Szybka odpowiedź: Pożyczka pomostowa na spłatę chwilówek to ryzykowne i kosztowne rozwiązanie, które może prowadzić do znacznego i niewspółmiernego zwiększenia zadłużenia. Wysokie prowizje dla prywatnych inwestorów oraz dodatkowe opłaty mogą sprawić, że całkowity dług wzrośnie nawet czterokrotnie w krótkim czasie, co czyni to podejściem nieefektywnym i niebezpiecznym. Zdecydowanie zaleca się rozważenie bezpieczniejszych alternatyw, takich jak kredyt konsolidacyjny w banku.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Jak pożyczka pomostowa może zwiększyć Twoje zadłużenie.
• Dlaczego pozornie szybkie rozwiązania są najczęściej pułapką finansową.
• Jakie ukryte koszty wiążą się z pożyczkami od prywatnych inwestorów.
• Dlaczego wyczyszczenie BIK nie gwarantuje uzyskania kredytu bankowego.
• Jakie ryzyko niesie ze sobą krótki czas spłaty pożyczek.
• W jaki sposób współpraca z licencjonowanym pośrednikiem może przynieść lepsze rozwiązania.
• Jak unikać pułapek związanych z zadłużeniem bezprawnym.
• Dlaczego warto znać opinie innych klientów przed podjęciem decyzji.

Co to jest pożyczka pomostowa?

Kredytem pomostowym zaczęto w ostatnim czasie określać pożyczkę od firmy prywatnej, najczęściej Prywatnego Inwestora (rzadziej firmy pożyczkowej niebankowej), który ma na celu przeniesienie wszystkich zobowiązań pozabankowych klienta poza BIK, aby umożliwić mu następnie zaciągniecie kredytu w banku.

„Prywatny Inwestor” pożycza klientowi pieniądze za dodatkową (najczęściej bardzo wysoką opłatą), aby klient spłacił wszystkie swoje zobowiązania pozabankowe.

Następnie wszystkie te spłacone zobowiązania pozabankowe usuwane są z BIK, aby po ok. 2-3 m-cach umożliwić klientowi zaciągnięcie kredytu w banku na spłatę pożyczki pomostowej od Inwestora Prywatnego.

Całość nadzoru nad tym procesem sprawuje kolejny podmiot - Pośrednik, który za swoje usługi pobiera dodatkową opłatę, rzędu najczęściej 20-30% kwoty uzyskanego w banku kredytu.

Pożyczka pomostowa jako sposób wyjścia z problemu pętli zadłużenia chwilówek bardzo szybko ostatnio zyskał na popularności, jawiąc się jako złoty lek i panaceum dla udręczonych i zadłużonych klientów.

Dla pośredników kredytowych pożyczka pomostowa stała się z kolei źródłem wysokiego zarobku, prawdopodobnie prostszego niż uzyskanie kredytu na spłatę chwilówek od razy bezpośrednio w banku, choć oczywiście należy przyznać, że źródłem dochodu obarczonym jednak pewnym ryzykiem.

Chociaż brzmi jak bajka i wyśniony sen zadłużonych klientów, pożyczka pomostowa obarczona  jest bardzo dużą ilością ryzyk oraz konsekwencji i tylko z pozoru wydaję się być łatwym, prostym i szybkim sposobem wyjścia z pętli zadłużenia. Pewnie też słusznie wydaje się to zbyt piękne, aby było prawdziwe – „ktoś” Nam pożycza pieniądze, żebyśmy pozbyli się wszystkich chwilówek i pożyczek pozabankowych, dzięki czemu możemy iść do banku i po prostu wziąć sobie kredyt bankowy spłacić bardzo drogą pożyczkę pomostową  czyli oddać pieniądze Prywatnemu Inwestorowi , który tylko na chwilę pożyczył Nam pieniądze i już dalej życie będzie piękne i proste …

Pierwsze, co się wysuwa na pierwszy plan to bardzo wysokie koszty pożyczki pomostowej. Najpierw trzeba ponieść wysokie koszty wynagrodzenia za korzystanie z kapitału Inwestora, który za 2-3 m-ce kredytowania pobiera kilkadziesiąt procent prowizji, najczęściej ok. 30 %. Później uzyskaniem kredytu w banku zajmuje się ten sam pośrednik, który „polecił” Nam Prywatnego Inwestora i za swoje usługi nalicza w kredycie bankowym kolejne 20-30% - już od kwoty zadłużenia powiększonej o prowizję Prywatnego Inwestora. Następnie do tego wszystkiego bank dolicza najczęściej swoją prowizję, czasami też ubezpieczenie, kolejne 10-30% i tak, już na starcie, może nie mamy już zobowiązań pozabankowych, ale mamy kredyt bankowy, którego saldo jest przynajmniej 2-kronie wyższe niż początkowe saldo Naszego zadłużenia – czyli najczęściej jest to kilkadziesiąt tysięcy złotych opłat i prowizji dla wszystkich kolejnych instytucji, które na procesie jakim jest pożyczka pomostowa po prostu zarabiają. Na sam koniec oczywiście bank nalicza też odsetki od pożyczonej kwoty, co przy kredycie długoterminowym i oprocentowaniu rzędu kilkunastu procent rocznie daje kolejne podwojenie już, o zgrozo podwojonego wcześniej długi. Reasumując lekko licząc, z pierwotnej kwoty zadłużenia pozabankowego np. 25 000 zł musimy oddać przynajmniej 100 tys. zł, albo i więcej.

Kolejnym złudzeniem jest dostępność tego typu oferty. Nie każdy klient dostanie szansę skorzystania z „kredyt pomostowego” – Prywatny Inwestor i Pośrednik dokładnie wyceniają każdego klienta czy cały proces przebiegnie po ich myśli i czy uda im się zarobić – czy klient jest wystarczająco zdeterminowany, czy jego sytuacja finansowa, zarobki i historia spłat gwarantują, że uda się po usunięciu z BIK chwilówek uzyskać kredyt bankowy, a całość obwarowana jest skomplikowanymi umowami i obwarowaniami wraz z kosztami karnymi na wypadek wycofania się klienta z całej transakcji

Pojawia się dalej również wątpliwość co jeżeli klient po wyczyszczeniu chwilówek z BIK nie będzie mógł jednak i /lub nie dostanie kredytu w banku? Przecież umowa z Prywatnym Inwestorem zawierana jest na 2-3 m-ce i po tym czasie trzeba mu zwrócić całość środków wraz z opłatami. Bez kredytu bankowego żaden klient nie będzie w stanie w tak krótkim czasie zwrócić tak wysokiej sumy pożyczonych pieniędzy.

A nie ma przecież gwarancji, że nawet po wyczyszczeniu chwilówek z BIK bank na pewno udzieli klientowi kredytu, chociażby dlatego, ze banki przechowują i przetwarzają informacje na temat przeszłych zapytań kredytowych klientów i pobranych na tej podstawie raportów BIK, czyli mówiąc wprost - bank wie, że miesiąc temu mieliśmy kilkadziesiąt tysięcy złotych chwilówek i może na tej podstawie (oczywiście, nie musi) odmówić Nam kredytowania. Pomijając już zupełnie takie zdarzenia losowa jak utrata dochodu, czy choroba,  L4 i wiele innych, czyli coś na co nie mamy wpływu, czego nie zakładamy, a co jednak przez te 2-3 może się niestety wydarzyć

Dochodzi do tego jeszcze aspekt prawny, że cały pomysł na przeniesieniu zobowiązań pozabankowych poza BIK opiera się na zatajeniu później przed bankiem tych zobowiązań. Przecież te zobowiązania, to saldo zadłużenia nie zniknęło, tylko zmienił się wierzyciel – z kilku firm pozabankowych, jest jeden Inwestor Prywatny, któremu musimy zwrócić środki, wiec pod względem prawnym powinniśmy się do tego bankowi przyznać, tylko firmy prowadzące taki proces doskonale wiedzą, że gdyby klient to zrobił, gdyby przyznał się bankowi, że poza zobowiązaniami wykazanymi w BIK ma jeszcze kilkadziesiąt tysięcy złotych zobowiązania poza BIK, to żaden bank takiemu klientowi kredytu by nie udzielił. Klient składając wniosek do banku potwierdza przecież pod rygorem odpowiedzialności prawnej i karnej, że wszystkie dane podane we wniosku są prawidłowe, w tym także ilość posiadanych rat i zobowiązań.

Na domiar złego okazuje się czasami, że kredyt bankowy, konsolidacyjny kredyt bankowy na spłatę chwilówek można było u części klientów uzyskać od razu, bez generowania problemów i kosztów jaki niesie „pożyczka pomostowa”. Można się zatem zastanawiać, czy taki pośrednik oferujący pożyczki pomostowe nie umiał uzyskać od razu kredytu w banku czy też może specjalnie i z premedytacją powiększył zadłużenie klienta, aby zwiększyć swoje wynagrodzenie i wynagrodzenie Inwestora Prywatnego?

Zapewne dla wielu osób „pożyczka pomostowa” jest lub wydaje się jedynym rozwiązaniem i wyjściem z pętli zadłużenia w chwilówkach i oczywiście nie można negować z góry każdego rodzaju rozwiązań czy też uczciwości Pośrednika lub Inwestora Prywatnego. Ważne jest natomiast, aby klienta korzystający z pożyczki pomostowej miał pełną wiedzę i świadomość co dokładnie takie rozwiązanie za sobą niesie, 

Niestety trzeba brać pod uwagę, że część firm oferujących „pożyczki pomostowe” żeruje jednak po prostu na przerażeniu, bezsilności i desperacji klientów, którzy dają się złapać w kolejną po chwilówkach pułapkę zanim przyjdzie otrzeźwienia.

Żeby nie być gołosłownym, czy posądzonym o stronniczość wszystkim osobom, które rozważają skorzystanie z oferty „pożyczki pomostowej” rekomendujemy zapoznanie się z historiami opisanymi przez innych klientów na forach internetowych, którzy przeszli tą drogę i dokładnie opisują swoje wrażania i doświadczenia oraz przede wszystkim rekomendujemy po prostu zdrowy rozsądek oraz kalkulacje i rozważanie każdej oferty i nie podejmowanie decyzji pod wpływem emocji.

Słownik pojęć

Kredyt konsolidacyjny - produkt bankowy łączący kilka długów w jedno, co może obniżyć miesięczne raty i uprościć spłatę zobowiązań.

Kredyt na spłatę chwilówek - kredyt używany do uregulowania krótkoterminowych pożyczek, przy niższym oprocentowaniu.

Kredyt odnawialny - forma kredytu, która pozwala na wielokrotne korzystanie z przyznanej kwoty, do momentu osiągnięcia limitu.

Pośrednik kredytowy - osoba lub firma, która pomaga klientom w pozyskiwaniu kredytów, reprezentując ich interesy przed bankami.

Pożyczka gotówkowa - szybka forma finansowania, która można przeznaczyć na dowolny cel, zazwyczaj z wyższym oprocentowaniem niż kredyty.

Pożyczka pomostowa - krótkoterminowe finansowanie od prywatnych inwestorów, mające na celu spłatę długów, ale obarczone wysokim ryzykiem i kosztami.

Prywatny Inwestor - osoba lub podmiot, który udziela pożyczek na spłatę długów, często z wysokimi prowizjami i kosztami omijając regulacje ustawowe i poza oficjalnym systemem.

Raport BIK - dokument z Biura Informacji Kredytowej, który zawiera historię kredytową oraz informację o zadłużeniu klienta.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) - wskaźnik informujący o łącznym koszcie kredytu przeliczonym w skali roku, uwzględniający odsetki oraz dodatkowe opłaty.

Zobowiązanie pozabankowe (chwilówka) - krótkoterminowa pożyczka dostępna bezpośrednio od firm pozabankowych, często wiążąca się z wysokimi kosztami.

Zapytanie kredytowe - ślad w systemie BIK po każdym wniosku o kredyt, który może wpłynąć na zdolność kredytową klienta.

Pętla zadłużenia - sytuacja, w której osoba musi zaciągać nowe długi, by spłacić istniejące zobowiązania, co prowadzi do narastających problemów finansowych i spirali długów.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Co to jest pożyczka pomostowa?

Pożyczka pomostowa to rozwiązanie finansowe od prywatnych inwestorów, które ma na celu chwilową spłatę zobowiązań pozabankowych i usunięcie ich z BIK poza oficjalny i nadzorowany system. Jednak wiąże się ona z bardzo wysokimi kosztami i ryzykiem pogłębienia zadłużenia.

Jakie są koszty związane z pożyczką pomostową?

Koszty pożyczki pomostowej mogą być bardzo wysokie, z prowizjami sięgającymi nawet 30% wartości pożyczki. Przez co późniejsze zobowiązania względem banku mogą znacznie przewyższać pierwotne długi nawet 3-4 krotnie.

Dlaczego nie powinienem korzystać z pożyczek pomostowych?

Korzystanie z pożyczek pomostowych może często prowadzić do zwiększenia zadłużenia zamiast jego redukcji. Klienci mogą zmagać się z ukrytymi opłatami, co skutkuje wzrostem ich długów.

Jak mogę wyczyścić moją historię kredytową w BIK?

Wyczyszczenie historii kredytowej w BIK wymaga kontaktu z BIK. Ważne jest, aby podejść do tego etapu mądrze i z zachowaniem ostrożności, ponieważ nie gwarantuje to uzyskania nowego kredytu.

Jakie inne opcje oddłużeniowe są dostępne?

Bezpieczniejszą alternatywą dla pożyczek pomostowych jest kredyt konsolidacyjny, który pozwala połączyć kilka długów w jedno zobowiązanie. Dzięki temu można uzyskać lepsze oprocentowanie i stabilne raty.

Czy możliwe jest uzyskanie kredytu bankowego z opóźnieniami w BIK?

Tak, w niektórych przypadkach można ubiegać się o kredyt bankowy nawet z negatywną historią w BIK. Kluczowe jest, aby zaległości nie przekroczyły 90 dni w ostatnim roku.

Kiedy najlepiej złożyć wniosek o kredyt, jeśli mam długi?

Wniosek o kredyt warto złożyć, zanim zaległości stają się chroniczne. Im szybciej podejmiesz działanie, tym większe masz szanse na pozytywną decyzję banku.

Jaki jest minimalny okres spłaty kredytu bankowego?

Minimalny okres spłaty kredytu bankowego to zazwyczaj 6 miesięcy, co zapewnia, że dług nie narasta zbytnio, a raty są możliwe do spłaty i dopasowane do możliwości finansowych klienta. Warto jednak pamiętać, że dłuższe okresy mogą wpłynąć na wysokość rat.

Czy mogę uzyskać pomoc z długami bez pośredników?

Tak, istnieje możliwość uzyskania pomocy z długami bez korzystania z pośredników, ale często wymaga to samodzielnego poszukiwania odpowiednich produktów bankowych i informacji co może być czasochłonne i nie gwarantuje wyniku. Dlatego rekomendowane jest jednak, aby skorzystać z porad profesjonalnych doradców finansowych.

Co zrobić, jeśli nie mogę spłacić długów?

W sytuacji, gdy nie jesteś w stanie spłacić długów, warto rozważyć negocjację z wierzycielami lub ubieganie się o pomoc doradców finansowych. Im szybciej podejmiesz kroki, tym większe masz szanse na znalezienie korzystnego rozwiązania.

Jakie dokumenty są potrzebne do złożenia wniosku o kredyt?

Do złożenia wniosku o kredyt zazwyczaj potrzebne są dokumenty potwierdzające dochody, tożsamość oraz informacje o posiadanych zobowiązaniach. Dobrze przygotowane dokumenty przyspieszają proces oceny wniosku przez bank.