Przede wszystkim jeżeli uważasz lub usłyszałeś, że nie posiadasz zdolności kredytowej na kred w banku nie załamuj rąk i upewnij się, że na pewno jest to prawda. Zawsze w takiej sytuacji warto zasięgnąć opinii kilku Doradców. Ponad 15 lat doświadczenia w uzyskiwaniu tzw. kredytów trudnych utwierdziło Nas, że większość sytuacji, gdzie klient zgłasza się z problem braku zdolności kredytowej to tak naprawdę źle postawiona diagnoza lub błędnie dobrany produkt czy bank.

Bardzo często klienci i doradcy, zwłaszcza pracownicy banków utożsamiają lub łączą brak zdolności kredytowej z nieterminową obsługą zobowiązań, zaległościami w BIK, niską punktacją w BIK, dużą ilością zapytań, posiadaniem zobowiązań pozabankowych itp., a te pojęcia i problemy nie są tożsame z brakiem zdolności kredytowej i nie należy ich używać wzajemnie.

BIK nie przetwarza nawet danych o wysokości i źródle dochodu (nie posiada w ogóle informacji ile zarabiamy i gdzie), więc nie może być tam informacji o zdolności kredytowej lub jej braku. Każdy, kto Państwu powie, że nie ma zdolności z uwagi na zapisy w BIK po prostu nie ma pojęcia o czym mówi.

Rozpatrując wniosek o kredyt bez dolności kredytowej zawsze zaczynamy od analizy sytuacji i ustalenia przyczyny. Najczęściej nie jest to sama wysokość osiąganego dochodu i wysokość rat – tak zdolność kredytową może policzyć każdy. Najprościej można wyliczyć zdolność kredytową mnożąc wysokość dochodu x 50% (połowa) i odejmując wysokość rat, zostanie kwota, którą można przeznaczyć na spłatę nowej raty. Takie wyliczenie sprawdza się jednak tylko w przypadku klientów, którzy nie posiadają żadnego problemu w uzyskaniu kredytu. Jeżeli sytuacja klienta jest trudniejsza i ma on problemy z uzyskaniem kredytu to wyliczenie zdolności kredytowej wymaga większej wiedzy i zaangażowania, aby umożliwić uzyskanie kredytu w banku. Jest wiele sposób na „zwiększenie” zdolności kredytowej klienta lub na zmianę sposobu jej wyliczania – w zależności od danej sytuacji.

Przedstawiony powyżej prosty algorytm liczenia zdolności kredytowej nie uwzględnia bowiem kilku ważnych kwestii, które mogą zaburzać wyliczenia na niekorzyść klienta, a jednocześnie dają Nam pretekst do uzyskania kredytu w banku bez zdolności kredytowej w np.:

- posiadanie zobowiązań o charakterze odnawialnym, debety i karty kredytowe; których rata liczona jest obecnie jako aż 10% kwoty przyznanego (nawet niewykorzystanego) limitu

- posiadanie zobowiązań pozabankowych, chwilówek, które przez większość banków nie są konsolidowane, więc wysokość ich raty podaną do BIK trzeba odliczyć od dochodu

- wliczenia rat w deklarowane koszty utrzymania

- błędny wybór rodzaju kredytu o który wnioskujemy

- składanie wniosku do niewłaściwego banku

- posiadanie na koncie transakcji nieakceptowanych przez bank, sugerujące hazard, grę w kasynach lub zakupy krypto-walut

- brak możliwości przystąpienia małżonka do kredytu

- przyjęcie do wyliczeń dochodów z niewłaściwych okresów

- zbyt duża liczba posiadanych zobowiązań, ilość sztuk

- zbyt duża liczba zapytań w BIK

- łączne saldo zobowiązań niezabezpieczonych hipotecznie przekraczające 300 000 zł

- błędny dobór zobowiązań do konsolidacji

- i wiele jeszcze innych.

Niestety większość klientów, którzy z problem w uzyskaniu kredytu z uwagi na brak zdolności kredytowej spotykają się po raz pierwszy w swoim życiu nie wie, ani od czego zacząć, ani na co mogą liczyć, jak rozwiązać swoje problemy, ani do kogo się zgłosić o pomoc, a to już niestety prosta droga, aby trafić na osoby czy oferty, które nie są uczciwe i wpaść w jeszcze większe problemy.

Nie musisz być specjalistą od wszystkiego i znać się na wszystkim. Nie musisz sam rozwiązywać swoich problemów finansowych. Są na rynku firmy, które specjalizują się w uzyskiwaniu kredytów tzw. trudnych, w  doradztwie kredytowym i w uzyskiwaniu kredytów bez zdolności kredytowej, którzy nieodpłatnie przeanalizują Twoją sytuację i o ocenią szanse na uzyskanie kredytu w banku.

Ważne jest tylko, aby porównać oferty i możliwość w kilku tego typu miejscach; aby porównać sposób rozwiązania problemu, czy będzie to kredyt bankowych czy „o zgrozo” pozabankowy i ile taka usługa będzie Nas kosztowała. Warto porównać oferty kilku Biur Kredytowych jedocześnie, sprawdzić ich cennik i wiarygodność; jak długo istnieją na rynku, czy mają oficjalnie zarejestrowaną działalność, czy podają na stronach internetowych NIP i adres siedziby firmy oraz czy są wpisani na listę pośredników kredytowych kredytu konsumenckiego KNF. To bardzo ważne, ponieważ w grę chodzi bezpieczeństwo Naszych danych i bezpieczeństwo Naszych finansów, a także cena – zbyt wysoki koszt usługi będzie oznaczał niepotrzebne zwiększenie zadłużenia.