Jeżeli uważasz, że konsolidacja bez zdolności nie jest możliwa to zapewne oznacza, że taką niedorzeczność usłyszałeś w banku.

Brak zdolności kredytowej wcale nie wyklucza możliwość konsolidacji, wręcz odwrotnie.

Jeżeli przy obecnym poziomie płaconych miesięcznie rat zobowiązań kredytowych klient nie ma zdolności kredytowej to konsolidacja zobowiązań jest wręcz konieczna, aby obniżyć poziom płaconych rat.

Kredyt konsolidacyjny jest jednym ze sposobów rozwiązań problemów z brakiem zdolności kredytowej u Naszych klientów, z którym mierzymy się w Gawryszewski Finanse na co dzień. Obok problemu ze spłatą chwilówek, brak zdolności jest drugim najczęstszym powodem zgłaszania się klientów do Nas z wnioskiem o pomoc w uzyskaniu kredytu.

Dla Nas, w sytuacji występowaniu u klientów trudności ze zdolnością kredytową kredyt konsolidacyjny jest głównym sposobem rozwiązania tego problemu.

Aby dobrze uświadomić klientów, że konsolidacja kredytów bez zdolności kredytowej jest jak najbardziej w większości wypadków realna należy zacząć od objaśnienia czym jest sama zdolność kredytowa.

Czym jest zdolność kredytowa?

Każdy z klientów dysponuje co miesiąc określonymi środkami – dochodem, który można matematycznie podzielić na 2 podstawowe kategorie wydatków; ujęte ogólnie wydatki na życie/utrzymanie oraz pozostała część dochodów przeznaczana na inne, dowolne cele (wg. potrzeb i uznania), nie wymagane do „przeżycia”. W tej drugiej kategorii właśnie zawierają się raty kredytów, ponieważ, o ile oczywiście są one obligatoryjne i musimy je zapłacić, to jednak czysto teoretyzując zaciągnięcie kredytu a dalej zapłacenie jego raty nie jest wymagane, aby przeżyć.

Zgłaszając się do banku po kredyt, przedstawiamy swoje dochody, bank wylicza ich średnią z pewnego, sprecyzowanego okresu wstecz i od tych dochodów odlicza kwotę lub procent na tzw. utrzymanie, czyli kwotę, jaką wg. danego banku musi zostać klientowi, aby mógł egzystować. Dopiero pozostałą wartość można przeznaczyć na raty.

Dlaczego kredyt bez zdolności z Gawryszewski Finanse jest możliwy?

To jaką część dochodów mamy przeznaczyć na utrzymanie, a jaką możemy w związku z tym przeznaczyć na raty, zależy od danego banku i każdy bank będzie to liczył trochę inaczej, będzie miał trochę inny algorytm takich wyliczeń i czasami będą one inne dla różnych klientów, nawet w ramach tego samego banku. Czyli zdolność kredytową możemy mieć w każdym banku inną. W jednym mniejszą, w drugim większą. Niektóre banki odliczają od dochodu po prostu stałą wartość na utrzymanie 1 osoby np. 1000 zł, a inne ustalają poziom części dochodu, który może być przeznaczony na raty na podstawie wartości procentowej, czyli np. 60% dochodów klienta można przeznaczyć na opłacanie kredytów.

Bardzo często klienci udając się do banku po kredyt konsolidacyjny uzyskują informację, że nie posiadają na niego zdolności kredytowej. Wtedy zawsze pojawia się pytanie „Ale jak to, skoro miałem zdolność, żeby banki udzieliły mi wcześniej obecnych kredytów i spłacam je terminowo w obecnej wysokości, to dlaczego nie mogę ich skonsolidować i zmniejszyć sobie rat?”.

Slogan „brak zdolności kredytowej” jest zresztą bardzo często przez banki i ich pracowników nadużywany i wykorzystywany do tłumaczenie każdej negatywnej decyzji kredytowej, na zasadzie, że coś klientowi powiedzieć trzeba. Bardzo często klient dostaję od banku informację, że nie posiada zdolności kredytowej, a powód decyzji odmownej jest zupełnie inny. Powołanie się przez bank na brak zdolności kredytowej jest zawsze krótsze i bardziej poprawne politycznie – po co bank ma się tłumaczyć, albo uświadamiać klienta.

Najczęstsze przeszkody w mylnej ocenie zdolności kredytowej klientów:

1 Posiadanie zobowiązań pozabankowych

zwłaszcza chwilówek ( z jednorazowym terminem spłaty do 30, 45 lub 60 dni). Niestety rata chwilówki wpisywana jest do BIK w takiej samej wysokości jak jej kwota. Czyli już nawet 1 chwilówka np. na 2 000 zł może oznaczać, że nie będziemy mieli podobno zdolności, bo taka wyświetla się w BIK rata i taka wysokość raty obciąża Nasz dochód. Tyle, że nie każdy bank wymaga, aby klient miał zdolność przed konsolidacją – bo to jest przecież jakiś absurd. Nie należy liczyć wysokości raty przed konsolidacją (jak w powyższym przykładzie 2000 zł), a wysokość raty, jaka będzie od tej kwoty po jej konsolidacji, co może i stanowi ogromną różnicę, bo rata od 2000 zł to tylko kilkanaście – kilkadziesiąt złotych m-cznie ( w zależności od okresu spłaty).

2 Błędnie przyjęta kwota dochodów

nie wliczenie wszystkich składników dochodu, lub wszystkich dochodów lub przyjęcie średniego dochodu za mniej korzystny okres. Względnie posługiwanie się mniej korzystnymi rodzajami dokumentów dokumentujących dochód.
Wiadomo, że radą na brak zdolności jest wyższy dochód. Nie oznacza to, że od razu trzeba zmieniać pracę. Większość z Nas ma jednak dochód zmieniający się i w innej wysokości co m-c. Często dostajemy również różne dodatki do wynagrodzenia, albo posiadamy dobrowolne potrącenia. To wszystko ma znaczenie i u większości klientów występują różnice od kilkudziesięciu do kilkuset złotych m-cznie, w zależności od sposobu wyliczenia i udokumentowania dochodu.

3 Zgłoszenie się do niewłaściwego banku

Najczęściej kliencie kierują pierwsze kroki do banku, gdzie wpływają ich pobory, lub do banku, którego reklamę akurat ostatnio widzieli. Nie zawsze natomiast będzie to oferta najbardziej dla Nas korzystna, a przede wszystkim ten bank, który wybierzemy może mniej korzystnie liczyć dla Nas zdolność kredytową. Wiadomo, ze klient nie będzie miał specjalistycznej wiedzy o ofercie banków. Należy jednak pamiętać, że każdy bank ma inną ofertę i może inaczej liczyć Naszą zdolność kredytową. Odmowa w jednym banku nie oznacza jeszcze, że nie otrzymamy kredytu, ale rzeczywiście może być sygnałem ostrzegawczym, aby bardziej wnikliwie przyjrzeć się Naszej sytuacji finansowo-kredytowej.

4 Posiadanie zobowiązań o charakterze odnawialnym

Karty kredytowe i limity w kontach są istną zmorą przy ubieganiu się o kredyt konsolidacyjny. Kiedyś udzielane klientom na każdym kroku, przez każdy bank, dzisiaj spędzają klientom sen z powiek i trudno się ich pozbyć. Klienci latami spłacają jedynie kwoty minimalne, płacąc wysokie odsetki i opłaty, a kwota zadłużenia stoi w miejscu. W większości banków niestety zobowiązania o charakterze odnawialnym liczone są podwójnie do konsolidacji, czyli: konsolidując kredyt ratalny, wiadomo, że nie liczy się do zdolność już jego raty, ponieważ będzie spłacony nowym kredytem konsolidacyjnym; spłacając natomiast kartę kredytową czy debet w koncie bank będzie liczył odpowiednią zdolność, aby spłacać ratę od konsolidowanej kwoty już po jej konsolidacji, ale jednocześnie założy, że pomimo przelewu z kredytu konsolidacyjnego na konsolidowane zobowiązanie odnawialne, możemy nie zamknąć tego zobowiązań i ponownie je wykorzystać – bo przecież jest to zobowiązanie odnawialne. Dlatego mimo, że bank sam udzieli kredytu konsolidacyjnego na spłatę karty czy debetu to nadal będzie liczył „starą” ratę, sprzed tej konsolidacji, jakbyśmy w ogóle tego zobowiązania odnawialnego nie konsolidowali. Na domiar złego rata przyjmowana przez bank od zobowiązań o charakterze odnawialnym to aż 5-10% kwoty przyznanego (tak, przyznanego, a nie faktycznie wykorzystanego) dopuszczalnego limitu.

5 Zły dobór zobowiązań do konsolidacji.

W przypadku posiadania kilku lub nawet więcej, kilkunastu czy kilkudziesięciu zobowiązań do konsolidacji, ich właściwy dobór i wytypowanie przypomina puzzle, tyle, że w tym wypadku nie zawsze trzeba ułożyć wszystkich, aby powstał obrazek. Przy doborze zobowiązań do konsolidacji może się okazać, że kilka puzzli jest po prostu zbędnych i da się ułożyć obrazek bez ich wykorzystania. Nie każde zobowiązanie opłaca się konsolidować. Dotyczy to zwłaszcza zobowiązań zaciągniętych stosunkowo niedawno lub tych zaciągniętych na preferencyjnych warunkach cenowych. Zdarza się, że klient będzie miał zdolność na konsolidację tylko części zobowiązań, a pozostałe należy zostawić w obecnej formie. To, które z posiadanych zobowiązań konsolidować może jednak nastręczać trudności i wymaga bardziej fachowej wiedzy.

6 Niekorzystna sytuacja w BIK

Chociaż opóźnienia w spłacie, opóźnienia w BIK, niewiele mają wspólnego z brakiem zdolności kredytowej, to pewne sytuacje w BIK mogą znacząco zmniejszać zdolność kredytową, może nie do zera, ale mogą ją o kilka- kilkanaście procent obniżyć. Wszystko przez scoring, czyli ocenę punktową, którą każdy bank nalicza klientowi ubiegającemu się o kredyt. W skład tej oceny wchodzi m.in. sytuacja w BIK, ale też np. wiek, wykształcenie, stan cywilny, forma zatrudniania … i wiele innych czynników demograficznych i finansowych. Klienci zaklasyfikowani do wyższych grup ryzyka, uznawani są przez Bank za bardziej wiarygodnych dlatego bank dopuszcza posiadanie przez nich zobowiązań na wyższym poziomie obciążenia dochodu niż u klientów z niższą oceną scoringową. Dlatego w przypadku konsolidacji zobowiązań bez zdolności kredytowej warto również zajrzeć do raportu BIK – być może są w nim zapisy, które można usunąć, aby poprawić zdolność kredytową.

7 Niewłaściwe przeprocesowanie wniosku

od tym hasłem kryje się kilka różnych zagadnień i możliwości. Niestety w obecnej sytuacji w większości banków o możliwości uzyskania kredytu decyduje … „System”. Wprowadzamy dane do systemu bankowego (przez internet lub telefon) i po chwili jest odpowiedź. Taki wniosek nie jest analizowany przez żadną osobę, przez żadnego analityka – decyzję podejmuje komputer-system, a przecież nie każda sytuacja klienta jest sztampowa, modelowa. Często pozytywne przeprocesowanie wniosku wymaga odrobiny elastyczności lub wyjaśnień – wymaga zrozumienia drugiego człowieka, czego system niestety nie zapewni – dla sztucznej inteligencji albo mieścimy się w „widełkach” przewidzianych w systemie banku, albo wniosek zostanie odrzucony, często nawet z błahego powodu, o czym nawet nikt Nam nie powie. Działanie w obecnych, mocno zinformatyzowanych środowisku kredytowym wymaga dużej, wiedzy, doświadczenia i wyczucia, bo nie ma tu miejsca na niedociągnięcia, błędy, czy poprawki, a co najgorsze w banku nikt już z Nami nie porozmawia i Nas nie zrozumie, aby udzielić Nam kredytu.

8 Zbyt droga oferta kredytu

Przy wyliczaniu zdolności kredytowej na spłatę danej kwoty kredytu najistotniejsze, zaraz po wysokości dochodu, znaczenie ma wysokości m-cznej raty od wnioskowanej kwoty kredytu. Dlatego im tańsze parametry kredytu, tym większą kwotę kredytu możemy zaciągnąć. Zdolność kredytowa teoretycznie w tym wypadku się nie zmienia, nadal będzie to dochód – (minus) koszty przyjęte na utrzymanie = wartość jaką można przeznaczyć na raty, ale im kredyt będzie tańszy tym większą kwotę możemy zaciągnąć. Ma to zwłaszcza duże znaczenie w przypadku kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej. Przy droższych parametrach nowego, konsolidacyjnego kredytu możemy nie mieć zdolności, aby go otrzymać, ale gdyby te parametry były tańsze, gdyby oprocentowanie nowego kredytu konsolidacyjnego było niższe, wynegocjowane z bankiem, to kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej okazałby się już możliwy

Braku zdolności nie należy mylić czy utożsamiać z pojęciami takimi jak:

Opóźnienia w spłacie

Brak zdolności kredytowej i opóźnienia w spłacie to 2 osobne kwestie. Obie co prawda utrudniają uzyskanie kredytu, ale mogą istnieć niezależnie od siebie i fakt, że klient ma lub miał w historii opóźnienie w spłacie, nawet najdłuższe, wcale nie oznacza, że nie ma zdolności kredytowej. Fakt jest jedynie taki, że przy opóźnieniach w spłacie również trudniej jest uzyskać kredyt, a bank może ewentualnie użyć innego algorytmu do wyliczenia zdolności kredytowej, więc w pewnych sytuacjach może być ona trochę mniejsza, ale na pewno nie będzie to oznaczało całkowicie jej braku.

Posiadanie zobowiązań pozabankowych

Sam fakt ich posiadanie nie oznacza wcale, że nie mamy zdolności kredytowej, bo przecież zdolność jest liczona po ich konsolidacji, a nie przed. Odpowiedź taką, ze nie mamy zdolności kredytowej bo posiadamy zobowiązania pozbanakwe dostajemy w bankach, które nie konsolidują lub wręcz nie akceptują posiadania zobowiązań pozabankowych. Prawdą jest, że to, czy przy posiadaniu zobowiązań pozabnakowych mamy zdolność kredytową na ich konsolidację zależy od łącznej kwoty pozostającej do spłaty tych zobowiązań, a nie samego faktu ich posiadania.

Brak dochodu / Brak udokumentowanego dochodu

To też nie jest brak zdolności. Niestety w przypadku braku dochodu, braku jego udokumentowania lub braku akceptowania danego źródła dochodu po prostu nie możemy wziąć żadnego kredytu, nawet na przysłowiową złotówkę. Nikt nawet nie będzie liczył czy posiadamy zdolność kredytową, czy też nie.

Za dużo zapytań kredytowych

Zapytania kredytowe w BIK, czy też duża ilość zapytań w BIK nie oznacza braku zdolności kredytowej. Bo co ma do możliwości spłaty rat zapytanie, czy nawet większa ilość zapytań, które najczęściej nawet nie przerodziły się w kredyt. Jest to nic innego niż wprowadzenie klientów w błąd. Zapytania kredytowe w BIK i zdolność kredytowa to są 2 odrębne kwestie. Bank bardzo często błędnie informuje klientów, że np. nie usunie dokonanego w BIK zapytania ponieważ potrzebne jest ono innym bankom do oceny zdolności kredytowej. Niby w czym temu innemu bankowi miało by to pomóc, że klient składał wniosek o kredyt i go nie wziął, albo go nie dostał? W jaki sposób miało by to wpłynąć na to czy go stać na zupełnie inny kredyt? Łączenie tych 2 terminów, czyli zapytań w BIK i zdolności kredytowej to jest po prostu brak wiedzy i znajomości zagadnień.