Wcześniejsza spłata kredytu to spłata kredytu przed ustalonym w umowie terminem.
Wcześniejsza spłata kredytu następuje wtedy kiedy klient dokonuje całkowitej spłaty pozostałego na dany dzień salda kredytu przed datą końcową kredytowania wskazaną w umowie tego zobowiązania.
Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim (Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku) art. 49 w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu „całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy”.
Oznacza to, że praktycznie wszystkie dodatkowe koszty kredytu (poza odsetkami), czyli przede wszystkim prowizja za udzielenie kredytu i ubezpieczenie (jeżeli były zawarte) w przypadku wcześniejszej spłaty zostają proporcjonalnie przeliczone i zwrócone za okres niewykorzystany.
Okres niewykorzystany to ten czas o który spłacamy kredyt wcześniej.
Czyli np. jeżeli kredyt był na 10 lat, a spłacamy go po 6 latach, to niewykorzystany okres to 4 lata – bo tyle zostało do końca trwania umowy.
Każdy pożyczkodawca, zarówno bank jak i firma pozbankowa musi stosować się do przepisów ustawy o kredycie konsumenckim o ile kwota kredytu czy pożyczki byłą nie wyższa niż 255 550 zł, a klient miał status konsumenta.
Proporcjonalny zwrot kosztów z tytułu wcześniejszej spłaty musi nastąpić w terminie do 14 dni od dokonania spłaty.
Jedyny koszt kredytu który nie jest zwracany to odsetki, ale tylko dlatego, że odsetki od kredytu naliczane są na każdy dzień – w bankach odsetek od kredytu nie nalicza się z góry za cały okres kredytowania, tylko codziennie dopisuje się je do salda kredytu. Inaczej mówiąc do kwoty pozostającej do spłaty bank codziennie dolicza odsetki za kolejny dzień kredytowania. Odsetki naliczane są przez cały m-ca i spłacane w całości (całe naliczone w ostatnich 30 dniach) w momencie zapłaty raty. Od następnego dnia po zapłacie raty bank zaczyna naliczać odsetki na nowo.
Dlatego po wcześniejszej spłacie nie otrzymamy zwrotu odsetek, za to kwota wymagana do wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu jest dużo niższa niż kwota jaką musielibyśmy zapłacić gdybyśmy nadal płacili kredyt w ratach – jest to kwota niższa, już niejako zdyskontowana o nienaliczone jeszcze przez bank odsetki do końca okresu kredytowania.
Nie dostanie zwrotu odsetek za wcześniejszą spłatę, ale bank nie naliczy już przyszłych odsetek za ten okres o który spłaciliśmy kredyt wcześniej.
Nieco inaczej może być w przypadku pożyczek pozbankowych – są nadal niestety jeszcze pojedyncze firmy pozabankowe udzielające pożyczek, które życzą sobie zapłacenie z góry wszystkich kosztów łącznie z odsetkami, a dopiero później następuje, po 14 dniach, zwrot całości kosztów, w tym kosztu odsetek, ponieważ kwota jaką podają klientowi wymagana do spłaty obejmuje przyszłe odsetki, co znacząco, niesłusznie zwiększa saldo pozostające do spłaty.
