200 zł wynikające z roztargnienia są ignorowane przez banki, jeśli potrafimy je analitykowi logicznie wytłumaczyć.

Czy wysłanie wniosku przez Waszą stronę wygeneruje kolejne zapytanie w BIK?
Absolutnie nie. Nasz internetowy formularz kontaktowy z premedytacją nie pyta o numer PESEL ani o numer dowodu osobistego. Złożenie do nas zapytania nie zostawia więc żadnego szkodliwego śladu w Twoim raporcie BIK i nie niszczy Twojej punktacji.

Czy pożyczka ze złym BIKiem z Waszej oferty pochodzi od inwestorów prywatnych?
Nie. Jesteśmy licencjonowanym pośrednikiem kredytowym i omijamy ryzykowny sektor prywatny. Kierujemy klientów wyłącznie po chronione prawnie i bezpieczne rozwiązania do oficjalnych instytucji bankowych.

Mam już nad sobą komornika. Czy jesteście w stanie mi pomóc?
Nie. Jeśli toczy się wobec Ciebie aktywna egzekucja komornicza lub banki zdążyły już wypowiedzieć Ci umowy kredytowe z Twojej winy, żadna legalna instytucja bankowa nie udzieli Ci nowego finansowania, a my nie będziemy w stanie pomóc.

Moje opóźnienia dotyczyły pożyczek pozabankowych (chwilówek).
Czy to duży problem? Tak, opóźnienia na zobowiązaniach pozabankowych są traktowane przez banki bardzo rygorystycznie. Mimo to, po dokładnej analizie i wyborze odpowiedniej strategii, nadal jest szansa na uzyskanie kredytu w instytucji, która elastycznie podchodzi do dawnych błędów.