Najprościej rzecz ujmując RESTRUKTURYZACJA KREDYTU to zmiana harmonogramu jego spłat. Najczęściej oznacza to wydłużenie okresu kredytowania i/lub zmniejszenie wysokości rat lub czasowe zawieszenie płatności.

Pierwsza forma polega na zmniejszeniu wysokości płaconej raty. Wtedy bank tudzież instytucja finansowa najczęściej stosownie wydłuża okres kredytowania. Jeżeli bowiem mamy płacić niższą ratę niż obecnie to logicznym jest, że będziemy taki kredyt dłużej spłacać.

Drugą formą jest zmniejszenie raty, ale bez wydłużenia okresu kredytowania. Wtedy zmniejszenie raty jest tylko czasowe i najczęściej ostatnia rata jest tzw. ratą wyrównującą, czy „balonową” czyli jest bardzo duża w porównaniu z wcześniejszymi ratami.

Czasowe zmniejszenie raty może być także na okres nieco krótszy, np. 12 czy 24 m-ce, a po tym czasie raty nie tyle wracają do poziomu sprzed ich zmniejszenia, ale najczęściej są wyższe niż przed restrukturyzacją ponieważ kapitał pozostający do spłaty jest ponownie rozkładany na raty, ale wg. pierwotnego harmonogramy, na dany moment spłaty kredytu powinien być on dużo niższy (tyle, że my spłacaliśmy go przez ostatnie przykładowe 12 m-cy mniej, albo wcale).

Druga forma restrukturyzacji to czasowe zawieszenie płatności. W większości banków można bez większych trudności uzyskać całkowite zawieszenie spłaty na 3 m-ce lub zawieszenie spłaty części kapitałowej raty, czyli płacimy przez 3 m-ce same odsetki (które wiadomo, ze są dużo niższe od raty). Taką formę restrukturyzacji, czyli brak płatności przez 3 m-ce całkiem łatwo i szybko można uzyskać (w wielu bankach nawet od ręki i online),  a może ona bardzo pomóc w trudniejszym dla Nas momencie finansowym, kiedy np. nałożyło się kilka większych czy nie spodziewanych wydatków. Nie spłacając raty jednego kredytu np. przez 3 m-ce możemy środki do tej pory wpłacane na jego ratę przeznaczyć na inny cel – np. na dopłaty do czynszu czy mediów, naprawę samochodu, lub spłatę innego zobowiązania, może nawet chwilówki.

Istnieje również możliwości uzyskania zawieszenia spłaty na dłuższy okres niż 3 m-ce, ale jest to trudniejsze do uzyskania – banki mniej chętnie przyznają zawieszenie spłat na okres powyżej 3 m-cy i zarezerwowane jest to raczej dla bardzo losowych i indywidualnych sytuacji

Co daje restrukturyzacja  kredytu? Przede wszystkim pomaga Nam w trudnościach z terminowym regulowaniem zobowiązań bez konieczności zaciągania nowego kredytu i dodatkowych kosztów w postaci prowizji czy ubezpieczeń od nowego zobowiązania. Sama restrukturyzacja jest najczęściej bez dodatkowych opłat i prowizji. Chociaż należy tutaj dodać i zwrócić uwagę, że restrukturyzacja nie obywa się zupełnie bez-kosztowo – niezależnie od tego czy wydłużamy okres kredytowania, zmniejszamy ratę, czy ją całkowicie zawieszamy zawsze oznacza to zapłacenie w przyszłości wyższych odsetek niż zakładał pierwotny harmonogram spłat. W wyniku restrukturyzacji zatem zawsze rośnie tzw. koszt odsetkowy kredytu. Odsetki w banku naliczane są na każdy dzień spłaty zobowiązania. Jeżeli więc zobowiązania spłacamy dłużej lub wolniej to odsetki muszą i będą wyższe.

Jedyną formą restrukturyzacji, która będzie oznaczała niższe koszty kredytu jest porozumienie na mocy którego bank obniży jednocześnie (poza zmniejszeniem czy zawieszeniem rat) także oprocentowanie kredytu – co raczej zdarza się bardzo rzadko (aby bank wyraził zgodę na mniejszy zarobek), ale znane są Nam takie sytuacji w niektórych bankach, że rzeczywiście idą one bardzo mocno klientowi na rękę.

Restrukturyzacja kredytu jest naprawdę bardzo pomocnym procesem, o którym wielu kredytobiorców nie wie lub po prostu zapomniało, a w wielu sytuacjach można by ją było wykorzystać zamiast zaciągać nowy kredyt, tym bardziej jeżeli mówi o mniejszych kwotach.