Zapisy w Biurze Informacji Kredytowej są niezwykle istotne, jeżeli chcemy starać się o kredyt. Niestety w życiu bywa różnie i zdarza się, że pojawią się Nam w nim wpisy przez banki niepożądane. Mogą to być opóźnienia w spłacie lub duża ilość zapytań kredytowych. Niezależnie od tego jak do takich wpisów doszło, czy to Nasza pomyłka, niedopatrzenie, czy też czasowe trudności w regulowaniu zobowiązań, a nawet błąd banku, niewątpliwie część wpisów opłaca się usunąć.

Z pomocą przychodzi Nam ustawa o ochronie danych osobowych, popularne RODO, po wejściu w życie której dużo łatwiej jest uzyskać od banku zgodę na usunięcie niepożądanych informacji z BIK.

Pod względem prawnym należy natomiast pamiętać, że nadal, co do zasady, jeżeli opóźnienia w spłacie przekroczyło 60 dni bank ma prawo, a nie obowiązek usunięcia takich informacji. Zatem powyżej tej ilości jest to dobra wola i zgoda banku.

Dodatkowo należy zaznaczyć, że usuwa się całe zobowiązanie, a nie tylko jego „najgorszą część”. Czyli po usunięciu rekordu, danego kredytu z BIK nie będzie po nim śladu. Nie będzie też śladu po pozytywnych etapach jego spłat. Zatem jeżeli klient ma jeden spłacony kredyt i go z BIK usunie, to nie będzie miał w ogóle historii kredytowej a to czasami sytuacja jeszcze gorsza niż widoczne w BIK zobowiązania na którym zdarzały się delikatne opóźnienia.

rozważyć usuniecie kredytu należy dopiero, jeżeli przekroczenia spłat/opóźnienia wynosiły powyżej 30 dni. W przeciwnym wypadku pozbawiamy się również pozytywnej części historii kredytowej. Tym bardziej trzeba wiedzieć i mieć świadomość co i kiedy się usuwa z BIK, ponieważ przez pewien okres, najczęściej ok. 3 m-ce od takiego zabiegu Nasza punktacja w BIK może być nieco obniżona.

Zawsze opłaca się i warto usunąć z BIK kredyty, na których opóźnienie w spłacie przekraczało 90 dni i/lub doszło do wypowiedzenia umowy kredytowej i/lub windykacji i/lub egzekucji. Takie zobowiązania widoczne w BIK nigdy nie wpływają na Naszą korzyść.

Zdecydowanie powinno się też usunąć wszystkie zobowiązania pozabankowe, popularne chwilówki. Nawet, jeżeli są już one spłacone to i tak nie warto się chwalić, że w ogóle z tego typu produktów korzystaliśmy.

Ponadto, aby usunąć zobowiązanie z BIK musi być ono w całości spłacone i zamknięte. Bank nie usunie kredytu jeżeli jest on w trakcie spłaty.

Poza historycznymi zobowiązaniami popularne jest również usuwanie zapytań.

Za każdym razem jak staramy się o kredyt, składamy wniosek, jest to odnotowywane w BIK, nawet jeżeli ostatecznie nie przerodziło się ono w kredyt, nie doszło do uzyskania kredytu, podpisania umowy, wypłaty kredytu.

Aktualnie do jakiegokolwiek banku byśmy się udali w celu zapoznania się z ofertą, aby porównać propozycje różnych banków, nie uzyskamy jej, czyli wiążącej symulacji, bez złożenia wniosku, czyli zapytania w BIK.

Problem polega na tym, ze im więcej takich zapytań, tym ocena w BIK spada i tym gorzej jesteśmy przez kolejne banki postrzegani jako potencjalni kredytobiorcy. Ba, część banków ma nawet dopuszczalny limit takich zapytań, np. nie udzielimy klientowi kredytu jeżeli w ostatnich 6 m-cach ma więcej niż 7 zapytań. A przecież my chcieliśmy tylko porównać sobie oferty, aby wybrać ta najlepszą, a w ogóle to bank nie dał Nam kredytu i skoro zapytanie nie zaowocowało kredytem to czemu ma być w ogóle widoczne i czemu mam być za to karany?

Właśnie dlatego zapytania też warto, można, a czasem nawet trzeba usunąć.

Jak to zrobić? Jak usunąć zapytania i negatywną historię kredytowa? Jak wyczyścić BIK?

BIK Biuro Informacji Kredytowej jest jedynie administratorem danych przekazywanych przez banki i instytucji pożyczkowe, zatem wniosek o wyczyszczenie BIK (usunięcie konkretnego zapisu, kredytu lub zapytania) składamy bezpośrednio do instytucji, która tego wpisu dokonała.

W związku z epidemią koronawirusa i przejściem w większości instytucji na pracą zdalną i elektroniczną prawie we wszystkich podmiotach udzielających kredytów lub pożyczek można taki wniosek o czyszczenie BIK złożyć przez zdalne kanały obsługi tj. telefon, dostęp internetowy do rachunku lub mailowo. W ostateczności można również wysłać pismo pocztą tradycyjna.

We wniosku powinno się znaleźć oznaczenie wpisu, którego usunięcia się domagamy. Jeżeli nie znamy daty i/lub kwoty zobowiązania/zapytania możemy takie informacje zaczerpnąć ze swojego raportu BIK, który sami również możemy w BIK pobrać – bezpośrednio na stronie BIK – www.bik.pl

Treść takiego wniosku powinna wyglądać mniej więcej w następujący sposób:

„ W związku z całkowitą spłatą i zamknięciem zobowiązania z dnia… w Państwa Instytucji proszę o zaprzestanie przetwarzania moich danych osobowych, czyli również o całkowite wykreślenie i usunięcie danych przedmiotowego zobowiązania z BIK. Proszę o potraktowanie mojej prośby jako pilnej”

W razie potrzeby, jeżeli zobowiązanie widoczne jest również w innych rejestrach np. BIG, KRD, czy ERIF możemy w podaniu wskazać poza BIK również te rejestry.

Można również dopisać bardziej szczegółowe dane zobowiązania, np. nr umowy.

Natomiast treść podania o usunięcie zapytań może wyglądać np. w ten sposób

„ W związku z Ustawą o ochronie danych osobowych proszę o usunięcie z BIK zapytania z dnia … z godziny … , czyli o nieprzetwarzanie dalej danych osobowych wynikających z tego zapytania. Prośbę swą motywuję faktem, iż przedmiotowe zapytanie nie przerodziło się w kredyt”

W przypadku składania powyższych wniosków pisemnie warto się podpisać wraz z nr PESEL.