Klienci, którzy otrzymali w banku negatywną decyzję kredytową bardzo często słyszą, że powodem jest brak zdolności kredytowej.

Jest to jedna z najbardziej powszechnych przyczyn decyzji odmownych z banku. Okazuje się jednak, że w wielu przypadkach uzyskanie kredytu bez zdolności kredytowej jest nadal możliwe – trzeba tylko wiedzieć jak go uzyskać i gdzie się po niego zgłosić.

Przede wszystkim należy wiedzieć co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to możliwość terminowego regulowania zobowiązań. Czyli właściwie co to oznacza … ? -  Jest to algorytm matematyczny wg. którego banki wyliczają/ustalają jaką część dochodu (w jakiej wysokości) konkretny klient może wg. Nich przeznaczyć na ratę kredytu.

Jak jest liczona zdolność kredytowa?

Algorytm uwzględnia wysokość dochodu, jego źródło, wydatki gosp. domowego, obecne zobowiązania oraz ratę przyszłego kredytu … a także wiele innych cech sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Ogólnie przyjmuje się, że w zależności od wysokości dochodu na wszystkie raty kredytu można przeznaczyć 50% lub 65% dochodu. Chociaż każdy bank ma swój własny algorytm i od powyższego, procentowego współczynnika są pewne odstępstwa .

Nie można jednoznacznie przyjąć, że jakiś klient ma lub nie ma zdolności. Jest to algorytm względny, czyli w dużej mierze zależny od banku i danego klienta. To, że w jednym banku nie można uzyskać kredytu z powodu braku zdolności kredytowej nie oznacza, że w innym banku też jej się nie ma.

Co zrobić jak się nie ma zdolności kredytowej?

W przypadku braku zdolności kredytowej najważniejsze jest ustalenie czym właściwie konkretnie taka decyzja jest spowodowana. Stwierdzić, która część składowa Naszej sytuacji  finansowej spowodowała taką decyzje. Niestety bank na pewno nie udzieli Nam bardziej szczegółowych wyjaśnień. Można natomiast dokonać analizy swojej sytuacji finansowej samemu, z pomocą Internetu lub Pośrednika Kredytowego (który specjalizuje się w takich sytuacjach)

Co ma wpływ na zdolność kredytową?

Przede wszystkim dochód i chociaż w tej kwestii niewiele można zmienić w krótkim czasie to należy wiedzieć, że banki biorą pod uwagę średnią wysokość dochodu z różnych okresów.

Źródło dochodu – poza powyższym należy zwrócić uwagę, że taka sama wysokość dochodu uzyskiwanego z tytułu np. prowadzenia działalności gospodarczej, umowy o pracę czy emerytury będzie w przypadku każdego z tych źródeł oznaczała inną zdolność kredytową (zdolność kredytowa będzie inaczej liczona) chociaż wartość bezwzględna dochodu byłaby taka sama.

Okres kredytowania – im dłuższy, tym rata kredytu jest niższa i łatwiej uzyskać kredyt. Nie każdy bank oferuje aż 12 lat kredytowania przy kredycie niezabezpieczonym hipotecznie.

Ważne jest o jaki kredyt wnioskujemy – inaczej będzie liczona zdolność przy kredycie gotówkowym, inaczej przy konsolidacyjnym , a jeszcze inaczej przy kredycie hipotecznym.

Często pomocnym jest przystąpienie do kredytu innej osoby i nie musi być to wcale osoba spokrewniona.

Posiadanie zobowiązań pozabankowych czy odnawialnych ( kart kredytowych i debetów) znacząco obniża zdolność kredytową, choć nie w każdym banku.

Negocjowanie parametrów kredytu – im koszty kredytu są niższe, tym jego rata będzie niższa, czyli i zdolność kredytowa będzie wyższa, albo inaczej – jeżeli uda Nam się wynegocjować z bankiem tańsze parametry kredytu będziemy mieć zdolność na wyższą kwotę.