Nie jest wymagane posiadanie zdolności kredytowej przed konsolidacją. Nie trzeba mieć zdolności kredytowej przed konsolidacją, przed uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego. Zresztą taki jest najczęściej sens konsolidacji, czyli obniżenie miesięcznych płatności. Brak posiadania zdolności kredytowej przed konsolidacją wcale nie dyskwalifikuje klienta przy ubieganiu się o kredyt.

Ważne jest jak będzie wyglądała sytuacja finansowa klienta i jak będą wyglądała zdolność po uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego. Innymi słowy mówiąc: klient powinien posiadać zdolność, ale na obsługę zobowiązań po uzyskaniu nowego kredytu, kredytu konsolidacyjnego, a nie przed.

Bez sensu byłoby ustalanie czy klient posiada zdolność przed uzyskaniem kredytu, zwłaszcza konsolidacyjnego, który ma obniżyć miesięczne obciążenia klienta.

Wyobraźmy sobie abstrakcyjną sytuację klienta zarabiającego m-cznie 5000 zł netto, gdzie bieżące raty wynoszą 4 000, ale pozostało ostatnie 10 rat. (Dla uproszczenia w Naszym przykładzie pominiemy w ogóle odsetki, czyli do spłaty zostało łącznie 40 000 zł). Dla większości banków taki klient nie będzie posiadał zdolności kredytowej na nowy, dodatkowy kredyt gotówkowy, ale jeżeli klient zawnioskuje o kredyt konsolidacyjny to bank nie będzie już liczył do zdolności raty 4000 zł, tylko do wyliczenia zdolności przyjmie nową ratę, która będzie od kredytu konsolidacyjnego. W Naszym przykładzie rozłożymy sobie 40 000 zł na 60 m-cy, więc rata będzie (znowu dla uproszczenia porównania pominiemy w ogóle oprocentowanie) wynosiła 667 zł. Na taką wysokość raty, raty kredytu konsolidacyjnego, która dopiero będzie, klient ma bez problemu zdolność kredytową.

To jest wielki plus kredytu konsolidacyjnego, że mogą go uzyskać także i przede wszystkim osoby bez zdolności kredytowej, ponieważ do wyliczenia zdolności, w przypadku kredytów konsolidacyjnych liczy się tylko przyszłą ratę kredytu, czyli dużo niższą, a nie ratę obecną.

Bardzo często mówi się, że kredyt konsolidacyjny wręcz „uwalnia” zdolność kredytową. Dzięki temu klient może nie tylko skonsolidować wszystkie swoje obecne zobowiązania w jeden kredyt, z jedną niższą ratą, ale dodatkowo może dobrać dodatkową gotówkę, co wcześniej nie było możliwe.

Ponadto kredyty konsolidacyjne są dużo tańsze niż kredyty gotówkowe i przenosząc kredyt z jednego banku do drugiego, czyli konsolidujący zobowiązania w innym banku możemy często liczyć na bardzo korzystne warunki promocyjne kosztu kredytu, przez co konsolidacja jeszcze bardziej się opłaca.