W przypadku braku historii kredytowej bank nie jest niestety w stanie tak dobrze ocenić i przewidzieć „dyscypliny” kredytowej klienta. Banki doskonale zdają sobie sprawę, że z punktu już czysto behawioralnego są klienci, którzy będą stawiali terminową spłatę raty zobowiązania na pierwszym miejscu i będą spłacali ją równo, terminowo co do dnia, są klienci, którzy z założenia nie przywiązują zbytniej uwagi do kilkudniowych opóźnień i czasami zdarza im się „zapomnieć” o kredycie i zapłacić ratę po kilku dniach, a są też niestety tacy, którzy będą płacili raty już z dużym opóźnieniem lub z różnych powodów nie będą płacili go w ogóle. W interesie banku jest możliwość dokonania oceny i posiadania wiedzy w tym zakresie pozyskanej zanim zgodzi się udzielić kredytu.