Szybka odpowiedź:

Lepsze jest oprocentowanie stałe, jeśli priorytetem jest stabilność rat i unikanie ewentualnych wzrostów kosztów kredytu. W obecnej sytuacji, przy wysokich stopach procentowych, oprocentowanie zmienne może być korzystne, ale wiąże się z ryzykiem zwiększenia rat w przyszłości. Wybór zależy od indywidualnych preferencji i oczekiwań kredytobiorcy.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Czy stałe oprocentowanie jest zawsze lepszym wyborem niż zmienne?
• Jak wysokie stopy procentowe wpływają na raty kredytowe?
• Co się dzieje z ratą kredytu przy wzroście stóp procentowych?
• Jakie są zalety i wady oprocentowania stałego i zmiennego?
• Jak krótki okres kredytowania wpływa na wysokość raty?
• Jak banki ustalają oprocentowanie zmienne na podstawie WIBOR-u?
• Co oznacza obniżenie oprocentowania maksymalnego dla kredytobiorców?
• Jakie są aktualne opinie ekonomistów na temat przyszłości stóp procentowych?
• Jakie mechanizmy warto zrozumieć przed zawarciem umowy kredytowej?

Wraz z ostatnimi, bardzo dużymi i nagłymi podwyżkami stóp procentowych coraz więcej kredytobiorców zaczęło zwracać uwagę na rodzaj oprocentowania zaciąganych kredytów, a dokładniej czy ma ono charakter stały czy zmienny. Tzn. czy przez cały okres kredytowania będzie takie samo, czy też będzie ulegało zmianie, oczywiście zarówno w górę jak i w dół przy fluktuacjach stóp procentowych.

Obecne oprocentowanie jest niezwykle wysokie, to już Wszyscy wiemy. Właściwie młodsi kredytobiorcy, poniżej 30 roku życia nawet nie mogą pamiętać tak wysokiego oprocentowania. A przecież jeszcze rok temu było ono rekordowo niskie i wszyscy cieszyliśmy się z niskich odsetek wszelkiego rodzaju produktów kredytowych, od kredytów hipotecznych po karty kredytowe.

W rok czasu, w rezultacie kolejnych decyzji Rady Polityki Pieniężnej maksymalne oprocentowanie kredytów wzrosło trzykrotnie.

To jest ogromny problem dla kredytobiorców, którzy zaciągnęli zobowiązania na podstawie tzw. oprocentowania zmiennego, gdzie zostało ono przez bank podwyższone, w związku ze wzrostem stóp procentowych. Kredytobiorcy w taki sytuacjach płacą raty nawet dwukrotnie wyższe niż w dniu zawierania umowy.

Czy zatem oprocentowanie stałe zawsze jest lepsze i bezpieczniejsze?

Mając na uwadze ostatnie wydarzenia i niespotykane dotychczas tak wysokie i częste podnoszenie stóp procentowych należałoby odpowiedzieć, że tak – lepie było zaciągnąć kredyt ze stałym oprocentowaniem.

Jednak nie zawsze jest to tak proste, a paradoksalnie skoro stopy procentowe są obecnie tak wysoko, to może się okazać, że zaciągając kredyt teraz, kiedy są już wysokie lepiej jest zaciągnąć oprocentowanie zmienne.

Porównajmy hipotetycznie 2 kredyt – jeden z oprocentowaniem stałym, drugi z oprocentowaniem zmiennym.

Co ciekawe, oprocentowanie stałe jest w zasadzie niedostępne dla kredytów długoterminowych powyżej 5-6 lat okresu spłaty. Banki oferują oprocentowanie stałe tylko do pewnego okresu spłaty, powyżej zawsze musi być oprocentowanie zmienne. Tak było także w przypadku kredytów mieszkaniowych, hipotecznych, które z założenia są zobowiązaniami zaciąganymi na dłużej, więc oprocentowanie ich było zmienne, oparte na niesławnym WIBOR-ze. Z drugiej strony, Jak wiadomo krótszy okres kredytowania, to zawsze wyższa rata, więc nie każdy może sobie na to pozwolić.

Kolejną ciekawostką jest fakt, że aktualnie, przy bardzo wysokiej stopie procentowej stałe oprocentowanie kredytów jest dużo wyższe niż oprocentowanie zmienne dla takiego samego kredytu, a różnica jest spora, dobre kilka %, w skali roku oczywiście.

Co się zatem wydarzy z 2 kredytami (jednym ze stałym, drugim ze zmiennym oprocentowaniem), jeżeli stopy procentowe jeszcze wzrosną?

Odpowiedź pewnie znają już wszyscy. Oprocentowanie i rata kredytu ze stałym oprocentowaniem nie ulegnie zmianie. Natomiast kredyt z oprocentowanie zmiennym prawdopodobnie wzrośnie – oprocentowanie, a w ślad za tym wysokość raty.

To było prostsze pytanie, a co się wydarzy jeżeli oprocentowanie maksymalne ulegnie obniżeniu?

Wszystko zależy od poziomy wszystkich tych wartości. Dlatego łatwiej będzie posłużyć się przykładem, w którym oprocentowanie stałe to 17%, oprocentowanie zmienne to 12%, a oprocentowanie maksymalne 21%. Obniżka oprocentowania maksymalnego:

- Obniżka o 3% spowoduje; pozostawienie oprocentowania stałego na niezmienionym poziomie, a oprocentowanie zmienne powinno zmienić się analogicznie również o ok. 3%, oczywiście w dół.

- Obniżka o 5% spowoduje: spadek oprocentowania stałego do 16% (ponieważ oprocentowanie nie może być wyższe niż maksymalne, a obowiązuje to również oprocentowanie stałe), prawdopodobny spadek oprocentowania zmiennego o analogiczne 5%

- obniżka o 10% spowoduje: spadek oprocentowania stałego do 11%, spadek oprocentowania zmiennego do … no właśnie do ilu?

Nie ma co oczekiwać, że w takie sytuacji spadek oprocentowania zmiennego odnotujemy do poziomu 2% -żaden bank by się na to nie zgodził.

W praktyce po prostu oprocentowanie zmienne opiera się na stopie samodzielnie ustalanej przez bank, więc spadek czy wzrost oprocentowania rynkowego o 1% wcale nie oznacza, że o tyle samo zmieni się oprocentowanie kredytów - jest to decyzja banku.

Drugi sposób ustalania stawek oprocentowania zmiennego to oparcie ich o wskaźnik, niesławny WIBOR i stałą część oprocentowania – marżę. Takie oprocentowanie, ustalane w taki sposób znacznie wolniej będzie spadało niż w sposobie powyższym, bo WIBOR to nie maksymalna stopa kredytu.

Przykład: Powyżej przykładowe oprocentowanie maksymalne to 21%, Oprocentowanie zmienne kredytu to 12%, a nowa zmienna Stawka WIBOR to 7% (czyli kredyt oprocentowany na podstawie WIBOR ma marże 5%). Czyli przy spadku oprocentowania maksymalnego o 10%, oprocentowania zmiennego z umowy 12% i nawet spadku WIBOR do 1% oprocentowanie tego kredytu nadal będzie 6% (marża, która jest niezmienna + nowa stawka WIBOR).

Czy zatem lepsze jest oprocentowanie stałe czy zmienne (zakładając oczywiście, że możemy wybrać).

2 lata temu, przed podwyżkami stóp odpowiedź była jednoznaczna – stałe, stałe, stałe, …. Bo stopy były rekordowo niskie.

Obecnie? Wszyscy ekonomiści są zgodnie, że oprocentowanie nie może już rosnąć, ewentualnie już bardzo nieznacznie, a stopy kredytów stałych są jednak najczęściej wyższe. Obniżki oprocentowania, które są nieuniknione, mogą być powolne, lub gwałtowane, w krótkim czasie.

Dlatego odpowiedź na to pytanie, co wybrać obecnie, zależy od preferencji klienta – prawdopodobnie bardziej opłaca się oprocentowanie zmienne (przy dłuższym okresie oczywiście), ale z drugiej jednak strony, co często najważniejsze - przede wszystkim oprocentowaniem stałym „kupujemy” sobie spokój, że nasza rata na pewno nie wzrośnie – Płacimy może więcej, ale wiemy co Nas czeka w przyszłości. Wybór należy od kredytobiorcy, ale warto rozumieć te mechanizmy i zależność, aby „przy okienku” bankowym być bardziej świadomym.

Słownik pojęć

BIK - Biuro Informacji Kredytowej, instytucja zbierająca dane o historii kredytowej konsumentów, co pomaga bankom oceniać wiarygodność kredytową.

Kredyt konsolidacyjny - pożyczka mająca na celu połączenie kilku mniejszych zobowiązań w jedno, co ułatwia spłatę.

Kredyt gotówkowy - forma pożyczki, którą można przeznaczyć na dowolny cel, dostępna dla klientów indywidualnych i firm.

Kredyt odnawialny - forma kredytu, gdzie kredytobiorca może wielokrotnie korzystać z przyznanego limitu finansowego aż do jego wyczerpania.

Kredyt z opóźnieniami w BIK - kredyt, który może być dostępny dla osób, które mają zaległości w spłacie wcześniejszych zobowiązań.

Kredyt z zapytaniami - kredyt, przy którym instytucje finansowe sprawdzają historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej przed podjęciem decyzji, ale nie przykładają istotnej wagi do dużej ilości zapytań w BIK. .
Kredyty inwestycyjne - finansowanie przeznaczone na rozwój działalności gospodarczej, zakup maszyn, technologii lub nieruchomości.

Konsolidacja chwilówek - proces scalania krótkoterminowych pożyczek w jedno długoterminowe zobowiązanie, co może obniżyć koszt spłaty.
Oprocentowanie - koszt kredytu wyrażony w procentach, wpływający na wysokość raty, który może być stały lub zmienny.

Pożyczki gotówkowe - szybkie finansowanie, które zazwyczaj jest udzielane na krótki okres bez zabezpieczeń.

Pożyczki hipoteczne - zobowiązania zabezpieczone nieruchomością, które mogą być wykorzystane na szeroki zakres wydatków.

Refinansowanie chwilówek - proces spłaty wcześniej zaciągniętych chwilówek nowym kredytem, zazwyczaj o korzystniejszych warunkach.

Linie obrotowe - elastyczne finansowanie dla firm, pozwalające na dostęp do środków na bieżące potrzeby operacyjne.

Trudne kredyty - finansowanie dla osób z ograniczoną zdolnością kredytową lub negatywną historią, często wiążące się z wyższymi kosztami.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Co to jest oprocentowanie stałe i zmienne?

Oprocentowanie stałe pozostaje niezmienne przez cały okres kredytowania, podczas gdy oprocentowanie zmienne może się zmieniać w zależności od aktualnych stóp procentowych. Kredytobiorca, wybierając oprocentowanie stałe, ma pewność co do wysokości rat, co zapewnia stabilność finansową.

Czy oprocentowanie stałe jest zawsze lepsze od zmiennego?

Oprocentowanie stałe nie zawsze jest lepsze, ponieważ w obecnych warunkach rynkowych oprocentowanie zmienne może okazać się w perspektywie czasu korzystniejsze finansowo. Wysokie raty przy oprocentowaniu stałym mogą być mniej opłacalne w długoterminowej perspektywie, zwłaszcza gdy stopy procentowe będą maleć.

Jaki rodzaj oprocentowania wybrać na kredyt hipoteczny?

Wybór pomiędzy oprocentowaniem stałym a zmiennym na kredyt hipoteczny zależy od indywidualnych preferencji kredytobiorcy oraz sytuacji na rynku. Warto rozważyć obie opcje, biorąc pod uwagę przewidywania co do przyszłych stóp procentowych.

Dlaczego banki oferują różne oprocentowanie?

Banki ustalają oprocentowanie na podstawie różnych wskaźników, takich jak WIBOR oraz ich własne marże. To powoduje wariacje w kosztach kredytów, co wpływa na decyzje konsumentów przy wyborze oferty.

Ile może wynosić różnica w ratach kredytów o stałym i zmiennym oprocentowaniu?

Różnica w ratach kredytów o stałym i zmiennym oprocentowaniu może sięgać kilku procent rocznie. W obecnych warunkach, stałe oprocentowanie jest zazwyczaj wyższe, co wpływa na całkowity koszt kredytu.

Kiedy lepiej wybrać oprocentowanie zmienne?

Oprocentowanie zmienne może być korzystniejsze, gdy aktualne stopy procentowe są wysokie, a przewiduje się ich obniżenie. Kredytobiorcy mogą wtedy skorzystać z niższych rat, gdy stopy zaczną spadać.

Jakie są skutki zmiany stóp procentowych dla kredytów?

Zmiana stóp procentowych bezpośrednio wpływa na wysokość rat kredytów o zmiennym oprocentowaniu. Wzrost stóp prowadzi do wyższych rat, podczas gdy ich spadek obniża koszty spłaty kredytu.

Jak długo można korzystać z oprocentowania stałego?

Oprocentowanie stałe jest zazwyczaj dostępne tylko na krótsze okresy kredytowania, do 5-6 lat. Po tym czasie banki najczęściej oferują oprocentowanie zmienne, co może być istotne dla osób planujących długoterminowy kredyt.

Co to jest WIBOR i jak wpływa na oprocentowanie kredytów?

WIBOR to wskaźnik, na podstawie którego ustalane jest oprocentowanie wielu kredytów w Polsce. Jego zmiany bezpośrednio wpływają na wysokość rat kredytów o zmiennym oprocentowaniu.

Jakie kredyty mogą mieć oprocentowanie stałe?

W praktyce, oprocentowanie stałe dostępne jest głównie dla kredytów krótkoterminowych lub na początku okresu kredytowania. Długoterminowe kredyty, jak hipoteczne, zazwyczaj wiążą się z oprocentowaniem zmiennym, co może wpłynąć na planowanie finansowe kredytobiorców.

Kiedy można nadpłacać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny można spłacić przed ustalonym terminem i jest to bardzo korzystne po skraca okres kredytowania, jednak wiąże się to z potencjalnymi kosztami dodatkowymi, jak prowizje. Dobrze jest skonsultować się z bankiem przed podjęciem takiej decyzji.

Czy warto korzystać z pośrednika kredytowego?

Korzystanie z pośrednika kredytowego może ułatwić proces wyboru i uzyskania najlepszego kredytu. Pośrednicy mają dostęp do różnych ofert i mogą negocjować warunki, co może być korzystne dla kredytobiorcy.

Jakie są alternatywy dla kredytów hipotecznych?

Alternatywy dla kredytów hipotecznych obejmują pożyczki hipoteczne lub rozwiązania takie jak linie kredytowe. Dostępne są różne opcje, które mogą być dostosowane do indywidualnych potrzeb finansowych.