Co to jest pożyczka pomostowa?

Kredytem pomostowym zaczęto w ostatnim czasie określać pożyczkę od firmy prywatnej, najczęściej Prywatnego Inwestora (rzadziej firmy pożyczkowej niebankowej), który ma na celu przeniesienie wszystkich zobowiązań pozabankowych klienta poza BIK, aby umożliwić mu następnie zaciągniecie kredytu w banku.

„Prywatny Inwestor” pożycza klientowi pieniądze za dodatkową (najczęściej bardzo wysoką opłatą), aby klient spłacił wszystkie swoje zobowiązania pozabankowe.

Następnie wszystkie te spłacone zobowiązania pozabankowe usuwane są z BIK, aby po ok. 2-3 m-cach umożliwić klientowi zaciągnięcie kredytu w banku na spłatę pożyczki od Inwestora Prywatnego.

Całość nadzoru nad tym procesem sprawuje kolejny podmiot - Pośrednik, który za swoje usługi pobiera dodatkową opłatę, rzędu najczęściej 20-30% kwoty uzyskanego w banku kredytu.

Taki sposób wyjścia z problemu pętli zadłużenia chwilówek bardzo szybko ostatnio zyskał na popularności, jawiąc się jako złoty lek i panaceum dla udręczonych i zadłużonych klientów.

Dla pośredników kredytowych stał się z kolei źródłem wysokiego zarobku, prawdopodobnie prostszego niż uzyskanie kredytu na spłatę chwilówek od razy bezpośrednio w banku, choć oczywiście należy przyznać, że źródłem dochodu obarczonym jednak pewnym ryzykiem.

Chociaż brzmi jak bajka i wyśniony sen zadłużonych klientów takie rozwiązanie obarczone jest bardzo dużą ilością ryzyk oraz konsekwencji i tylko z pozoru wydaję się być to takim łatwym, prostym i szybkim sposobem wyjścia z pętli zadłużenia. Pewnie też słusznie wydaje się to zbyt piękne, aby było prawdziwe – „ktoś” Nam pożycza pieniądze, żebyśmy pozbyli się wszystkich chwilówek i pożyczek pozabankowych, dzięki czemu możemy iść do banku i po prostu wziąć sobie kredyt bankowy, z tego kredytu bankowego oddać pieniądze Prywatnemu Inwestorowi , który tylko na chwilę pożyczył Nam pieniądze i już dalej życie będzie piękne i proste …

Pierwsze, co się wysuwa na pierwszy plan to bardzo wysokie koszty takiego rozwiązania. Najpierw trzeba ponieść wysokie koszty wynagrodzenia za korzystanie z kapitału Inwestora, który za 2-3 m-ce kredytowania pobiera kilkadziesiąt procent prowizji, najczęściej ok. 30 %. Później uzyskaniem kredytu w banku zajmuje się ten sam pośrednik, który „polecił” Nam Prywatnego Inwestora i za swoje usługi nalicza w kredycie bankowym kolejne 20-30% - już od kwoty zadłużenia powiększonej o prowizję Prywatnego Inwestora. Następnie do tego wszystkiego bank dolicza najczęściej swoją prowizję, czasami też ubezpieczenie, kolejne 10-30% i tak, już na starcie, może nie mamy już zobowiązań pozabankowych, ale mamy kredyt bankowy, którego saldo jest przynajmniej 2-kronie wyższe niż początkowe saldo Naszego zadłużenia – czyli najczęściej jest to kilkadziesiąt tysięcy złotych opłat i prowizji dla wszystkich kolejnych instytucji, które na tym procesie po prostu zarabiają. Na sam koniec oczywiście bank nalicza też odsetki od pożyczonej kwoty, co przy kredycie długoterminowym i oprocentowaniu rzędu kilkunastu procent rocznie daje kolejne podwojenie już, o zgrozo podwojonego wcześniej długi. Reasumując lekko licząc, z pierwotnej kwoty zadłużenia pozabankowego np. 25 000 zł musimy oddać przynajmniej 100 tys. zł, albo i więcej.

Kolejnym złudzeniem jest dostępność tego typu oferty. Nie każdy klient dostanie szansę skorzystania z „kredyt pomostowego” – Prywatny Inwestor i Pośrednik dokładnie wyceniają każdego klienta czy cały proces przebiegnie po ich myśli i czy uda im się zarobić – czy klient jest wystarczająco zdeterminowany, czy jego sytuacja finansowa, zarobki i historia spłat gwarantują, że uda się po usunięciu z BIK chwilówek uzyskać kredyt bankowy, a całość obwarowana jest skomplikowanymi umowami i obwarowaniami wraz z kosztami karnymi na wypadek wycofania się klienta z całej transakcji

Pojawia się dalej również wątpliwość co jeżeli klient po wyczyszczeniu chwilówek z BIK nie będzie mógł jednak i /lub nie dostanie kredytu w banku? Przecież umowa z Prywatnym Inwestorem zawierana jest na 2-3 m-ce i po tym czasie trzeba mu zwrócić całość środków wraz z opłatami. Bez kredytu bankowego żaden klient nie będzie w stanie w tak krótkim czasie zwrócić tak wysokiej sumy pożyczonych pieniędzy.

A nie ma przecież gwarancji, że nawet po wyczyszczeniu chwilówek z BIK bank na pewno udzieli klientowi kredytu, chociażby dlatego, ze banki przechowują i przetwarzają informacje na temat przeszłych zapytań kredytowych klientów i pobranych na tej podstawie raportów BIK, czyli mówiąc wprost - bank wie, że miesiąc temu mieliśmy kilkadziesiąt tysięcy złotych chwilówek i może na tej podstawie (oczywiście, nie musi) odmówić Nam kredytowania. Pomijając już zupełnie takie zdarzenia losowa jak utrata dochodu, czy choroba,  L4 i wiele innych, czyli coś na co nie mamy wpływu, czego nie zakładamy, a co jednak przez te 2-3 może się niestety wydarzyć

Dochodzi do tego jeszcze aspekt prawny, że cały pomysł na przeniesieniu zobowiązań pozabankowych poza BIK opiera się na zatajeniu później przed bankiem tych zobowiązań. Przecież te zobowiązania, to saldo zadłużenia nie zniknęło, tylko zmienił się wierzyciel – z kilku firm pozabankowych, jest jeden Inwestor Prywatny, któremu musimy zwrócić środki, wiec pod względem prawnym powinniśmy się do tego bankowi przyznać, tylko firmy prowadzące taki proces doskonale wiedzą, że gdyby klient to zrobił, gdyby przyznał się bankowi, że poza zobowiązaniami wykazanymi w BIK ma jeszcze kilkadziesiąt tysięcy złotych zobowiązania poza BIK, to żaden bank takiemu klientowi kredytu by nie udzielił. Klient składając wniosek do banku potwierdza przecież pod rygorem odpowiedzialności prawnej i karnej, że wszystkie dane podane we wniosku są prawidłowe, w tym także ilość posiadanych rat i zobowiązań.

Na domiar złego okazuje się czasami, że kredyt bankowy, konsolidacyjny kredyt bankowy na spłatę chwilówek można było u części klientów uzyskać od razu, bez generowania problemów i kosztów jaki niesie „pożyczka pomostowa”. Można się zatem zastanawiać, czy taki pośrednik oferujący pożyczki pomostowe nie umiał uzyskać od razu kredytu w banku czy też może specjalnie i z premedytacją powiększył zadłużenie klienta, aby zwiększyć swoje wynagrodzenie i wynagrodzenie Inwestora Prywatnego?

Zapewne dla wielu osób „pożyczka pomostowa” jest lub wydaje się jedynym rozwiązaniem i wyjściem z pętli zadłużenia w chwilówkach i oczywiście nie można negować z góry każdego rodzaju rozwiązań czy też uczciwości Pośrednika lub Inwestora Prywatnego. Ważne jest natomiast, aby klienta korzystający z tego typu rozwiązania miał pełną wiedzę i świadomość co dokładnie takie rozwiązanie za sobą niesie, 

Niestety trzeba brać pod uwagę, że część firm oferujących „pożyczki pomostowe” żeruje jednak po prostu na przerażeniu, bezsilności i desperacji klientów, którzy dają się złapać w kolejną po chwilówkach pułapkę zanim przyjdzie otrzeźwienia.

Żeby nie być gołosłownym, czy posądzonym o stronniczość wszystkim osobom, które rozważają skorzystanie z oferty „pożyczki pomostowej” rekomendujemy zapoznanie się z historiami opisanymi przez innych klientów na forach internetowych, którzy przeszli tą drogę i dokładnie opisują swoje wrażania i doświadczenia oraz przede wszystkim rekomendujemy po prostu zdrowy rozsądek oraz kalkulacje i rozważanie każdej oferty i nie podejmowanie decyzji pod wpływem emocji.