Przede wszystkim należy ustalić jakie koszty zostały pobrane przy udzieleniu kredytu.

Informacje te znajdą się w umowie kredytu. Każda instytucja udzielająca kredytów ma obowiązek podać w umowie wszystkie koszty kredytu.

Niestety często trzeba się dobrze wczytać w umowę kredytu, żeby odszukać te informacje. Czasem trzeba je nawet policzyć samemu. Aby się upewnić czy uwzględniliśmy wszystkie koszty dodatkowe trzeba od takiej wartości jak Całkowita kwota do spłaty (czyli największa kwota z umowy) odjąć kwotę wypłaconą (w gotówce, na konto lub w formie konsolidacji) oraz całkowity koszt odsetek za cały okres kredytowania. Wartość, która pozostanie to wszystkie koszty dodatkowe.

Najpopularniejsze koszty pozaodsetkowe, a zarazem największe czyli dla Nas najistotniejsze to prowizja i ubezpieczenie.

Praktycznie wszystkie dodatkowe koszty kredytu (poza odsetkami), czyli przede wszystkim prowizja za udzielenie kredytu i ubezpieczenie (jeżeli było zawarte) w przypadku wcześniejszej spłaty zostają proporcjonalnie przeliczone i zwrócone za okres niewykorzystany.

Okres niewykorzystany to ten czas o który spłacamy kredyt wcześniej.

Czyli np. jeżeli kredyt zaciągnięty był na 10 lat, a koszty dodatkowe wynosiły 10 000 zł to w przypadku jego wcześniejszej spłaty równo po 6 latach za pozostałe 4 lata następuje zwrot poniesionych kosztów, czyli w Naszym przykładzie będzie to kwota 4 000 zł. Wyliczenie wygląda tak: 10 000 zł dzielimy na 10 lat = 1000 zł kosztu na 1 rok kredytowania. Ponieważ skróciliśmy okres kredytowania o 4 lata to 4 x 1000 zł = 4000 zł.

Ponieważ rzadko kiedy klienci spłacają równo w rocznicę wypłaty kredytu, żeby były to pełne lata to banki liczą koszty proporcjonalnie za każdy dzień, czyli w Naszym przykładzie podzielą koszty na 3650 (10 x 365 dni) i w Naszym przykładzie pomnożą przez 1460 dni (4 lata x 365 dni).

Klientom rekomendujemy po prostu zaokrąglanie powyższych wyliczeń do pełnych m-cy, zamiast za każdy dzień, ponieważ łatwiej jest ustalić ile m-cy, czyli ile RAT zostało jeszcze do końca okresu kredytowania, czyli o ile m-cy spłacimy/spłaciliśmy kredyt wcześniej, niż wyliczenie ile  dokładnie jest to dni.

W Naszym przykładzie wyglądałoby to tak: Dzielimy koszt 10 000 zł przez 120 m-cy (10 lat) co daje 83,33 zł (w zaokrągleniu) za każdy m-c. 4 lata po 12 m-cy (4 x 12) to 48 m-cy – o tyle m-cy skróciliśmy okres kredytowania poprzez wcześniejszą spłatę, a że każdy m-c to koszt w zaokrągleniu 83,33 zatem należny zwrot wyniesie: 48 m-cy x 83,33 zł = 3999,84 zł czyli uwzględniając zaokrąglenia około 4 000 zł.

Otrzymany wynik (uwzględniający dokładność do m-ca) będzie jedynie nieznacznie rozbieżny od późniejszych wyliczeń banku (czyli wyliczeń banku już z dokładnością do każdego dnia).

Przy wcześniejsze spłacie kredytu banki nie zwracają odsetek !!! , ale tylko dlatego, że odsetki w banku są naliczana na bieżąco, za każdy dzień. Owszem, przy wcześniejszej spłacie kredytu bank nie odliczy już naliczony odsetek, bo z tego okresu kredytowania za który były odsetki naliczone już skorzystaliśmy. Za to bank nie naliczy już przyszłych odsetek, co robiłby dalej, codziennie, gdybyśmy spłacali nadal kredyt w ratach.